בחודשים האחרונים התפרסמו במדיה הכתובה והאלקטרונית עשרות כתבות ומאמרים שניתן לסכמם במשפט אחד: "מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה יחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים".
אותן כתבות הראו כיצד ניתן לחסוך ממון רב באמצעות מעבר פשוט לכאורה, מביטוח מנהלים לקרן פנסיה וזאת בשל ההבדל בדמי הניהול. אין ספק שחיסכון בעלויות הוא נושא חשוב ומהותי, אבל רבים מהפרסומים הראו רק את היתרון שנוצר מהשינוי כאמור והתעלמו מהחסרונות.
אז למרות ההתלהבות חשוב לזכור כי למעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה, יש השלכות נוספות מעבר לחיסכון בדמי הניהול. קיימים הבדלים משמעותיים רבים בין ביטוחי המנהלים לבין קרנות הפנסיה וישנם פרמטרים נוספים מעבר לדמי הניהול שיש לקחת בחשבון לפני שמחליטים היכן לחסוך.
בסדרה של שלושה מאמרים נסקור כמה מהבדלים אלה ונדגיש חלק מההשלכות של מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה חדשה מקיפה.
במאמר הראשון נדון במאפיינים של חוזה מול תקנון ומקדם קצבה מובטח מול מקדם המרה שאינו מובטח. במאמר השני נדון בתחום הביטוחים כולל כיסוי שונה בביטוח אובדן כושר עבודה, זכות לקביעת המוטבים בביטוח החיים, כיסוי ביטוחי, החרגות ותקופת אכשרה. במאמר השלישי והאחרון נדון בחלק מהיתרונות הגלומים בקרן פנסיה כולל התייחסות לדמי הניהול, עלויות הביטוחים ואגרות חוב ממשלתיות מבטיחות תשואה.
הערה: לצורך הנוחות במאמר זה בכל פעם שנכתוב "קרן פנסיה" כוונתנו תמיד לקרן פנסיה חדשה מקיפה ולא לקרן פנסיה ותיקה, פנסיה תקציבית או קרן פנסיה כללית.
חוזה בביטוח מנהלים מול תקנון בקרן פנסיה
ביטוח מנהלים הינו חוזה שנערך בין חברת הביטוח לחוסך. חברת הביטוח אינה יכולה לשנות את תנאי החוזה באופן חד-צדדי, אלא במקרים חריגים ורק לאחר שתקבל את אישורו של המפקח על הביטוח. קרן פנסיה מתנהלת על פי תקנון. קרן פנסיה רשאית לערוך שינויים בתקנון ולנו כחוסכים אין יכולת להשפיע על שינויים אלה.
לכן, לפני שעוברים מחיסכון פנסיוני עם תנאים קבועים לחיסכון פנסיוני עם תנאים משתנים יש לשקול האם אופי חיסכון כזה מתאים לנו.
מקדם קצבה מובטח מול מקדם המרה לא מובטח
כאשר נפרוש לפנסיה, גובה הקצבה הראשונה שנקבל יהיה הסכום שצברנו חלקי מקדם הקצבה.
כך למשל חיסכון צבור בהיקף של 1,000,000 ש"ח חלקי מקדם קצבה של 200 יתורגם לקצבה ראשונה של 5,000 ש"ח לחודש. בנוסף, ככל שמקדם הקצבה יהא גבוה יותר, הקצבה שתשולם לנו בפרישה תהא קטנה יותר.
נכון לעת כתיבת המאמר, רוב ביטוחי המנהלים מציעים מקדם קצבה מובטח. מאפיין זה מספק רמת וודאות גבוהה יחסית לגבי היקף הקצבה הראשונה הצפויה לנו. במקרים חריגים תוכל חברת הביטוח לפנות למפקח על הביטוח ולבקש את שינוי המקדם.
מקדם ההמרה (זהו שמו של מקדם הקצבה בקרנות הפנסיה) מתעדכן מדי תקופה. מקדם ההמרה בקרן הפנסיה מתעדכן בין היתר בשל התארכות בתוחלת החיים. מצב זה עלול להביא לכך כי בעת תשלום הקצבה יהיה מקדם ההמרה של קרן הפנסיה גבוה מהמקדם בביטוח המנהלים.
נכון לומר שאם מדובר בחוסך חדש, שמתחיל לחסוך היום, הרי שמקדם הקצבה בביטוח המנהלים המוצע כיום בשוק יהיה גבוה ממקדם ההמרה המצוין כיום בקרנות הפנסיה. עם זאת כמו שכתבנו קודם לכן, מקדם ההמרה בקרן הפנסיה יכול להשתנות ולהתעדכן מעלה (כפי שקרה בשנים האחרונות). בנוסף, לא כולם מתחילים לחסוך היום ולכן כאשר מדובר בחוסך המחזיק בביטוח מנהלים עם וותק, ההשוואה תהיה בין מקדם הקצבה שקיים לו בביטוח המנהלים לבין קרן הפנסיה אליה הוא מעוניין לעבור.
אם אתם חוסכים שנים רבות בביטוח מנהלים יתכן ויש לכם מקדם קצבה נמוך באופן יחסי. במקרה זה כלל לא בטוח שקרן הפנסיה תציע לכם מקדם המרה טוב יותר. לכן חשוב לבדוק לא רק את נושא החיסכון בדמי הניהול אלא גם לענות על השאלה האם המעבר בין ביטוח המנהלים שלכם לקרן פנסיה חדשה מקיפה עלול להביא לאובדן של מקדם קצבה מובטח ונמוך.
חשוב לנו להדגיש כי אין בנאמר במאמר זה משום נקיטת עמדה כלשהי לטובת מוצר אחד לעומת המוצר השני. לכל אחד מהמוצרים המדוברים מאפיינים מיוחדים, יתרונות וחסרונות. הרעיון הוא למצוא את המוצר המתאים לכל אחד ואחת מאיתנו מתוך הכרה בנסיבות המיוחדות לנו.
עד כאן המאמר הראשון בסדרה בה דננו במאפיינים של חוזה מול תקנון ומקדם קצבה מובטח מול מקדם המרה שאינו מובטח.
אתם מוזמנים לעבור למאמר השני בו נדון על תחום הביטוחים כולל כיסוי שונה בביטוח אובדן כושר עבודה, זכות לקביעת המוטבים בביטוח החיים, כיסוי ביטוחי, החרגות ותקופת אכשרה.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
