מהי המתנה הגדולה ביותר שנוכל לתת לילדינו:
"שלא יצטרכו לדאוג לנו כלכלית בזקנתנו".
כך נהג לומר אחד הדודים שלי.
תוחלת החיים עולה ויחד עימה מספר השנים שנחיה בהן כפנסיונרים. כדי שנוכל לשמור על רמת חיים טובה בשנות הפנסיה, עלינו לצבור הון משמעותי. בנוסף, חשוב שנכין פתרון כלכלי למצבים סיעודיים, מכיוון שהם מחייבים עלויות נוספות מעבר למחייה השוטפת. במקביל לעלייה בתוחלת החיים, בשנים האחרונות, חל גידול חד בעלויות המחייה. משפחות צעירות רבות, מתקשות לממן את עלויות החינוך, ההלבשה, המזון, התחבורה ובעיקר הדיור.
מצב זה הוביל לכך, שהורים רבים אינם יכולים לעמוד מנגד ומסייעים לילדיהם הבוגרים.
זה מתחיל בהעברה של כמה אלפי שקלים כל חודש, על מנת לסייע בתשלום לגנים או לדמי השכירות. בחלק מהמקרים, ההורים שוברים חסכונות ומעבירים מאות אלפי שקלים, כדי שלילדים ולנכדים תהיה דירה משלהם.
בעבר, ההורים היו עוזרים בתחילת הדרך ומעבירים סכום צנוע כמקדמה לרכישת דירה. אך כיום, מדובר בסכומים גבוהים מאוד וההורים ממשיכים להעביר "קצבה חודשית" לצאצאים שהגיעו לשנות ה-40 וה-50 שלהם.
על כך ועל ההשפעה העתידית של תמיכה כלכלית זו, נרחיב במאמר זה.
אם אנחנו יכולים, אז מה הבעיה שנעזור לילדינו?
בעת מתן שירות ייעוץ השקעות למשפחות אמידות, ראינו שרבות מהן מסייעות לילדיהם. מצאנו שההורים עושים זאת לאורך שנים, מבלי לבדוק האם הם יכולים להרשות זאת לעצמם.
לרוב, העזרה הכלכלית מתחילה כאשר ההורים עדיין עובדים והחיים הכלכליים שלהם מסודרים. מצד אחד, אין להם משכנתא או חובות ומצד שני יש להם חסכונות משמעותיים.
באותה עת, הם לא רואים שום בעיה בהעברת אלפי שקלים לילדיהם מדי חודש. מקסימום הם יטוסו פחות לחו"ל או לא יחליפו רכב השנה. הם גם לא רואים בעיה במשיכת קופת גמל עם מיליון שקל, לטובת עזרה ברכישת דירה.
אצל חלק מההורים, אין השפעה מיידית על רמת החיים שלהם, על אף העברת כספים בהיקפים ניכרים. עם זאת, כשאנו מעלים את השאלה, חלקם מסבירים שלא בדקו לעומק את ההשלכות על המחר (שנות הפנסיה). חלקם משוכנעים שהם מסודרים לשנות הפנסיה ולכן לא לוקחים בחשבון את ההשפעה של העברת הסכומים לילדיהם.
אנחנו מסכימים עם הקביעה שחשוב לעזור לילדים ולנכדים.
בעינינו זוהי זכות וחובה לכל הורה, לדאוג לצאצאיו ככל יכולתו, לטפחם ולשמור עליהם מכל משמר.
מטרת המאמר היא העלאת המודעות לכך שהורים מבוגרים עלולים להיפגע כתוצאה ממתן עזרה כלכלית לילדיהם. לצערינו, חלק מההורים שיעבירו לילדיהם סכומים גבוהים מדי, יגרמו לעצמם נזק עכשווי ו/או עתידי. לכן, חשוב לנו שכל ההורים ישאלו את עצמם ויבדקו האם עזרה כלכלית כזו, תפגע ברמת החיים שלהם בפנסיה. עליהם לדעת בטרם העברת הכספים, האם מצבם הכלכלי ישאר טוב או חס וחלילה ייפגע משמעותית. ההורים צריכים לשאול האם נשארים להם מספיק כספים, כדי שלא יאלצו לבקש מילדיהם תמיכה כלכלית.
האם יש לכם באמת מספיק כסף לעזור לילדים?
מה בעצם כדאי לעשות?
אנו ממליצים שלפני שאתם מחליטים כיצד ובאילו היקפים לעזור לילדיכם, תבדקו האם צברתם מספיק הון ומקורות הכנסה ליום יום ובעיקר לשנים שלאחר הפרישה.
