ב-23 למאי 2012 התקיימה הרצאה: איך להגיע לפנסיה בשלום

רויטל דור-וילק שהינה יועצת פנסיונית אובייקטיבית, הרצתה על חיסכון פנסיוני בפני קבוצה של חברי BNI-הראשונים. ההרצאה המקורית ארכה כשעה וחצי ואנו מביאים בפניכם קטעים שערכנו.

ההרצאה עסקה במוצרי החיסכון הפנסיונים שהם ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות.

כמו כן, רויטל הסבירה את נושא הביטוחים האישיים שהם ביטוח נכות, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי וביטוח חיים.

תקציר הרצאה: איך להגיע לפנסיה בשלום

רויטל מעבירה את הרצאותיה בשפה פשוטה ומובנת לכל והופכת נושא סבוך ומורכב לפשוט באופן יחסי ומובן. להלן כמה עדויות ממשתתפי ההרצאה:

"רויטל תודה רבה על ההרצאה המאלפת, קיבלתי המון ידע חשוב, אני מודה לאלוהים שהגעתם לחיים שלי וקיבלתי את הידע החשוב הזה כך שאני אוכל לעשות את השינויים הנדרשים האלו עכשיו, ולא להתעורר בעוד 20 שנה ולגלות שעשיתי הרבה טעויות.
ההרצאה הייתה במילים פשוטות ברורות אישיות עם הרבה אכפתיות וחמלה, למונחים מפחידים בסיטואציה של סטרס והמון פחד. הצלחתם לתת לי שקט והמון ערך אני אמליץ עליכם בחום, תודה עשיתם עבודת קודש."
– נוגה וידר, בעלים של UpGrade

"רויטל הסבירה את כל עניין הפנסיה בצורה כל כך פשוטה והתמונה הרבה יותר ברורה עכשיו. אני מאוד ממליץ לגשת לייעוץ פנסיוני אצלה."
– אלפרדו נומייסקי, שירותי תרגום בעלים של Click-Translation

"הגעתי להרצאה בלי ציפיות ויצאתי עם ידע כל כך גדול על כל מה שקשור לאיך לחסוך לפנסיה. יש לי את ה-30 שנים עליהם אתם מדברים בהרצאה ששווה להתחיל לחסוך עכשיו.
המושגים כל כך מסובכים, אך רויטל הסבירה את הכל בצורה כל כך פשוטה כל כך נגישה. אני רשמתי לעצמי נקודות, רשמתי כל דבר ואני יודעת עכשיו מה אני יכולה לעשות עם הדברים והם יכולים להיות אחרת.
עכשיו כל פעם שלקוחותי ידברו איתי על פנסיה, אני אדע קצת יותר ואוכל לכוון אותם לאנשים המתאימים, לא רק שהם מקצוענים הם גם אנשים טובים, תודה רבה על ההרצאה."
– סיון שטינברג עו"ד, מומחית לדיני עבודה.

"היתה יופי של הרצאה. אפילו לי, כעורכת דין שעורכת חוזים מסובכים וארוכים, הסכמים של תכניות פנסיה, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים, קשים לקריאה. עולם התוכן של הפנסיה המקוטלג כמעייף, נתגלה במהלך ההרצאה של רויטל כעולם שקל להבינו, שברורה כוונתו, וגם המכשולים בו.
ברור לי כעת שיש הרבה דברים שצריך לבדוק בתכניות השונות, להתעמק באותיות הקטנות ובהגדרות החוזיות שיכול ויהיו כל כך חשובות יום אחד, וצריך מאוד להקפיד איזה פוליסה בוחרים ואיפה שמים את מבטחנו ועתידנו.
תודה רבה על פתיחת העיניים, אשמח להפנות גם חברים להרצאה כזו, בעתיד."
– קרן בק פוגל עו"ד, מומחית בתחום המשפט המסחרי, לרבות דיני תאגידים וניירות ערך.

