בימים אלה, פונים רבים שואלים לגבי פתיחת חשבונות בנק בחו"ל. בפוסט זה נעשה לכם סדר בנושא, על הרגולציה, התנאים, עלויות והתהליך.
ישראלים רבים אוהבים להחזיק נכסים בחו"ל, בין אם מדובר בנדל"ן או תיק השקעות פיננסי. מאז תחילת 2023, חלה עליה חדה בביקוש לפתיחת חשבונות בנק בחו"ל. אלו התגברו בשל חוסר וודאות כלכלית.
החששות התגברו עקב הורדת הדירוג של ישראל. כמו כן, פרסום תחזיות לגבי גידול ברמת החוב, אינפלציה וצמיחה נמוכה. הפונים מודאגים מהצעדים שבהם המדינה עלולה לנקוט, כולל הטלת היטלי חובה כפי שקרה בעבר הרחוק, הטלת מגבלות על הוצאת הון מישראל וכיוצ"ב.
אז מה האופציות שיש לישראלים שמעוניינים לפתוח חשבונות בנק בחו"ל?
חשבון בנק למי שאינו תושב
ברוב מדינות המערב ניתן לפתוח חשבון בנק גם למי שאינו תושב קבע במדינה. עם זאת, חשבון הבנק שיוצע הוא חשבון של תושב זר. גם אם אתם בעלי אזרחות באותה מדינה.
כחלק מהמלחמה הבינלאומית בטרור והלבנת הון, הבנקים בעולם נדרשים לציית לחוקים מחמירים. החל מ-2008 הבנקים מחויבים לוודא שהכספים המופקדים הם כספים חוקיים.
הרגולציה הכבדה והעלויות של הבדיקות הכרוכות בעת פתיחת חשבון לתושב זר, הביאו להעלאת הסכום המינימלי הנדרש לפתיחת החשבון. הבנקים בעולם מוכנים לפתוח חשבון לתושב זר, רק אם הבנק יראה מכך רווחים נאים. לכן, הבנקים מתנים פתיחת חשבון בנק לתושב זר בהיקף השקעה גדול יחסית.
בזמן כתיבת פוסט זה – נובמבר 2024 – בנקים מובילים בחו"ל, בעלי דירוג גבוה מאוד, דורשים להפקיד הון מינימלי שנע בין 1 מיליון ל-10 מיליון דולר ארה"ב. נדגיש כי החשבונות בהם מדובר, הם חשבונות השקעה. אלו מאפשרים השקעת כספים בשוקי ההון.
הערה: יתכן שתוכלו למצוא בנקים שיסכימו לפתוח בסכומים קטנים משמעותית. עם זאת, חשוב לוודא בין השאר:
- באיזו מדינה הם רשומים. האם מדובר במדינה מפותחת ומובילה עם רגולציה יעילה.
- מהו הדירוג בחברות הדירוג המובילות (לא תמיד קיים).
- מה ההון העצמי של הבנק.
- מיהם הבעלים ומה המוניטין שלהם.
- האם מוטל מס עיזבון.
- ועוד.
בנוסף, בנקים רבים בחו"ל הם פרטיים ולא פעם מאתגר למצוא עליהם מידע מספק ולהבין את רמת הסיכון הכרוכה בהשקעה דרכם. לא מעט ישראלים הפסידו בעבר את כספם אחרי שהשקיעו בבנקים זרים שקרסו.
רגולציה ישראלית
גם בישראל חלו שינויים במהלך השנים. ב-2017 בוצע תיקון לחוק ניירות ערך ונקבעה רשימה של בנקים וברוקרים זרים שיכולים לפנות ללקוחות הישראלים.
המחוקקים ביקשו להגן על הישראלים המשקיעים דרך חשבונות בנק בחו"ל ורק הבנקים והברוקרים הזרים ברשימה זו, קיבלו היתר להציע לישראלים את שירותי המסחר בניירות ערך דרך בורסה זרה. הרשימה מחייבת גם את בעלי רישיון ההשקעות מטעם רשות ניירות הערך.
הרשות לניירות ערך אינה יכולה למנוע מלקוחות פרטיים לפנות לכל בנק ברחבי הגלובוס. עם זאת, כבעלי רשיון ייעוץ השקעות ובעלי היתר לייעץ לגבי השקעות בחו"ל, אנו מחוייבים לרשימה האמורה.
תוכלו לקרוא על תיקון מס' 63 בחוק ניירות ערך ועל רשימת הבנקים בקישור זה.