חשוב לזכור שבמשך השנים, התנאים של הפנסיות השתנו לרעה. מי שזכה להצטרף לתכנית פנסיונית עד 1994 יתכן ויזכה לתשלום פנסיה של עד 70% מהשכר. רובנו נזכה להרבה פחות מכך. בנוסף, לכך מי ששילם כל השנים דמי ביטוח לאומי, צפוי לקבל קצבאות זקנה בהיקף של כ 4,000 ₪ לזוג.
לכן, סביר להניח שכדי שנוכל לשמור על רמת חיים דומה לזו שהייתה לנו רגע לפני הפרישה, נצטרך ככל הנראה להשתמש במשאבים נוספים שצברנו. חשוב שנחסוך לאורך כל שנות העבודה מעבר להפקדות שאנו מבצעים לקרנות הפנסיה וקופות הגמל. על כל אחד מאתנו להשקיע לפי רצונו וטעמו האישי וניתן לעשות זאת באמצעות תיק השקעות פיננסי, נדל"ן מניב, השקעות אלטרנטיביות, עסקים וכיוצ"ב.
אז איך נדע אם יש לנו מספיק כסף לפנסיה?
ישנם אנשים שמעוניינים לעשות את ההערכה הזו לבד, מוזמנים לקרוא את המאמר כיצד לחשב את הקצבה לפנסיה. כמובן שנשמח להציע את עזרתנו בביצוע הערכה זו. אנא צרו קשר.
סיפורים מהחיים שאפשר ללמוד מהם
להלן כמה סיפורים אמיתיים שאנו מכירים אישית, כמובן בשמות בדויים:
האלמנה מהוילה היוקרתית
לאחר שהתאלמנה, רחל המשיכה להתגורר בוילה המפוארת שהיא ובעלה ז"ל רכשו בעבר. רחל מימנה את המחייה, באמצעות משיכת כספים מתיק השקעות משמעותי שהיא ובן זוגה צברו במהלך שנות עבודתם. רחל ובעלה המנוח עזרו לילדיהם במהלך כל חייהם בנדיבות ורוחב לב.
נסיבות החיים הביאו את ילדיה למצב בו נותרו ללא הדירות שהיו בבעלותם. במשך זמן ממושך הם לחצו על רחל וביקשו שתסייע להם לרכוש דירות.
לבסוף, רחל נשברה והעבירה להם סכומים ניכרים כך שיוכלו לרכוש קורת גג.
אחרי כמה חודשים, רחל הבינה שהעברת הסכומים, הקטינה את תיק ההשקעות שלה באופן משמעותי ופגעה ביכולתה לממן את רמת החיים לה התרגלה. לו היתה ממשיכה למשוך את אותם סכומים מדי חודש, הסכום שעמד לרשותה בתיק, היה נגמר תוך שנים ספורות. היא נאלצה למכור את הוילה בה חייתה במשך עשרות שנים ורכשה דירה צנועה במקומה. המעבר ייצר לה הון נוסף והוריד מאוד את הוצאותיה השוטפות.
חשוב לציין, כי כל המעבר והירידה ברמת החיים, הייתה אילוץ שלאחר מעשה.
חלום על בית דיור מוגן ויוקרתי
ההורים של יוסי, מעבירים לו במשך שנים אלפי שקלים כל חודש. בעבר העניקו לו מתנה של מאות אלפי שקלים כדי שיוכל לרכוש דירת גן. כך יוסי ומשפחתו יכולים להרשות לעצמם רמת חיים גבוהה מזו שיכלו להרשות לעצמם, לו היו חיים מהכנסותיהם בלבד.
רק בעת הפרישה, גילו הוריו של יוסי שיצטרכו לצמצם מאוד את החלומות שהיו להם לימי הפנסיה. בין השאר, ביטול חלום המעבר לאחד מבתי הדיור המוגן המפנקים שבסביבת מגוריהם.
למרות זאת, הוריו של יוסי שהם כעת פנסיונרים ממשיכים להעביר לו כמה אלפי שקלים לחודש. רק לאחר הפרישה, הם הבינו שלא חסכו מספיק כדי להגשים את חלומם, בין היתר בשל הסיוע הנדיב והמתמיד לילדם.
