בפרק הקודם בסדרת המאמרים על ביטוח אובדן כושר עבודה דנו בחישוב הפיצוי החודשי. במאמר זה נדון על העלויות של ביטוח אובדן כושר עבודה.
פרמטרים לקביעת עלות בביטוח אכ"ע
עלות ביטוח אובדן כושר עבודה נקבעת על פי הגיל, המין, העיסוק/מקצוע, המצב הבריאותי, תחביבים ועוד. ככלל ביטוח אובדן כושר עבודה למבוטח מבוגר, שמקצועו ו/או תחביביו נחשבים למסוכנים ושמצבו הבריאותי אינו תקין, יהיה יקר מביטוח למבוטח צעיר ובריא העוסק במקצוע/תחביבים שאינם מסוכנים.
כמו כן, עלות ביטוח אובדן כושר העבודה נקבעת בהתאם להיקף הכיסויים הביטוחיים הכלולים בו. כך למשל, ביטוח אובדן כושר עבודה הכולל פיצוי בעת אובדן כושר עבודה מעיסוק אחרון, בעת אובדן כושר עבודה חלקי או מלא, עם פרנצ'יזה, עם חישוב פיצוי מיטיב ומאפיין שחרור יהיה יקר מביטוח אובדן כושר עבודה לפי עיסוק סביר, באובדן כושר עבודה מלא בלבד וללא פרנצ'יזה.
פרמיה משתנה וקבוע בביטוח אכ"ע
בשוק קיימות פוליסות אובדן כושר עבודה הגובות פרמיה משתנה. פרמיה זו משתנה ועולה מדי שנה. בנוסף, קיימות פוליסות אובדן כושר עבודה הגובות פרמיה קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן. כלומר, העלות בהן קבועה ואינה משתנה במשך השנים, למעט ההצמדה למדד המחירים לצרכן. רכישת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה בפרמיה קבועה מאפשרת להפחית את אי הוודאות הכרוכה בעליית התשלום. פוליסה בפרמיה קבועה תהא יקרה מפוליסה בפרמיה משתנה.
אם מדובר במבוטח בריא בעל עיסוק רגיל ללא סיכון מיוחד תגבה חברת הביטוח בדרך כלל, 1%-4% מהשכר המבוטח לחודש. כך למשל, כדי לבטח שכר של 10,000 ש"ח תדרוש חברת הביטוח 400 ש"ח-100 ש"ח בכל חודש. אם מדובר בעיסוק מסוכן תידרש תוספת למחיר הנקראית תוספת עיסוקית.
בעת ההצטרפות נוהגות חברות הביטוח להעניק הנחות בשיעורים מסוימים לתקופה של עד 5 שנים. מקובל לקבל הנחות של 10%-30% מעלות הביטוח לתקופה מוגבלת של כמה שנים.
ביטוחים קבוצתיים בביטוח אכ"ע
כמו כן, מחירם של ביטוחי אובדן כושר העבודה הקבוצתיים (קולקטיבים) נמוך בעשרות אחוזים מהעלויות הסטנדרטיות בביטוחי אובדן כושר העבודה ליחידים. עם זאת, לעיתים קרובות ביטוח אובדן כושר העבודה הקבוצתי אינו כולל את מלוא התנאים המופיעים בביטוח ליחידים ומכיל מגבלות על קבלת התשלום ולכן ההשוואה היא בין מוצרים שונים.
עד כאן דנו בעלויות של ביטוח אובדן כושר עבודה בפרק הבא נדון בנושא ביטוח שחרור.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
