החל מ-2016, יוכלו קופות הגמל לגבות מאתנו דמי ניהול שנתיים מינימאליים של 72 ₪. הדבר עלול לגרום להפסדים בקופות גמל שבהן יתרת החיסכון קטנה ואף לאכילת כל החיסכון על ידי דמי הניהול לאחר כמה שנים. בימים אלו פרסמה הכנסת הודעה לפיה יאפשרו לנו בתנאים מסוימים למשוך ללא תשלום קנס (מס) קופות גמל בעלות יתרה של 7,000 ₪ ומטה ועל כך במאמר זה.
לרבים מהחוסכים אחזקות בהיקף של כמה מאות שקלים או אלפי שקלים בודדים בקופות גמל.
לפי הפרסומים יש מעל ל 3 מיליון קופות גמל כאלה, רובן לא פעילות – כלומר אין בהן הפקדות חודשיות.
עד היום נתקלנו בתנאי משיכה קשוחים, לפיהם נדרשנו להמתין עם המשיכה עד גיל 60 או למשוך את הכסף כקצבה ועוד. אם התעקשנו למשוך את הכסף, שלא לפי תנאים אלה, אפשרו לנו לעשות כך, אך תייגו את המשיכה הזו בשם "משיכה שלא כדין" ובשל כך חויבנו לשלם מס כבד של 35% – בעצם סוג של קנס.
אחרי דיונים ארוכים שנמשכו יותר משנה פרסמה הכנסת הודעה לפיה יתירו לנו למשוך את הכספים מקופות הגמל מבלי לקנוס אותנו וזאת במשך פרק זמן מוגבל של שנה.
קופות גמל – תנאי המשיכה
על פי נוסח התקנות ההוראה הזו תהא תקפה לגבי קופת גמל בתנאים הבאים:
- היתרה שהייתה בקופת הגמל נכון ל 31 לדצמבר 2012 הייתה נמוכה או שווה ל 7,000 ₪. (לדעתנו יתירו משיכה מקופת גמל שהיתרה בהן כעת נמוכה או שווה ל 7,000 ₪)
- לא הופקדו בקופה זו כספים לאחר ה-1 לינואר 2012.
- לא הועברו אליה כספים מקופת גמל אחרת לאחר ה-1 לינואר 2013.
- לא הועברו ממנה כספים לקופת גמל אחרת לאחר ה-1 לינואר 2013.
- אם תחת אותו מספר קופת גמל, יש לנו כמה חשבונות הרי שהסך הכל שיש בהם לא עולה על 7,000 ₪.
כמו כן, ההוראה תקפה רק לכספים הנמנים על חלק התגמולים (ההוראה אינה תקפה לכספים שנמנים על חלק פיצויי הפיטורין).
ההוראה מאפשרת לנו למשוך את הכספים ללא קנס והיא תהא תקפה מסוף מרץ 2014 ועד ל-31 למרץ 2015.
הגדרת קופת גמל בתקנה זו
ההגדרה של קופת גמל רחבה מאוד וכוללת מגוון מוצרים פנסיונים, אך בתקנה זו הכוונה היא להגדרה מצומצמת. תקנה זו אינה תקפה לגבי ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה או קרנות השתלמות.
התקנה תקפה לגבי קופות גמל כדוגמת החסכונות שנוהלו בעבר על ידי הבנקים אך נמכרו ב 2008 ואילך לבתי ההשקעות וחברות הביטוח.
רובנו זוכרים את קופות הגמל כחיסכון ל 15 שנים שבסיומן אפשרו לנו למשוך מהן סכום חד פעמי ללא מס.
חלקנו אף חסך בקופות גמל יחד עם המעסיק וניתן היה למשוך מהן כספים אחרי חצי שנה מעזיבת מקום העבודה.
במשך השנים חלו שינויים רבים בכללי המשיכה והמיסוי בקופות הגמל. ב 2005 הגבילו את המשיכה מקופות הגמל ואפשרו אותה רק מגיל 60. ב 2008 כבר הוחלט שהמשיכה מקופות הגמל תהיה רק בגיל פרישה כלומר גיל 64 לאשה וגיל 67 לגבר ושהמשיכה תהיה כקצבה.
למה נכתבה התקנה על קופות גמל עם יתרה נמוכה
הסיבה לפרסום הודעה מיוחדת זו, נעוצה בהחלטת האוצר להסדיר את נושא דמי הניהול שקופות הגמל יוכלו לגבות מאתנו.
היום הן גובות דמי ניהול מההפקדות השוטפות בשיעור של 4% ועוד דמי ניהול שנתיים בשיעור של 1.05% מהחיסכון המצטבר. מ-2016 הן יוכלו לגבות מאתנו עמלות מינימום של 6 ₪ לחודש או 72 ₪ לשנה.
מאחר וקופות גמל שיש בהן סכומים קטנים עלולות להיפגע מאוד מדמי ניהול מינימאליים אלה, מאפשרים לנו למשוך אותן כעת, הינה דוגמה:
- היתרה בקופת גמל בתחילת שנה: 1,000 ₪
- דמי ניהול שנתיים: 1.05%, שהם 10.50 ₪
- נניח תשואה שנתית בשיעור של 5% : 50 ₪
- במצב הקיים, נשארנו עם רווח של 39.50 ₪
- מ-2016 במידה ויגבו מאתנו את המינימום שהינו 72 ₪, נהיה בהפסד של 22 ₪ לשנה.
קופות גמל עם כמה מאות שקלים, עלולות להיעלם בתוך כמה שנים בגלל ההפרש הגדול בין התשואה שהקופות ישיגו לבין דמי הניהול המינימאליים שיוכלו לגבות. בכל מקרה, מומלץ להתייעץ לפני שמושכים את הכספים מכיוון שייתכן שיש
דרך מתאימה יותר וכן משום שלא כל קופות הגמל אכן יגבו דמי ניהול של 72 ₪ לשנה.
בעיקרון כל מי שיש לו קופת גמל מתאימה יקבל על כך הודעה מסודרת בדואר, עם זאת כדי לוודא שאנו מודעים לכל הקופות שברשותנו. נוכל להיכנס לאתר חינמי של משרד האוצר לאיתור החסכונות האבודים ולקבל מידע היכן יכולים להיות כספים כאמור.
יש לשים לב, שבאתר נקבל מידע לגבי עצם קיומה של קופת גמל, אך לא יצוין מה הסכום בקופה. לשם כך, עלינו לפנות לגוף שמנהל את אותה קופת גמל ולבקש דו"ח מעודכן.
הודעת הכנסת ורשומת התקנות:
- אושרו התקנות המאפשרות משיכת כספים ללא מס מקופות גמל עם יתרה נמוכה
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (משיכת כספים מקופת גמל)(חשבונות בעלי יתרה צבורה נמוכה) (הוראת שעה), התשע"ד-2014
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