דירה שהתקבלה בירושה והועברה ישירות לילדים
כאשר דוד והילה קיבלו דירה בירושה מההורים של דוד, הם ניצלו את ההזדמנות ומכרו את הדירה. מייד עם קבלת כספי המכירה, הם העבירו אותם לילדיהם לצורך רכישת דירות. יותר מהכל הם רצו להבטיח שלילדיהם ולנכדים תהיה קורת גג. לאחר הפרישה, דוד והילה הצליחו לשמור על רמת חיים סבירה בעזרת הפנסיות והחסכונות שהיו להם.
כמה שנים לאחר מכן, דוד הפך לסיעודי. העלויות החלו להיערם. עלויות העסקת העובד הזר, התאמת הבית והנגשתו והוצאות בנושאי הבריאות, הובילו למצוקה כלכלית. כיום, ילדיהם נאלצים להעביר להם כמה אלפי שקלים כל חודש, כדי לאזן את התקציב.
מדי כמה חודשים, נשקלת האפשרות של מכירת דירת המגורים של ההורים ומעבר לשכירות. המשפחה מקווה ליצור הכנסה חודשית נוספת מכספי המכירה. לו היו שומרים לעצמם חלק משמעותי מכספי מכירת הדירה שקיבלו בירושה, כנראה שדוד והילה לא היו תלויים כיום בעזרה כלכלית מילדיהם.
פרישה בגיל 60 שכבר לא תקרה
חיים חלם לצאת לפרישה מוקדמת, לא יאוחר מגיל 60. אחרי שנות עבודה מפרכות, הוא כל כך חיכה לרגע שיוכל להתרכז בתחביבים שלו. במשך כל שנות עבודתו הוא סייע והעביר לילדיו מאות אלפי שקלים לרכישת דירות ועזר להם באופן שוטף בכמה אלפי שקלים לחודש.
עם הגיעו לגיל 60, גילה שאין לו יכולת כלכלית לפרוש מוקדם. הכספים שאסף בפנסיה והקצבה שיקבל מהביטוח הלאומי לא מספיקים לכל מה שתכנן. עוד גילה, כי כדי שיוכל להמשיך לסייע לילדיו, יהיה עליו להמשיך ולעבוד מעבר לגיל הפרישה.
חיים לא מוצא את הדרך לספר לילדיו שהוא לא יכול לפרוש, אלא אם יפסיק להעביר להם כספים מדי חודש.
לסיכום, כולנו אוהבים את ילדינו, אך במקביל חייבים לדאוג לעצמנו
בהדרכה הניתנת על ידי דיילים במטוס, מסבירים לנו שבמקרה חירום יופעלו מסכות החמצן. במצב זה, ראשית כל עלינו לשים על עצמנו את המסכה. רק אחרי זה, נוכל לעזור לאחרים. אם לא נעשה זאת, יתכן שלא נחזיק מעמד והם אלה שיצטרכו לעזור לנו.
אז למרות האינסטינקט והרצון של הורים לעזור לילדיהם ככל יכולתם, עליהם ראשית לוודא שהם יציבים כלכלית גם שנים קדימה. רק אחרי שההורים וידאו שיש להם מספיק כספים לחיים השוטפים ולימי הפנסיה, ניתן לשקול ולחשב בכמה אפשר לעזור לילדים. לדאוג לעצמנו זו גם אהבה לילדים כי כך לא ניפול עליהם לעת זיקנה.
אז מה עושים עכשיו?
חשוב להבין מה קורה אתכם כעת מבחינת ההוצאות אל מול ההכנסות.
חשוב לבדוק האם אתם חוסכים בקצב מספק לפנסיה ולא רק בקרנות הפנסיה וקופות הגמל, אלא גם בהשקעות אחרות. חשוב לבצע הערכה של הקצבאות שיעמדו לרשותכם לאחר הפרישה. מומלץ לבדוק כמה הון נוסף תצטרכו כדי לשמור על רמת החיים שתרצו לאחר הפרישה.
חשוב לא פחות, לבדוק כיסויים ביטוחיים, כמו ביטוח סיעודי, ביטוחי בריאות וביטוחי חיים.
אם תרצו עזרה בביצוע הבדיקה וההערכות, מוזמנים לפנות אלינו.
טיפ לסיום
לעיתים, המקור לצורך בעזרה כלכלית מההורים, נובע לפחות חלקית, מההתנהלות הכלכלית של הילדים . לכן, בד בבד עם מתן הסיוע הכלכלי אפשר לתת כמתנה, ייעוץ לכלכלת המשפחה לילדיכם. ייעוץ כזה יאפשר לכם להיות שקטים שהם שולטים בהוצאותיהם ומתאימים אותם ככל הניתן להכנסות שעומדות לרשותם. נשמח להמליץ לכם על יועצת מתאימה.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