מיסוי
תושבי ישראל שמחזיקים נכסים בחו"ל, מחוייבים לבצע תיאום מס מדי שנה ולדווח על רווחי ההון שנוצרו בחו"ל. במידה ולא יעשו כך, יתקלו בקשיים ניכרים כשירצו להחזיר את הכספים לישראל והם צפויים לקנסות כבדים במידה ויתפסו.
ניתן לקזז הפסדי הון בין החשבונות בארץ ובחו"ל.
טיפ: בדקו האם הבנק שבו אתם פותחים את החשבון, יודע לספק לכם את הדו"ח השנתי הדרוש לצורך דיווח לשלטונות המס בישראל ומה עלותו.
בנקים בארה"ב ואירופה
ישראלים רבים מתעניינים בפתיחת חשבון בנק בארה"ב. עם זאת, לא כולם יודעים שבארצות הברית, מוטל מס ירושה גבוה על בעלי חשבון בנק, שאינם אזרחים אמריקאים. אמנם ישנן דרכים חוקיות להקטין או אף להימנע מכך, אך דרכים אלה מחייבות היוועצות במומחים. הצורך בייעוץ מתאים עולה כסף ומגביר את מורכבות התפעול.
חלק מהישראלים בוחרים לפתוח חשבון בבנקים אירופאים, ממדינות חזקות כלכלית שיש בהן רגולציה מחמירה. הבנקים האירופאים במרחק של טיסה קצרה יחסית. בנוסף, לחלק מהבנקים האירופאים כאמור יש נציגויות בישראל. לרוב אין צורך להגיע פיזית לבנקים באירופה.
תנאים ועלויות בנקאיות
כמי שמסייעים ללקוחות לפתוח חשבונות בנק בחו"ל, אנו מבצעים בדיקות על התנאים והעלויות העדכניות. העלויות משתנות מעת ולעת ותלויות בסכומים ובסוג הפעילות בחשבון ולכן הנתונים המובאים כאן, הם רק דוגמאות והערכות.
מינימום השקעה
בבנקים מדורגים גבוה נדרשים להפקיד לפחות 1 מ' דולר. ככל שסכום האחזקה גבוה יותר, ימצאו בנקים רבים יותר שיהיו מוכנים לפתוח לכם חשבון ומגוון שרותים רחב יותר.
סוגי חשבונות
בתוך חשבונות ההשקעה, נמצא בדרך כלל שני סוגי חשבונות.
- חשבון בנק לתפעול השקעות
החשבון מאפשר להשקיע ב:- מגוון מטבעות.
- פיקדונות במטבעות שונים.
- ניירות ערך ישירים מבורסות בארה"ב ובאירופה כולל אגרות חוב, מניות, תעודות סל וקרנות נאמנות.
- חלק מהבנקים מאפשר לקבל ייעוץ השקעות בתוספת תשלום.
- חלק מהבנקים מאפשר לקבל כרטיס דביט או כרטיס אשראי.
- חשבון בנק מנוהל
החשבון מאפשר להשקיע ב:- מגוון קרנות השקעה של הבנק על פי פרופיל סיכון שתבחרו.
- אין אפשרות לבחור ניירות ערך ספציפיים ותיקי ההשקעות.
- ישנם בנקים שיספקו לכם שירות ייעוץ לבחירת המסלול המתאים.
לפני פתיחת החשבון חשוב לברר מהם סוגי החשבונות שהבנק מציע. איזה פעולות השקעה ניתן לבצע בכל סוג חשבון ואיזה לא. האם קיימת אפשרות לקבל ייעוץ השקעות. תמיד תוכלו לשכור שירותים של ייעוץ השקעות חיצוני כפי שאנו יודעים לספק.
במידה ויש ללקוחות סכום אחזקה גבוה, הם יוכלו לבחור להשקיע דרך כמה סוגי חשבונות וכך לקבל גישה למגוון האפשרויות המוצע בהם.
תהליך פתיחת חשבון בחו"ל
לאחר שבררתם וקיבלתם מידע ופרטים על התנאים המוצעים בבנק ספציפי, תוכלו להתחיל בהליך הפתיחה.
תשוחחו עם הבנקאים ותעברו תהליך הנקרא שיחת היכרות לקוח. בתהליך זה תמסרו פרטים כגון: שם, כתובת, צילום דרכון וכיוצ"ב. ישאלו על היקף הסכום שתעבירו לחשבון ומהו מקור הכסף. כמו כן, יבקשו מכם לשלוח צילום חשבון חשמל או ארנונה עדכני שמוכיח קיומה של כתובת מגורים, קורות חיים ועוד.
