הקדמה

לאחר השחרור מהצבא, רבים מעוניינים למצוא עבודה, ליסוע לחו"ל לטיול הגדול, ללמוד מקצוע ו/או תואר, לצאת מבית ההורים, לשכור דירה ואולי אפילו לקנות או לשכור רכב . אבל מה כדאי לעשות קודם ? באיזה סדר? איך להתנהל ? והאם ההחלטות שניקח יתאפשרו מבחינה כלכלית.?

כדי להתארגן נכון, דבר ראשון שצריך להבין הוא מה מצבנו מבחינת ההכנסות שלנו – לרוב אנחנו יוצאים  מהצבא עם המענק, הפקדון וקופת הגמל לילד ועדיין אין לנו חסכון גדול.  גם אם אנחנו לא בזבזנים גדולים וחיים בבית ההורים צפוי שנוציא משהו בסביבות 2,000 ש"ח לחודש פלוס מינוס. נכון שאם גרים אצל ההורים לא צריכים לשלם שכר דירה או על האוכל אבל לפי החוק כבר אחרי חודשיים גם אם לא עובדים, חייבים לשלם לביטוח לאומי משהו כמו 177 ש"ח לחודש.  בנוסף, כדי לממן רכישות של בגדים, בשמים, תכשיטים, טיולים, בילויים, מתנות, מחשב או סלולרי ובמקביל לשלם על קופת חולים  אנחנו צריכים כסף.  לא כל ההורים יכולים כלכלית או מעוניינים לממן לנו את ההוצאות האלה ואז ברור שצריך למצוא עבודה. .

צד ההכנסות והמשכורת ברוטו ונטו

לאחר שמצאנו עבודה, המעסיק יתן לנו הצעה עם משכורת ברוטו. כלומר משכורת שהיא לפני הוצאות כמו ביטוח לאומי,דמי בריאות מס הכנסה ופנסיה שחייבים לשלם לפי החוק. בכל חודש המעסיק מוריד את ההוצאות האלה מהמשכורת ברוטו שלנו ומעביר אותן למוסד לביטוח לאומי, לרשות המיסים ולחברת הביטוח.

מה זה אומר מבחינת הסכומים שנכנסים לנו נטו לחשבון הבנק:?הנה כמה דוגמאות:

(1) אם המשכורת ברוטו החודשית שלכם היא  5,300 ש"ח אז בניכוי ביטוח לאומי דמי בריאות ופנסיה ישארו לכם כ 4,700 ש"ח נטו בכיס. 

(2) אם המשכורת החודשית שלכם היא 6,000 ש"ח ברוטו  אז תקבלו לחשבון עובר ושב נטו של כ 5,370 ש"ח.

(3) אם המשכורת שלכם היא 7,000 ש"ח ברוטו  תקבלו נטו של כ 6,200 ש"ח

(4) אם המשכורת היא 8,000 ש"ח לחודש תקבלו נטו של כ 7,000 ש"ח.

(5) אם המשכורת היא 9,000 ש"ח לחודש הנטו יהיה כ 7,800 ש"ח

וכך הלאה.   סך הכל לפי הדוגמאות שלנו, הנטו שיגיע אליכם לחשבון כל חודש יהיה 7,800 ש"ח-4,700 ש"ח.

הערות חשובות: חיילים משוחררים זכאים לפטור ממס הכנסה במשך שלוש שנים עד למשכורת של כ 8,500 ש"ח ברוטו.  בנוסף, לפי חוק אחרי חצי שנה שעבדתם ברצף במקום עבודה אז המעסיק חייב לחסוך לכם לפנסיה.

צד ההוצאות

מרגע שהתחלתם לעבוד כבר יש לכם כסף כל חודש ועכשיו אפשר לתכנן מה כדאי לכם לעשות קודם ולפי איזה סדר (לצאת מהבית? ללמוד? לצאת לטיול?).

אם אנחנו רוצים להסתדר כלכלית לבד או שאין לנו ברירה אחרת, מה שיקבע את הגשמת המטרות שלנו זה כמה כסף עומד לרשותנו ממקורות שיצרנו לעצמנו.

אם מה שחשוב לכם זה לשכור דירה ולצאת מהבית:?

צריך לדעת שכדי להחזיק דירה לבד בסביבת הערים הגדולות, צריך להכין 4,000-5,000 ש"ח לחודש וזאת רק כדי לכסות את שכר הדירה, הארנונה, המים הגז והחשמל.

אפשר להקל מעט על הכיס על ידי שכירת דירה עם שותפים ואז העלות החודשית תרד לכ 1,500-2,000 ש"ח,,

בנוסף, יש גם הוצאות על מזון ומוצרי ניקוי  והם יגיעו לכ 1,500-2,000 ש"ח בחודש.

