אם אתם בגיל העבודה, כמעט בטוח שקבלתם פרסומת שמעודדת אתכם לעבור לקרן פנסיה אחרת. בפרסומת ידגישו שמדובר בקרן עם תשואות נהדרות, דמי ניהול נמוכים ועוד כל מיני יתרונות.
אז האם כדאי לעבור או לא ?
רבים שואלים אותנו מה לעשות אחרי שהם רואים פרסומות על קרנות פנסיה. אין ספק שהפרסומות צבעוניות, מלהיבות ורוצות לשכנע שמעבר בין חסכונות פנסיונים הוא קל, מהיר ופשוט וכמובן יחסוך לכם כסף וייצור פנסיה גדולה יותר.
המפרסמים לא ממש מספרים לכם, שמדובר במילוי מסמכים מורכב ובעיקר שהשינוי עלול להביא לפגיעה לעיתים אנושה בזכויות שצברתם.
בעיניי הדבר משול לכך, שבזמן ההמתנה לטיפול אצל הרופאה שבחרתם, תקבלו לסלולרי הצעה לחסוך כסף רק אם תעברו עכשיו לרופא שנמצא בבניין ממול .
קרן פנסיה הינו מוצר מורכב האוגר כספים לפנסיה ובנוסף שומר עלינו דרך שני ביטוחים.
ביטוח אובדן כושר עבודה
הביטוח הראשון בקרן פנסיה הוא ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח זה משלם כל חודש עד 75% מהשכר המבוטח, אם חס וחלילה קרתה לנו תאונה או מחלה ואיננו יכולים לעבוד. הביטוח דואג לנו להכנסה חודשית כשאיננו יכולים לעבוד.
בנוסף, הוא משלם במקומנו ובמקום המעסיק הפקדות לתוך קרן הפנסיה, דבר שמבטיח המשך חסכון לפנסיה אפילו שאנחנו לא עובדים.
הביטוח מגן עלינו מפני מצב של היעדר יכולת לעבוד ופעמים רבות הוא ההבדל בין חיים טובים לחיים בעוני.
תוכלו לקרוא עוד בסדרת מאמרים על ביטוח אובדן כושר עבודה.
ביטוח שאירים
הביטוח השני שקיים בתוך קרן הפנסיה הינו ביטוח שאירים. ביטוח השאירים מבטיח לשלם לאלמנים קצבה לכל ימי חייהם ולילדים קצבה עד גיל 21. בדרך כלל הוא משלם לאלמנים קצבה בשיעור של 60% מהשכר הממוצע לפיו הפקידו לנו לקרן הפנסיה.
גם כאן, ישנן משפחות רבות שביטוח זה יהיה ההבדל בין חיים ברווחה לבין חיי עוני לאחר שבן הזוג נפטר.
הצהרת בריאות
כאשר מצטרפים לקרן הפנסיה עושים זאת תוך כדי מילוי טופס הצטרפות ובתוכו הצהרת בריאות.
בהצהרת הבריאות אנו נדרשים לתאר את מצבנו הרפואי בטרם ההצטרפות. אנו מחויבים לדווח על כל הבעיות הרפואיות מא' ועד ת' תוך גילוי מלא ונאות.
אם לאחר שראינו את הפרסומת נחליט לעבור לקרן פנסיה חדשה, נידרש למלא הצהרת בריאות. הגיוני להאמין שהצהרת בריאות זו תהא שונה מהצהרת הבריאות שמלאנו בגיל צעיר יותר. לכן, במידה והצהרת בריאות זו תכלול בעיות בריאות חדשות (לעומת אלה שהיו לנו בעת שהצטרפנו לקרן הקיימת לנו כיום), קרן הפנסיה יכולה לציין לאחר הצטרפותנו, שאם בעיות בריאות אלה יהיו הגורם במישרין או בעקיפין לאובדן כושר עבודה או מוות לא נקבל את הפיצוי.
כלומר, יגרם לנו מצב שעברנו מקרן פנסיה שבה, ככל הנראה, לא היו לנו החרגות לקרן פנסיה עם החרגות.
מצב נוסף שיכול להיווצר כתוצאה מההצטרפות לקרן הפנסיה החדשה הוא אתחול תקופת אכשרה לגבי מצבי בריאות שכבר היינו מבוטחים עליהם דרך הקרן הישנה. תקופת אכשרה זו תקופה של 5 שנים הנספרת מיום ההצטרפות לקרן הפנסיה ואשר במהלכה לא מבוטחים אם אובדן כושר העבודה או הפטירה נגרמו בגלל מצב רפואי חדש שציינו בעת ההצטרפות.
אז האם כדאי לעבור קרן פנסיה ?
מה שצריך להבין מהפסקאות מעלה הוא, שכל שינוי בקרן הפנסיה שבבעלותנו, כולל העברת הכספים לקרן פנסיה אחרת או הפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה הישנה, מחייב הבנה מלאה של ההשלכות עלינו, על בני הזוג והילדים.
לכן, לפני שעוברים לקרן פנסיה אחרת או בעצם מבצעים כל שינוי מהותי בתיק הפנסיוני שלנו, חשוב לקבל ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי. ייעוץ שיבחן את התיק הפנסיוני אל מול הצרכים והרצונות, המצב התעסוקתי, המצב הבריאותי ועוד. רק לאחר בדיקה מעמיקה זו ניתן להמליץ על השינויים שכדאי לבצע.
אז לשאלה: קבלתי פרסומת לקרן פנסיה מגניבה, האם כדאי לעבור ?
התשובה היא: לא ניתן לענות בצורה אחראית בלי לבדוק בדיקה מקיפה ומקצועית שמתחשבת במצבכם האישי, הפיננסי ובהשפעה על המשפחה. אל תעשו שינוי רק על סמך פרסומת מלהיבה שמדגישה רק את היתרונות ושוכחת שבפנסיה כמו בבריאות מטפלים בכבוד ובזהירות.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