יתכן והבנק גם ידרוש מסמכים המוכיחים את מקור הכספים, לדוגמה ירושה, מכירת נכס וכו'. בנוסף, תתבקשו לפרט מהו סוג הפעילות שתרצו לבצע בחשבון. למשל, האם מעוניינים לבצע הפקדה לפיקדונות, האם מעוניינים להשקיע בניירות ערך והאם מתכננים למשוך כספים מהחשבון ובאיזו תדירות.
בתום השיחה, הבנקאים ישלחו לכם מסמכי פתיחת חשבון בנק.
טיפ: בקשו שישלחו לכם את חוברת התנאים הכללים הכוללת פירוט רב על תנאי החשבון.
לאחר שהעברתם את המסמכים הבנק מבצע בדיקה מעמיקה כפי שהוסבר מעלה. בתום הבדיקה, הבנק יפתח את החשבון ותוכלו לבצע העברה של הכספים ולהתחיל לפעול בו. הבנק יכול לסרב לפתוח לכם חשבון.
משך הזמן לפתיחה מתחיל מרגע העברת המסמכים המלאים והחתומים לבנק והוא תלוי בפרמטרים שונים ויכול לנוע משבועיים ועד כחודשיים.
עמלות
הרגולציה המחמירה דורשת מהבנקים סדרת נהלים ובדיקות מורכבות. הבדיקות מתנהלות בעת פתיחת חשבונות ובמהלך ניהול החשבון. כתוצאה מהכבדת הרגולציה נרשמה עלייה בעמלות שגובים הבנקים בחו"ל.
עמלות אלו תלויות בפרמטרים רבים כולל: היקף האחזקה בחשבון, סוג החשבון, רמת הפעילות וכיוצ"ב.
להלן דוגמה לעמלות בחשבון עם היקף אחזקה בין 2 ל-3 מ' אירו. העמלות יקרות משמעותית מאלה שאנו מורגלים אליהם בישראל.
- קניה/מכירה של ניירות ערך – כ:0.3% ועמלת מינימום של כ-95 אירו.
- דמי משמרת שנתיים – 0.3% – 0.4%.
- אחזקת חשבון – 1,000 עד 2,500 אירו לשנה.
- דו"ח לרשויות המס בישראל – 0 עד 250 אירו – ישנם בנקים שמחיר הדו"ח כלול בעמלת אחזקת החשבון.
- עמלת פיקדונות – 0 עד 0.5%.
- המרות מט״ח – מרווח בין מחירי קניה ומכירה של המטבע בשיעור של כ0.3% עד 0.4%
- סגירת חשבון – כמה מאות אירו.
שונות
פטירה של בעלי החשבון
חשוב לוודא מה קורה בעת פטירה של אחד או יותר מבעלי החשבון. יש לשאול על התהליך שיידרש משאר בעלי החשבון והיורשים. כמו כן, כדאי לברר האם מוטל מס עיזבון וכיוצ"ב.
תפעול החשבון
אתרי הבנקים בישראל והאפליקציות מאפשרים ללקוחות לבצע כמעט כל פעולה בנקאית באינטרנט. עם זאת, זה אינו המצב בהכרח בבנקים בחו"ל. בחלק תוכלו לקבל מידע או לבצע פעולות בסיסיות בלבד. בחלק מהבנקים בחו"ל ניתן לפנות באמצעות מיילים וטלפונים.
גם אם אתם דוברי אנגלית מעולה או שולטים בשפת המדינה בה החשבון נמצא, קיים פער תרבותי שעלול להוביל לאי הבנות וקשיים בתקשורת עם הבנק. באירופה קיימים בנקים, עם צוות ישראלי, עובדה שיכולה להקל על התקשורת והתפעול.
פתיחת חשבון בנק בחו"ל – סיכום
כדי לפתוח חשבון השקעות בבנק בחו"ל, במקום בטוח מבחינה רגולטורית, עם רמת שירות גבוהה, יש צורך בסכום של לפחות 1 מ' דולר ארה"ב.
בטרם הפתיחה, חשוב לברר על הבנק, התנאים, השירותים והעלויות שהוא מציע והאם הם מתאימים לצרכים שלכם. הבנקאות בחו"ל שונה מזו שקיימת בישראל ולכן מומלץ להיעזר במומחים כמונו שיערכו עבורכם את הבדיקות ויסייעו לכם בפתיחת החשבון.
אם יש לכם מיליון דולר ומעלה והנכם מעוניינים להשקיע דרך בנק בחו"ל, מוזמנים לפנות אלינו עכשיו!