מה זה אומר? שכדי לצאת מהבית צריך להכין לפחות 4,000 ש"ח לחודש והרבה פעמים זה יגיע בקלות גם ל 5,000 ש"ח-6,000 ש"ח ואף ל 7,000 ש"ח. כי יש עוד הרבה עלויות שלא כללנו על ריהוט, בגדים, סלולרי, קופת חולים, תקשורת, נסיעות ועוד.

אם המשכורת שלכם גבוהה יחסית והיא 8,000 ש"ח ברוטו אז נראה שתוכלו לממן יציאה מהבית  אבל אם המשכורת שלכם היא יותר בכיוון של שכר מינימום 5,300 ש"ח זה כבר יהיה קשה הרבה יותר כי צריך לזכור שתמיד יש בלת"מים (מקרים בלתי מתוכננים) ואז יהיה קשה לממן אותם כי לא נשאר לנו עודף וניצלנו את כל המשכורת כדי לממן את הדירה והאוכל.

ואם מה שחשוב לכם זה רכב?

א. רכב ליסינג

מבחינת העלויות אז יש כיום אפשרויות לשכור רכב חדש בליסינג ואז תוציאו על כך  כ 1,500-2,500 ש"ח לחודש (תלוי בסוג רכב ובסוג השירות שרכשתם) ועוד בערך כ 800-1,000 ש"ח לחודש על דלק.פלוס מינוס. בליסינג בדרך כלל אפשר להוסיף ביטוח מקיף וחובה לנהג חדש/נהג צעיר בעלות של 300-400 ש"ח לחודש והיא תהיה כלולה במחיר שציינו מעלה. מעבר לכך יש את העלות השנתית של אגרת רישיון רכב בהיקף של כ 1,500 ש"ח לשנה ועוד עלות חלפים כמו צמיגים מגבים ומצבר.

ב.רכישת רכב

במקום ליסינג, אפשר כמובן לרכוש רכב ישן וזול יחסית ולהכין בשביל זה לפחות 25,000 ש"ח לפחות, אבל אז צריך לחשוב איך להשיג את הסכום הזה לרכישה  והאם יש לכם אפשרות לקבל הלוואה מגוף בנקאי מפוקח. (לא להעז לקחת הלוואות בגופים פיננסים שאינם מפוקחים על ידי רשויות המדינה)

גם כאשר בנק יתן לכם הלוואה הרי שההלוואה תהיה יקרה ותחייב החזרים כל חודש ויש לברר אותם לפני שלוקחים על עצמנו את החובה הזו ולהוסיף לחישוב ההוצאות החודשיות.  מעבר לכך בגלל שמדובר באוטו ישן צריך להיות מוכן לתיקונים מרובים יותר וזה מצריך עוד כסף. ואין לשכוח שביטוח חובה ומקיף לנהג חדש/צעיר יכול להגיע ל 8,000 ש"ח בשנה (עוד כ 700 ש"ח לחודש). כמובן כל העלויות שהזכרנו בליסינג כולל אגרת רישיון רכב שנתית ועוד.

לסיכום כמה עולה להחזיק רכב? לכן איך שלא נסובב את זה הגשמת החלום של רכב תעלה לכם בכ 4,000 ש"ח-2,500 ש"ח לחודש. בין אם מדובר בליסינג של רכב חדש ובין אם מדובר ברכישת רכב ישן..

ואם אני רוצה גם לשכור דירה וגם להחזיק רכב?

מה שלמעשה אפשר להבין מכל מה שכתבנו מעלה זה שאם גרים מחוץ לבית ויש לנו גם אוטו הרי שגם אם המשכורת שלנו היא 8,000 ש"ח ברוטו, לא  נוכל לשאת בהוצאות.

בכלל מומלץ תמיד להשאיר עודף של 10%-20% לחודש מכל הכנסה נטו כדי שישאר לנו לבלת"מים ולא להיכנס להתחייבוית שמנצלות את כל ההכנסות שלנו ולא משאירות מקום להוצאות בלתי צפויות.  

אם אתם מרויחים פחות מכך לא תוכלו לממן את הדירה והרכב בו זמנית מההכנסות שלכם.

מה שאנחנו מנסים לומר כאן הוא שאם אתם רוצים לצאת מהבית וזה מה שהכי חשוב לכם ואם אין לכם מקורות כספיים מעבר למה שאתן מרויחים אז דבר ראשון חשוב מאוד למצוא עבודה במשרה מלאה שתאפשר לכם לשלם על כך.  תבדקו טוב טוב מה השכר נטו שלכם ורק אז תצאו לדרך.. 

