לפני כ-20 שנה לקוחות שלנו פתחו חשבון בנק באירופה והעבירו אליו סכום כסף משמעותי. סכום זה הושקע בבורסות ובמכשירים פיננסים שונים. בכל שנה הקפידו לדווח לרשויות בישראל על הכספים בחו"ל ולשלם מיסים על רווחי ההון.
החזרת תיק השקעות לישראל
לפני כמה חודשים החליטו להעביר את תיק ההשקעות שלהם חזרה לישראל. ועדכנו את הבנק בארץ על הסכום שיגיע.
להפתעתם הבנק בארץ סירב והסביר שלא יוכל לקבל את הכספים מחו"ל עד שיעבירו הוכחה שמקור הכספים אכן בהעברה מישראל לפני כ-20 שנה. כיום ומזה שנים שהבנקים נדרשים לבדוק את המקור לכספים המגיעים אליהם ובמיוחד כאלה המגיעים מעבר לים.
אך מי שומר ניירות בנק מלפני 20 שנה?
לאחר שהבינו שאין בידיהם את ההוכחה, ביקשו שנסייע להם להשיג את האסמכתאות להעברות שביצעו או למצוא פתרון אחר.
מקרה זה מצטרף למקרים רבים שאנו נתקלים בהם. שמנו לב שככל שעוברות השנים הבנקים מעלים את הרף ומקשים מאוד על קבלת כספים מחו"ל. בפועל ישראלים שינסו להעביר את תיקי ההשקעות שלהם מחו"ל לישראל, ידרשו לספק הסברים והוכחות על מקור הכספים.
על כך נדון בפוסט זה.
פתיחת חשבון בנק בחו"ל
מאז שהותר לישראלים להחזיק מט"ח (מטבע חוץ) ובהמשך לפתוח חשבונות בנק בחו"ל, רבים בחרו לעשות כך.
כמי שפעלה כיועצת השקעות בסיטיבנק בתחילת שנות ה-2000, ליוויתי ישראלים רבים אשר פתחו חשבונות בנק באירופה. באותה עת, חלק מהבנקים בחו"ל אפשרו לפתוח חשבון השקעות בסכום נמוך יחסית, של כמה עשרות אלפי דולרים בודדים.
מזה יותר מ-20 שנים יושמה במערכת הבנקאית העולמית, רגולציה מכבידה בהובלת ארה"ב. מטרת הרגולציה היא להקשות על העברות כספים למימון טרור ופשע. הרגולציה התגברה במהלך השנים ואפשרה מניעה וחסימה של פעולות הלבנת הון על ידי ארגוני פשע.
בנוסף, היא גם השפיעה והכבידה על החזקת כספים של אזרחים רגילים בארץ ובעולם ועל הדרך אפשרה לאתר חשבונות רבים ולמסות רווחים של מחזיקי החשבונות השונים.
חוק הלבנת הון
ב-2001 חוקק בישראל "צו איסור הלבנת הון (חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של תאגידים בנקאיים למניעת הלבנת הון ומימון טרור), תשס"א-2001" ובהמשכו הוקמה הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור.
הרגולציה בארץ ובעולם והלחץ של ממשלת ארה"ב, גרמו לבנקים להקשות מאוד על פתיחת חשבונות של תושבים זרים ולהקשיח הקריטריונים לקבלת כספים מחו"ל גם של אזרחי ותושבי המדינה.
עלייה בעלויות הבנקאיות בחו"ל
מאז המשבר ב-2008, הבנקים הגדולים בעולם החלו לדרוש מלקוחות זרים, השקעת סכומים מינימאליים גבוהים (סביב חצי מיליון עד מיליון דולר ארה"ב). הבנקים דרשו סכומים כאמור, בין היתר, כדי שיוכלו לכסות את העלויות שהושתו עליהם בשל הגברת הרגולציה ודרישות הדיווח על החשבונות של זרים.
בנוסף, הבנקים הזרים העלו את העמלות על החזקת חשבונות השקעות ודרשו תשלומי מינימום חודשיים ועמלות מסחר גבוהות מבעבר.