"היתה יופי של הרצאה אני מאוד נהניתי"
– אתי קרקו, מומחית לכלכלת המשפחה ומשכנתאות

"רויטל היקרה, אני רוצה להודות לך על המפגש בנושא תכנון פנסיוני שהעברת. למרות שזהו נושא ששמעתי וקראתי עליו מספר פעמים, מעולם לא הסבירו לי את הדברים בצורה כל כך פשוטה ובהירה, בגובה העיניים, ובנעימות.
סקרת את הנושא בצורה יסודית, חשפת ביטוחים שלא ידעתי עליהם ושחשוב להכיר, והעשרת אותי ברובד נוסף של הבנה בנושא החשוב הזה. בתודה ובהערכה."
–  ניר אסתרמן, מדריך בשיטת גרינברג/

להל"ן תמלול הקטעים נבחרים המופיעים בקטע הווידאו:

על מנת להקל על הקריאה השוטפת של גולשינו, בצענו שינויים קלים בגרסה הכתובה. שינויים קלים אלה אינם משנים את מהות הדברים שנאמרו. בתוך הטקסט שולבו תויות זמן כדוגמת זו: 3:35 , אלו מציינות את הזמן מתחילת ההקלטה, כך תוכלו לעבור ישירות לקטעים מסוימים בהקלטה.

00:00

אנחנו קוראים לשיטה שלנו בית, שלושה קופים וגדר. ולא זו לא אגדה.

בית, שלושה קופים וגדר, זו השיטה שאנחנו המצאנו כדי להסביר את הנושא של הייעוץ הפנסיוני, מה הוא כולל, איזה מונחים. אתם תיכף תראו איך התמימות נעלמת החוצה מהחלון ואתם תבינו בדיוק על מה מדובר.
אז הינה הבית, הינה שלושת הקופים, הינה הגדר ותיכף נסביר מה היא בדיוק אומרת.

ברגע שאתם תראו את השיטה הזו מול העיניים, אתם כבר תזכרו במה עוסק הייעוץ הפנסיוני.

אז נתחיל מהבית ושלושת הקופים.

הבית זה פשוט, כמו האות ב' וה-ב' מייצגת לי את ביטוחי המנהלים.
הקופים, הם בעצם שלוש אותיות ק', הקוף הראשונה היא קרנות הפנסיה, הקוף השנייה היא קופות הגמל והקוף השלישית היא קרנות ההשתלמות. ביחד, בית ושלושה קופים אלה הם החסכונות הפנסיונים. כשאתם קוראים בעיתונים או
שומעים ברדיו על החסכונות הפנסיונים שלנו, על זה מדובר.

1:34

עכשיו תשימו לב מה קרה פה, דנו בחסכונות הפנסיונים – בכסף. היה כיף עד עכשיו נכון ?

רק מה, שתי הנחות יש פה.
אחד שנגיע בכלל בריאים לגיל 64 ו-67 ושתיים שנגיע בחיים.
לא נעים, אבל זו הנחה.

אז, אם זה ככה, התפקיד של היועץ הפנסיוני בעצם זה לשאול מה אם ?

מה אם אני הולך ומחזיר ציוד לפני הזמן, מה קורה עם המשפחה שלי, איך היא מתמודדת.
אני שואלת. עלי.

אותו סיפור מה קורה אם חס וחלילה אני נקלעתי למצב של אובדן כושר עבודה לתקופה מסוימת, ממה חיים?
יש לי הכנסה אני איבדתי אותה, ממה חיים.

מכאן אנחנו מגיעים למצב שבו בעצם צריך להציב גדר. גדר של סיכונים, כדאי שאנחנו נדע איך אנחנו מתנהלים בנסיבות החיים הלא קלות.

שוב, לא לכולם זה קורה ולא צריך להיבהל עד כדי כך. אבל כשזה קורה, עדיף להיות עם התשובה. לכן בודקים שלכולנו יש תשובות, זה הכי חשוב.

אז מה אני בודקת, אני בודקת נושא של ביטוח נכות, נושא של ביטוח אובדן כושר עבודה, אני בודקת ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי וביטוח חיים. אלה חמש נסיבות חיים לא קלות שאני צריכה לתת עליהן את הדעת.