בינתיים, אם אפשר, תישארו בבית ההורים ככה יהיה לכם גג מעל הראש ואוכל בבטן שהרגע עשינו חשבון ששווים כ 4,000-7,000 ש"ח בחודש.   יותר מזה תשתדלו לשמור את ההוצאות שלכם כך שכשאתם בבית לא תוציאו יותר מ 2,000 ש"ח לחודש ותחסכו בצד כל מה שנותר.  אם תעבדו בשכר של 6,000 ש"ח ברוטו ותוציאו 2,000 ש"ח לחודש תוכלו לחסוך כ 3,370 ש"ח לחודש ואחרי שנה יצטבר לכם חיסכון יפה של כ 40 אלף ש"ח ואחרי שנתיים כ 80 אלף ש"ח.

הערה: אפשר להשקיע את הכסף שאתם חוסכים במגוון מוצרים חלקם בטוחים שמבטיחים לשמור על הכסף ולהוסיף עליו ריבית וחלקם שאינם בטוחים.  אפשר להתייעץ עם יועצי השקעות ולהבין מהם אפשרויות ההשקעה הקיימות בשוק.

ומה לגבי לימודים.?

כאשר אנו מתנהלים נכון נוכל לתכנן קדימה כיצד לממן הוצאות גדולות כמו לימודים.

מבחינת העלויות מה שידוע לנו הוא שהכשרות מקצועיות אורכות מכמה חודשים ועד שנתיים וחצי ויכולות לעלות מכמה אלפי ש"ח בודדים ועד כמה עשרות אלפי ש"ח.

לימודים באוניברסיטה עולים במינימום 13,000 ש"ח לשנה זה אומר שצריך לתכנן על לפחות 15,000 ש"ח לשנה כולל ספרים מחברות וכלי כתיבה.  כלומר תואר באוניברסיטה בארץ יעלה לפחות 45,000-60,000 ש"ח כשמדובר בתואר 3-4 שנתי.

בדרך כלל כדי להתקבל לאוניברסיטה גם נידרש לעבור בחינת פסיכומטרי וגם ההכנה עבורה יכולה להיות חינמית או קורס יקר בהיקף של קרוב ל 10,000 ש"ח.

בכל מקרה לפני שנכנסים להוצאה יש להבין מה העלות של הלימודים שבחרנו, כמה זמן יקח לסיים אותם והאם יש מקורות חיצוניים שישלמו לנו עבורם כך שנוכל להקטין למינימום את השימוש בכסף האישי שלנו. 

הכי טוב זה לפנות ליועצי הלימודים במוסדות הלימוד שבחרתם. כל יועצי הלימודים המנוסים (תבחרו להתייעץ עם היועצים המנוסים והותיקים במוסד הלימודים) שעובדים במוסדות הלימוד השונים ידעו לכוון אתכם למקורות אלה בין אם מדובר בהשתתפות הצבא, המדינה, מעסיקים, רשויות מקומיות וקרנות תמיכה בארץ ובחו"ל. 

תמצו כל אפשרות מימון לפני שתשתמשו במקורות שלכם.  כך למשל לחיילים בודדים, זכאי תשמ"ש-הורים, עולים חדשים וחלק מהלוחמים המשוחררים יש זכות לקבלת מימון ללימודים מהצבא. בנוסף, בחלק מהאיזורים בארץ (פריפריה) המדינה מממנת את הלימודים עבור תושבי אותו אזור.  בכל רגע נתון קיימות מאות מילגות. תקראו על כך בלשונית זכויות מהצבא והמדינה במדריך שלנו.

עוד נקודה שחשוב מאוד לברר מול יועצי הלימודים ממוסדות הלימוד שבחרתם היא מהו עומס הלימודים.  בחלק מהמקצועות והתארים ההכשרה נמשכת לאורך כל שעות היום מ 8:00 עד 18:00 ודורשת המשך שינון, העמקה והכנת שיעורים עבודות ופרויקטים גם בבית. 

אם מדובר בלימודים קצרי טווח או לימודים שאין בהם עומס רב תוכלו להמשיך לעבוד ולהרויח כסף תוך כדי הלימודים.

עם זאת, אם מדובר בלימודים ממושכים במקצועות שדורשים השקעת זמן ומאמץ רב לא תוכלו לעבוד תוך כדי הלימודים מה שאומר שגם אם אתם ממשיכים לחיות אצל ההורים ולא צריכים לשלם שכר דירה ואוכל, צריך להכין בצד לפחות 2,000 ש"ח לחודש כמו שכתבנו מעלה.

