מהו המינימום שצריך להיות לנו בביטוחים ובפנסיה?

קרן פנסיה

יש כמה סוגי מוצרים פנסיונים בהם אפשר לחסוך והם נקראים קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים.

רוב הצעירים בוחרים קרן פנסיה כי היא נותנת פתרון מעבר לכסף שאוספים לגיל מבוגר.  קרן פנסיה זה חיסכון לטווח ארוך שחוסכים בו כל חודש.  בדרך כלל מחכים עם המשיכה לגיל 67 (גבר) גיל 64 (אישה) כי אז מקבלים את מלוא ההטבות במס הכנסה.

מעבר לחיסכון שיש בקרן פנסיה יש בתוכה שני ביטוחים חשובים ששווים מיליונים כבר מההתחלה. הביטוח הראשון מגן על החוסך מפני מצב של אובדן כושר עבודה.  כלומר, אם החוסך לא יכול לעבוד כי חלה או נפגע בתאונה הוא יוכל לקבל מעין שכר כל עוד הוא במצב הזה.  בנוסף, אם חס וחלילה החוסך הלך לעולמו לפני גיל הפרישה שאריו (בני הזוג וילדיו עד גיל 21) זכאים לקצבה חודשית שתתמוך בהם.

ביטוח סיעודי קבוצתי דרך קופת חולים 

ביטוח זה משלם סכום פיצוי חודשי במקרה שבו נקבע מצב סיעודי.  מצב סיעודי נקבע אם אחרי בדיקת רופא/ה רואים שהמבוטח לא יכול לבצע לבד -בלי עזרה של מישהו אחר-  3 פעולות יומיומיות מתוך 6.  למשל אי אפשר ללכת לבד/ להתקלח לבד/אי אפשר לאכול ולשתות לבד/להתלבש וכו').  הביטוח הסיעודי דרך קופת חולים משלם סכום של 5,500 ₪ לחודש אם המבוטח נמצא בביתו ועד 10,000 ₪ לחודש.  אם הוא בבית דיור מוגן הביטוח הסיעודי הזה מוגבל ומשלם לתקופה של עד 5 שנים.

ביטוח בריאות פרטי

לתושבי ישראל החברות בקופת חולים היא חובה אבל היא גם מינימום בלבד. גם אם השירות שאתם מקבלים בקופת חולים הוא דרך המסלולים המורחבים היא מכסה מעט מאוד דברים.
קופת חולים לא מכסה הרבה תרופות מחוץ לסל שיכולות להגיע למחירים של עשרות אלפי ₪ בחודש,  לא מכסה בקלות בדיקות אבחנתיות יקרות כמו MRI ו CT מיוחד, לא מכסה בקלות השתלות בחו"ל, טיפולים מחליפי ניתוח, ניתוחים בחו"ל וטיפולים מיוחדים בחו"ל. לעיתים הדרך לקבל מהקופה שירות או טיפול מאלה המוזכרים מעלה, ארוכה, דורשת התכתבויות רבות ולעיתים מאכזבת.

לכן, אנשים קונים ביטוח בריאות פרטי.  חשוב שיהיה לכם ביטוח בריאות איכותי כזה שמכסה לפחות ברמה של ניתוחים, השתלות, תרופות מחוץ לסל ואמבולטורי (זכאות לבדיקות אבחנתיות כמו MRI). בגילאים צעירים ההוצאה על ביטוח זה נמוכה יחסית כ 60 ₪ לחודש.

אפשר לבדוק את ביטוחי הבריאות הפרטיים ומחיריהם בקישור הזה.

ביטוח חיים

במידה ויש אנשים שתלויים בנו כלכלית (הורים/אחים) צריך להבטיח שגם אם קרה לנו משהו חס וחלילה הם יקבלו פיצוי שיאפשר להם לשמור על רמת חיים ראויה. לצורך כך, ניתן לרכוש ביטוח חיים על סכומים של עד 1 מיליון ש"ח בחברת ביטוח. אפשר לרכוש ביטוח כאמור בכמה חברות בו זמנית.

אפשר לבדוק את ביטוחי החיים הפרטיים ומחיריהם בקישור הזה.

ביטוח נסיעות לחו"ל

אנא תקפידו לפני כל נסיעה לחו"ל לרכוש ביטוח איכותי מחברת ביטוח ולא דרך כרטיס אשראי או סוכן נסיעות. ביטוח נסיעות לחו"ל ישלם על אשפוז בבית חולים תרופות צילומים ועוד מעבר.  רובנו לא מספיק עשירים כדי ליסוע בלי ביטוח כזה.

חס וחלילה קורה משהו ונזקקים לטיפול בבית חולים זה אלפי דולרים במינימום שדורשים מכם לשלם במיידי. מי שנוסע לארצות הברית זה גם במאות אלפים.   בקיצור לא להעיז ליסוע לחו"ל בלי שיש לכם ביטוח נסיעות טוב ומקיף. 

ומה מעבר למינימום?

ברגע שמתקדמים בחיים אין להסתפק במינימום שכתוב מעלה.  ברגע שמתקדמים בחיים וכבר יש עבודה טובה יש לעבות את ההגנה על ידי רכישת ביטוח בריאות ראוי ומקיף אף מעבר למה שנכתב מעלה, במידה וניתן לרכוש גם ביטוח סיעודי המעבה את ההגנה ומאפשר קבלת פיצוי ראוי לתקופה ארוכה. יש לשקול להוסיף הגנה בביטוח אובדן כושר העבודה, מעבר למה שניתן דרך קרן הפנסיה. כאשר יש בני זוג (ו/או ילדים) חשוב מאוד לבדוק שהסכום בביטוח החיים מספיק כדי לדאוג למשפחה אם יקרה משהו חס וחלילה.

מומלץ אף לשקול לחזק ההגנה ולרכוש ביטוח מחלות קשות לכל אחד מבני המשפחה ויש כאלה שגם רוכשים עוד ביטוחים כמו ביטוח נכות מתאונה.  יש לזכור שהתכנית הפנסיונית המינימלית שתוארה מעלה היא המינימום בלבד.

אחת לתקופה או בכל שינוי שעוברים בחיים כולל שינוי בשכר, שינוי במקום עבודה, שינוי בסטטוס המשפחתי, חשוב לבדוק את התכנית הפנסיונית שלכם ואת התאמתה למצבכם באותה עת.  מומלץ להיעזר בבעלי רישיון (סוכני ביטוח ויועצים פנסיונים) שבחרתם בתשומת לב כך שילוו אתכם במהלך השינויים הדרושים.