3:15

מה רציתי להעיר, רציתי להעיר שבעצם מה שאנחנו עושים כאן בייעוץ הפנסיוני זה, בדיקה של החסכונות הפנסיונים, הבנה
כמה כסף יגיע לנו בגיל פרישה, הבנה כמה קצבה תהיה לנו והאם היא מתאימה למה שביקשנו ובעצם התשובה, אתם מתכוננים נכון, או לא מתכוננים נכון. ואם לא אז כמה כסף להמשיך לחסוך כדי להגיע בעצם למספר הזה.

עוד דבר שאנחנו עושים, אנחנו שואלים, האם אנחנו יכולים להתמודד עם מצבי חיים קשים ואיך המשפחה שלנו תתמודד. זה מה שאנחנו עושים בייעוץ פנסיוני. אז מי צריך אותנו, מי שלא יודע לענות האם הוא מוכן מספיק לגיל הפרישה. ומי שלא יודע לענות איך הוא ומשפחתו יתמודדו עם המצבים האלה, זה מי שצריך אותנו.

4:01

ואיך חוסכים, לא דברנו בכלל על איך.

אז קודם כל לפני שנענה איך, אנחנו צריכים לדעת אם יש לנו הטבות מס, יש לנו זכאות להטבות מס. או אין לנו הטבות מס.
מי שיענה לנו על השאלה הזאת, זה רואה החשבון שלנו ויועצי המס שלנו. כי הם מכירים את הדו"חות שלנו, הם יודעים איך נראות ההכנסות, איך נראות ההוצאות ואם יש בכלל פער כזה שמאפשר לנו לקבל הטבות מס.
הם יוכלו להגיד לנו, אם יש הטבות מס ואז בטח שכדאי לנצל את האפשרות להשקיע בחסכונות פנסיונים.

זוכרים את הבית ושלושה קופים.

אני אזכיר שני קופים מתוך זה, סליחה את הבית (ביטוח מנהלים) ועוד שני קופים. את קרן הפנסיה ואת קרן ההשתלמות.

4:58

אם יש לי הטבות מס, הכי קל לשכנע אתכם להפקיד דווקא בקרן השתלמות. אתם יודעים למה ?

כי אחרי שש שנים היא נפתחת, אז ככה מראש יש איזה משהו שאומר שאני לא צריך לחכות לגיל פרישה וגם אני לא אכריח אותך לקחת את הכסף בתור קצבה. אפשר לקחת את הכסף בקאש.

קהל: קוראים לזה מתנה מהמדינה. מתנה מהמדינה, אז הכי קל יהיה לי לשכנע אתכם. שימו כאן את הכסף.

5:25

אם במקרה יש לנו זכות ואנחנו מרוויחים קצת יותר, אפשר לדבר כבר על הביטוח המנהלים וקרן הפנסיה.
אגב, (הכוונה) היא לקרן פנסיה מקיפה מה שאני מדברת עליה, מאוד חשוב, קרן פנסיה מקיפה.

מה הבדלים ביניהם, זו השאלה שכולם אוהבים לשאול.

רויטל במה להשקיע ?
בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה מקיפה ?

שאלה קלאסית, אגב אין עליה תשובה, כי התשובה היא לא כמותית היא איכותית. איזה מוצר אתם אוהבים. אני אספר לכם על כמה הבדלים.

דרך אגב, יש לנו באתר מאמרים מאוד נרחבים על כל אחד מהם בשפה ברורה, אתם מוזמנים לקרוא אותם זה בחינם אין כסף.

אבל בואו נדבר בכל זאת על כמה הבדלים ומותר אגב גם לשלב ביניהם, אם אתם אוהבים את שניהם … קצת פה וקצת פה.

מה ההבדל הראשון.
ביטוח מנהלים זה פוליסה, זה חוזה. חוזה ביני לבין חברת הביטוח. היא לא יכולה לשנות את התנאים. אם היא נתנה לי מקדם קצבה מובטח, היא לא יכולה לשנות אותו מתי שהיא רק רוצה. היא צריכה אישורים מיוחדים מהמפקח על הביטוח, אבל בעקרון זה חוזה.