מאפיינים אלה השפיעו על ישראלים רבים וחלקם בחרו להעביר את השקעותיהם לבנקים זרים שטרם העלו את דרישות ההשקעה המינימאלית וחלקם החזירו את ההשקעה לבנקים בישראל.
העברות כספים מחו"ל לישראל
האם ניסיתם לאחרונה להעביר סכום משמעותי (מעל 10,000 דולר ארה"ב) מחו"ל לבנק בישראל?
מי שעשה כך, יודע שהוא צריך להציג לבנק בארץ אסמכתאות שונות על מקור הכספים והוכחה ששולמו מיסים בגין כספים אלה.
במידה ואתם מעוניינים להעביר את השקעותיכם מחו"ל לארץ (ניירות ערך ומזומנים במטבעות זרים) ויש בידיכם את כל המסמכים הדרושים להוכחת מקור הכספים, כולל אסמכתאות על תשלום מיסים, סביר להניח שתוכלו לבצע את העברת ההון וניירות הערך מבנקים בחו"ל לישראל.
עם זאת, בחלק מהמקרים בהם חסרים מסמכים והוכחות, הבנקים בישראל לא יאפשרו את העברת הכספים אליהם.
במקרים סבוכים כולל מצבים בהם לא שולמו מיסים על הרווחים וכאשר יש צורך לעשות גילוי מרצון על כספים שלא דווחו כחוק.
הלקוחות יאלצו לפנות לרו"ח מומחים למיסוי בנלאומי ועו"ד בתחום המיסים ולשלם סכומי כסף לא מבוטלים, רק כדי להסדיר את העברת הכספים לישראל.
מנסיוננו עם לקוחות שמעבירים הון מבנקים בחו"ל לישראל, אנו יכולים לומר, שככל שעובר הזמן, גם במקרים שהלקוחות דיווחו כל השנים לרשויות בישראל ושילמו את המיסים באופן שוטף, האתגרים להעברת הכספים גדולים יותר.
בנוסף, למרות שבחלק מהאתרים יכתבו שמומלץ לשמור מסמכים פיננסים רק עד 7 שנים, חשוב לי להמליץ לכם לשמור כל מסמך שקשור לכך ולא משנה כמה שנים עברו.
אז האם הגיע הזמן להחזיר את הכסף לארץ ?
זו שאלה שעליכם לשאול את עצמכם אחת לתקופה. התשובה גלומה בשיווי המשקל שבין היתרונות שמעניק לכם הבנק בחו"ל לבין החסרונות.
הכספים בחו"ל נהנים מהניתוק מהמערכת הבנקאית בארץ ומהחשיפה לסיכון הגיאופוליטי. כמו כן, יתכן שחלקנו מתייחס לכספים בחו"ל כקופה ליום סגריר שתעמוד לטובתנו בעת משבר בארץ.
יחד עם זאת, כפי שהבנו, השנים שחלפו רק הערימו עלויות בהחזקת הכספים בחו"ל וקשיים רגולטורים על לקוחות שמבקשים להחזיר הכספים לישראל.
כיום בניגוד לעבר, ניתן להשקיע מחשבונות בנק בישראל בכמעט כל בורסה בעולם ובחלק מהמקרים גם במכשירים פיננסים וקרנות מחוץ לישראל. בנוסף, לא פעם העמלות הבנקאיות שיגבה בנק זר יהיו גבוהות בהרבה מאלו שיגבו בבנק בישראל.
כיועצת השקעות פרטית ובלתי תלויה, איני מייחסת חשיבות לשם הבנק או מיקומו, אלא מתייחסת אליו כאל תשתית שאמורה לשרת אתכם.
אם הבנק הוא בחו"ל, אדרוש שיהיה מדורג בדירוג גבוה מאוד, אדרוש שיתן את השירות האישי הטוב ביותר, יתן את ההנחות בעמלות המתאימות לסך ההשקעה שלכם ויציע את מגוון ההשקעות הרחב ביותר.
במידה והבנק בו מנוהל החשבון אינו נותן את התועלות האלו, אוכל לסייע לכם לברר חלופות ולהחליט האם כדאי לבצע את ההעברה לישראל.
אז אם יש לכם תיק השקעות בחו"ל ואתם שוקלים מה כדאי לעשות, מוזמנים להיות איתנו בקשר.