לסיכום

לכן אם אחרי השחרור, לא נתחיל ללמוד, נמשיך לחיות בבית ההורים נעבוד במשך שנה במשכורת ברוטו של 6,000 ש"ח, במקביל נוציא 2,000 ש"ח בחודש גג ונחסוך 3,370 ש"ח כל חודש.

בסוף שנת העבודה הזו יצטברו לנו 40,000 ש"ח בחסכון.

במידה ולא הוצאנו את כל הכספים של המענק שקבלנו מהצבא, לא ניצלנו את הפקדון (לפחות 13,000 ש"ח) ולא משכנו את קופת הגמל לילד הרי שכבר יש לנו עוד כספים.

אם נמשיך באותה דרך ונישאר בבית שנתיים כבר יהיו לנו 80,000 ש"ח בחיסכון ועוד את כספי הפיקדון והקופת גמל לילד. אחרי שלוש שנים כבר ניצור לעצמנו חיסכון. בהיקף של 120,000 ש"ח וסך הכל יחד עם הפקדון וקופת הגמל לילד סביר שהחיסכון שלנו יהיה בשווי של 140,000 ש"ח.

גם אם נצטרך לשלם על לימודי תואר של 4 שנים ללא שום מימון ממקורות חיצוניים ועזרה מהמדינה או מילגות נישאר עם כ 80,000 ש"ח.  בהנחה שעדיין נוציא 2,000 ש"ח לחודש במהלך הלימודים זה יקנה לנו תקופה של 40 חודשים שאנחנו יכולים לחיות מתוך החסכונות מבלי ללכת לעבוד.

איך להגיע למסקנות מה לעשות קודם?

תרשמו לפניכם מה הרצונות שלכם מה הכי חשוב לכם בחודשים הראשונים אחרי השחרור בשנה אחרי בשלוש השנים שאחרי

תסדרו אותם לפי סדר החשיבות

ולפני שאתם מחליטים תראו כמה עולה להגשים אותם וכמה זמן לוקח להגשים אותם

אם אין לכם את התקציב תתכננו נכון אל תיקחו על עצמכם הלוואות שאין לכם דרך להחזיר מההכנסה החודשית שלכם.

היום הבנקים והחברות הפיננסיות בודקים טוב טוב את ההתנהלות הפיננסית שלנו לפני שהם נותנים הלוואה או מאשרים להוציא הוצאה גדולה בכרטיס אשראי או להיכנס למינוס בחשבון.  לכל אחד מאיתנו יש דירוג אשראי והוא זה שקובע איך הבנק יתנהל מולנו והאם נוכל לקבל תנאים טובים מהבנק.  לכן ממש לא כדאי להיכנס למצב שבו החשבון שלנו במינוס או שחוזר לנו צ'ק כי אין לנו מספיק כסף בחשבון כדי לכסות אותו או שאנחנו לא מצליחים להחזיר הלוואה. 

התנהלות נכונה תוביל אתכם לחיים מתאימים ללא לחץ מיותר.

הערה: שימו לב שקראנו ללשונית זו כלכלת משפחה משום שזהו התחום שעוסק בהתנהלות יעילה ונכונה במסגרת התקציב העומד לרשותנו.

הרעיון הוא, שעלינו לדעת מהן ההוצאות החודשיות שצפויות לנו ולהבין איך אנחנו מכסים אותם.

הסכום שיכסה את ההוצאות יכול להגיע ממה שכבר צבור לנו ביתרת העובר ושב בחשבון הבנק, ממה שחסכנו עד כה בפקדונות ו/או בחסכונות וכן מהמשכורת החודשית שלנו.

הסכום גם יכול להגיע ממענקים שהמדינה נותנת, מילגות ואף מהלוואות שניתן לקחת מגופים מפוקחים כמו בנקים/חברות ביטוח/חברות אשראי/הלוואות חברתיות.

מי שלא מתוכנן יכול להיקלע לבעיות כלכליות ואף אחד לא רוצה בכך.

מה שצריך להבין, זה שכל החלטה שאתם לוקחים מייד אחרי השחרור (וגם בחיים) ושעולה כסף מחייבת תכנון והבנה.. אל תבצעו אותה לפני שאתם יודעים בדיוק כמה היא עולה  כמה זמן לוקח להגשים אותה ואיך אתם יכולים לממן אותה.  אם אתם מרגישים שאתם צריכים סיוע בנושא זה הכי טוב זה לפנות להורים, לקרובי משפחה שעוסקים בתחום הפיננסי ו/או יועצי כלכלת משפחה ולהתייעץ איתם. יכולים גם לפנות אלינו ונפנה אתכם למומחים בתחום