בקרן פנסיה מקיפה, תקנון.
תקנון משתנה, אחת לשנה, אחת לרבעון, מתי שהם רק רוצים ולא תמיד לטובתי. לי כחוסכת בקרן פנסיה מקיפה, אין שום say מול קרן הפנסיה אם היא תוכל לשנות או לא תוכל לשנות. אז יכול להיות שקניתי מוצר מסוים והוא השתנה לי במשך השנים.

6:50

דמי ניהול, דמי ניהול הרבה יותר יקרים בביטוח מנהלים. בקרן פנסיה הרבה יותר זולים.

קהל: שישה אחוז.

זה שישה אחוז מהפקדות ועוד חצי אחוז (מהחיסכון המצטבר), בדרך כלל חצי אחוז הוא זה החשוב (כי הוא) מהחיסכון המצטבר. פה (דמי הניהול מהחיסכון המצטבר בביטוח מנהלים) יכול להגיע גם לאחוז עשרים וחמש, אחוז וחצי בקלות.
כלומר פה (קרן פנסיה מקיפה) דמי הניהול הרבה יותר זולים.

7:11

יש פתרון למי שאין לו כרגע הטבות מס והפתרון הזה נקרא פוליסת חיסכון במעמד פרט, ככה זה נקרא. פוליסת חיסכון במעמד פרט יש לכל מיני חברות, אבל מה שאני אוהבת במיוחד בה, זה שהיא נותנת לנו אמצעי מילוט.

מצד אחד אני יודע שאני חוסך לפנסיה אבל לא מכריחים אותי לחכות לגיל פרישה. אני יכול למשוך את הכסף בהתראה של כמה ימים ואני לא חייב למשוך את הכסף בתור קצבה. אני יכול למשוך אותו בסכום חד-פעמי או בכמה חלקים. זה יתרון מדהים.

למה מרשים לי לעשות את זה ?

כי זה לא נותן הטבות מס, אז זה גם לא כופה עלי את החובות של הדברים האלה (חסכונות פנסיונים).

קהל: זה סתם הפקדה כמו פק"מ.

לא, זו לא סתם הפקדה. זה מיוחד. אמרנו שזו פוליסה והפוליסה הזו יודעת להבטיח לי מקדם קצבה. אתם יודעים כמה כוח זה נותן ?
בגיל פרישה, כשאני אגיע לגיל פרישה וכאן הצטברו לי סכומי כסף כי הייתי אחראית וחסכתי למען עצמי, אני אוכל להחליט האם אני רוצה את הסכום במזומן, מיד או להפוך אותו לקצבה ולהיות רגועה שיש לי את הקצבה לכל ימי חיי. פלוס הבטחה של מאתיים וארבעים תשלומים, אם אני לא הספקתי לקבל שהמוטבים שלי יקבלו.

זה בעצם דבר שהוא זהה לביטוח מנהלים אבל בלי הכפייה, בלי החובה לחכות לפרישה, בלי החובה לקחת קצבה.

יש פה גמישות מלאה ואת זה אנשים לא מכירים.

8:53

אני רוצה לתאר לכם מה בעצם אנחנו פותרים כאן. אנחנו דברנו כל הערב על השאלה הגדולה, דברנו מה זה חיסכון פנסיוני וראינו מי צריך את החיסכון הפנסיוני, הייעוץ הפנסיוני.
אנחנו מאוד מקפידים תמיד לדבר בשפה שלכם, אף פעם לא עם מונחים שמפחידים, משתדלים לפחות. הכי חשוב לנו זה ללוות כמו שצריך עד שמשלימים את המשימות, כי זה בדרך כלל משימות שהן קצת מורכבות ואנחנו צריכים לגשת לחברת הביטוח, ללכת דרך סוכן ביטוח. אנחנו לא עוזבים והולכים יד ביד.

ואני חושבת שהתועלת שלנו, אני הייתי תמיד מדמיינת שזה ככה. תעצמו עיניים, תחשבו שאתם על חוף הים, השמש מחממת אתכם, הרוח מלטפת אתכם, הגלים רוחשים, אתם מרגישים רוגע ושלווה ואנרגיה חיובית וזה מה שאתם מקבלים מהשירות שלנו.