בחלקו הראשון של סדרת המאמרים על ביטוח נכות דנו במה היא נכות והקשר בין ביטוח נכות לייעוץ פנסיוני, בחלק זה של המאמר נעבור על הסוגים השונים של ביטוחי נכות הקיימים.
בשוק קיימים מספר סוגי ביטוחי נכות:
ביטוח נכות מתאונה המשולב בפוליסת ביטוח מנהלים
ניתן לרכוש ביטוח נכות מתאונה המשולב כחלק מביטוח המנהלים כך שעלותו תמומן על ידי כספי ההפקדות לביטוח המנהלים. עלות ביטוח הנכות מתאונה תמומן רק מחלק הנקרא תגמולים – ראו הרחבה על תגמולים במאמר על ביטוח מנהלים. חשוב לדעת שאם מפסיקים את החיסכון בביטוח המנהלים יש לדאוג להמשך תשלום עבור ביטוח הנכות תאונה, אחרת הוא יתבטל. בנוסף, תקופת הביטוח בביטוח הנכות מתאונה נקבעת לפי התקופה הקצרה מבין תקופת ביטוח המנהלים ותום תקופת הביטוח של ביטוח הנכות מתאונה.
ביטוח נכות מתאונה הנרכש בנפרד מפוליסת ביטוח מנהלים
ניתן לרכוש ביטוח נכות מתאונה כפוליסה נפרדת מביטוח המנהלים כך שעלותה תמומן בנפרד וללא קשר להפקדות בחסכון הפנסיוני.
ביטוח קבוצתי לנכות מתאונה
חלק ממקומות העבודה, אגודות ספורט ומוסדות שונים רוכשים עבור עובדיהם ביטוח קבוצתי לנכות מתאונה. בנוסף, קיימים בשוק ביטוחים קבוצתיים לנכות מתאונה המשולבים בקופות גמל והמבטיחים פיצוי מוגבל.
ביטוח תאונות אישיות פרטי
חלק מחברות הביטוח מציעות ביטוח תאונות אישיות הכולל בין היתר תשלום פיצוי בעת קרות מצב נכות מתאונה.
חשוב לדעת שחלק מביטוחי התאונות האישיות מגדירים נכות על פי קיומה של פגיעה תמידית ובלתי הפיכה בתפקוד איבר או איברים בגוף. חלק אחר של ביטוחי תאונות אישיות, מגדיר נכות על פי אובדן כושר העבודה. לכן, יש לקרוא את התנאים הכללים בפוליסה המסוימת שרכשנו ולהבין האם מדובר בביטוח נכות או בביטוח אובדן כושר עבודה. כך, נוכל לקבוע האם מדובר בחלופה מתאימה לביטוחי נכות או לביטוחי אובדן כושר עבודה.
בנוסף, נמכרים בשוק ביטוחים הנקראים ביטוחי תאונות אישיות והם משלמים פיצוי בשל מספר מקרי ביטוח. מקרים אלה כוללים קבלת פיצוי אם חס וחלילה נקלעים למצב נכות, נפגעים מכוויות או שברים, חולים במחלות קשות, נקלעים למצב סיעודי, מאושפזים ואף אם מאבדים את כושר העבודה. כל עוד ביטוח תאונות אישיות שרכשנו כולל פיצוי במצב נכות כפי שהגדרנו (אובדן תפקוד איבר מאיברי הגוף) הוא מהווה חלופה לביטוחי נכות.
ביטוח נכות כחלק מביטוח אובדן כושר עבודה
חלק מביטוחי אובדן כושר עבודה כוללים סעיף פיצוי חד פעמי בעת קביעת מצב נכות מוחלטת ותמידית.
מעבר לביטוחי הנכות הנרכשים באופן פרטי או קבוצתי, קיימות קצבאות נכות המשולמות על ידי המוסד לביטוח לאומי. כך למשל, קיימות קצבת נכות כללית, קצבת ניידות, שר"מ (שירותים מיוחדים). בנוסף, קיימות קצבאות המשולמות לאחר תאונת עבודה, תאונת דרכים ועוד.
קצבאות הנכות של הביטוח הלאומי מגדירות את הנכות בצורה שונה מזו שציינו (אובדן תפקוד תמידי באיבר מאיברי הגוף) כך שלעיתים הנכות נקבעת בהתאם לפגיעה הפיזית והירידה בהכנסה. מעבר לכך, משרדי הממשלה השונים מסייעים במקרים מסוימים ומשלמים עבור הוצאות שונות. כך למשל, משרד הבריאות מסייע במימון אביזרים רפואיים כגון כסאות גלגלים, משרד הבינוי בשיפוץ הבית והתאמתו לנכה, משרד הביטחון בהוצאות שיקום ועוד.
הסיוע הממשלתי אמנם אינו ביטוח שרוכשים באופן פרטי אך הוא נדבך נוסף בסיוע הכלכלי הנדרש למשפחה ותמיד כדאי לברר מה הזכויות שלנו דרך הגופים הקשורים.
הערה חשובה לגבי ביטוחי נכות
קיימים ביטוחים רבים המשלבים את המילה נכות בתוכם. עם זאת, הגדרת הנכות בהם שונה ממה שציינו מעלה (אובדן תפקוד תמידי באיבר מאיברי הגוף) ונקבעת על פי אובדן כושר עבודה או משלבת בין אובדן כושר עבודה לאובדן תפקוד איבר בגוף.
כך למשל, בביטוח הנכות הכלול בקרן פנסיה מקיפה, ההגדרה של נכות היא אובדן כושר עבודה מעיסוק סביר. כלומר הגדרת הנכות, בקרן פנסיה מקיפה, נקבעת על פי חוסר היכולת לעבוד.
חשוב להבין שזוהי הגדרה שונה לגמרי מההגדרה שציינו לפיה נכות היא פגיעה תמידית ובלתי הפיכה בתפקוד איבר או איברים בגוף. לא תמיד פגיעה תמידית ובלתי הפיכה בתפקוד באיבר / איברי הגוף משמעותה אובדן כושר עבודה.
לדוגמא: ישנם אנשים רבים שנגרמה להם פגיעה תמידית ובלתי הפיכה בתפקוד היד/רגל ולכן הם נכים לפי הגדרתנו. עם זאת, הם מסוגלים לעבוד ואכן עובדים כעבור זמן התאוששות מסוים. לכן, איננו כוללים במאמר זה, ביטוחים המגדירים נכות על פי אובדן כושר עבודה, למרות ששמם כולל את המונח נכות.
ביטוחים המגדירים נכות על פי אובדן כושר עבודה כוללים בין היתר ביטוח נכות בקרן פנסיה מקיפה, ביטוח נכות רגילה וביטוח נכות מקצועית. ביטוחים אלה למרות שכוללים בשמם את המונח נכות אינם מהווים ביטוחי נכות לפי ההגדרה של אובדן תפקוד איבר מאיברי הגוף והם מהווים חלופה מסוימת לביטוחי אובדן כושר העבודה עליהם הרחבנו במאמרים על
ביטוח אובדן כושר עבודה.
עד כאן על סוגי ביטוחי נכות, במאמר הבא נדון לעומק במה הם ביטוחי הנכות.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
