מהו מצב סיעודי ?

מצב סיעודי, הינו מצב בו אדם נזקק לסיוע מפני שאינו מסוגל לבצע בעצמו אחת או יותר מהפעולות היום יומיות כגון להתלבש, לאכול, לקום וכיוצ"ב.

עלות קבלת סיוע סיעודי בבית או במוסד סיעודי, יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים לחודש. מצב סיעודי יכול להיות זמני ולהימשך תקופה קצרה יחסית. אך ישנם מקרים בהם מצב זה נמשך שנים רבות. לכן, אלה הוצאות כספיות שקשה לרוב הציבור לעמוד בהן.

מטרתו של ביטוח סיעודי היא לאפשר את כיסוי עלויות הטיפול הסיעודי באופן חלקי או מלא וכך להגן עלינו מפני התמוטטות כלכלית.

זהו חלקו הראשון של מאמר מפורט מאוד מאת רויטל דור-וילק – יועצת פנסיונית אובייקטיבית, אשר יסביר מהו ביטוח סיעודי, למה אנו זקוקים לו, מה הוא מכסה,
יתרונות וחסרונות של מוצרי ביטוח סיעודי, כיצד מגדירות חברות הביטוח מהו מצב סיעודי בגינו ישלמו את התשלום המובטח בביטוח, מהן האפשרויות השונות הקיימות
כיום בשוק ביטוחי הסיעוד בישראל ועוד נושאים רבים נוספים.

ביטוח סיעודי וייעוץ פנסיוני

רבים יודעים כי עיקר עיסוקו של הייעוץ הפנסיוני, הינו תכנון צבירת החסכונות לגיל הפרישה. עם זאת, למרות רצוננו להגיע לפנסיה בריאים ושלמים, ייתכנו תרחישים
בעייתיים לפני גיל הפרישה כגון נכות, אובדן כושר עבודה, בעיות בריאות, מצב סיעודי ומוות חס וחלילה.

תרחישים שליליים אלה ימנעו מאיתנו לעבוד, לפרנס את משפחתנו וכמובן לצבור חסכונות לפרישה. בנוסף, חלק ממצבים אלו יגרמו להוצאות כספיות גדולות, מעבר
ליכולותינו הכלכליות. לכן, חשוב שהייעוץ הפנסיוני יסייע לנו באיתור ובחירה של פתרונות לתרחישים אלה כך, שיתאימו לבקשותינו ולצרכי משפחתנו.

שוק הביטוח מציע כיום מגוון רחב של פתרונות הגנה פיננסים לתרחישים שליליים אלה. כך למשל, אם נרכוש ביטוחי חיים נאפשר לבני משפחתנו לקבל פיצוי חד פעמי או
פיצוי חודשי אם נלך לעולמנו לפני גיל הפרישה. על כך ניתן לקרוא בהרחבה במאמר ביטוח חיים – מאפיינים עיקריים.

בנוסף, אם נרכוש ביטוחי נכות וביטוחי אובדן כושר עבודה נאפשר קבלת תשלום חד פעמי או פיצוי חודשי שישולם לנו כאשר איננו מסוגלים לעבוד ולפרנס את משפחתנו.

רכישת ביטוחי בריאות, תאפשר מימון טיפולים רפואיים יקרים – ראו סדרת מאמרים על ביטוחי בריאות פרטיים ורכישת ביטוחי סיעוד, תאפשר מימון טיפול סיעודי לנו או
לבני משפחתנו ועל כך נרחיב במאמר הנוכחי ובמאמרים הנוספים שבסדרה.

במאמר הראשון בסדרה נבין מהו ביטוח סיעודי, למה רוכשים אותו והיכן ניתן לרכוש אותו.

מהו ביטוח סיעודי

בביטוח סיעודי שאנו רוכשים עבור עצמנו, מתחייבת חברת הביטוח לשלם לנו או למוסד המטפל בנו, סכומי כסף, אם וכאשר נוגדר כסיעודיים. חברת הביטוח קובעת את
אופן הגדרת המצב הסיעודי ואת היקף התשלום. בדרך כלל, מצב סיעודי מוגדר כמצב בו איננו מסוגלים לבצע בצורה עצמאית כמה פעולות יומיומיות כגון אכילה, רחיצה,
הליכה ולבישת בגדים.

פוליסת ביטוח סיעודי גם מגדירה את אופן התשלום (חודשי או חד פעמי) ואת משך התקופה בה נקבל אותו. בדרך כלל מציע הביטוח הסיעודי תשלום בהיקף של 20,000 ש"ח – 1,000 ש"ח לחודש שישולם לנו כל עוד אנו במצב סיעודי, במשך תקופה של מספר שנים בודדות (3,5,8,10 שנים) או במשך תקופה בלתי מוגבלת. קיימים גם ביטוחים סיעודיים המאפשרים קבלת סכום חד פעמי.

בנוסף, קיימות בפוליסת הביטוח הסיעודי הגבלות כגון התניית הזכאות לקבלת התשלום בצבירת תקופת וותק מינימאלי וכן התניות לגבי אופן הטיפול הסיעודי בבית
החולה או במוסד מטפל ועוד. ביטוח סיעודי הוא חוזה אישי בינינו לבין חברת הביטוח והוא מכונה גם "פוליסת ביטוח סיעודי".

בביטוח סיעודי כאמור אנו ניקרא בשם ה"מבוטח" ואנו נהיה גם ה"מוטבים" הזכאים לקבלת הכספים לאחר שהוגדרנו כסיעודיים.

למה רוכשים ביטוח סיעודי ?

המטרה העיקרית ברכישת ביטוח סיעודי פרטי לנו ולבני משפחתנו, היא רכישת הגנה פיננסית מפני מצב בו ניאלץ לממן עבורנו ו/או עבור בן משפחתנו טיפול סיעודי יקר
מאוד.

בדרך כלל נהוג לחשוב שמצב סיעודי מסכן רק מבוגרים, אך אין הדבר כך וגם צעירים ואף ילדים עלולים להיקלע למצב סיעודי בשל מחלות, תאונות דרכים וכיוצ"ב.
נכון ל 2011 עלות טיפול באדם סיעודי נעה בין 20,000 ש"ח -8,000 ש"ח לחודש, בין אם בחרנו להישאר בבית יחד עם מטפל ובין אם בחרנו לעבור למוסד סיעודי.

במקרים בהם נחליט לקבל את הטיפול בבית, יתכנו הוצאות משמעותיות על ציוד וארגון הבית. כך למשל, ייתכן שנזדקק למיטה המותאמת למצבנו, לשיפוץ חדרי
השירותים והאמבטיה, לרכישת ציוד רפואי ועוד. יתכנו מצבים בהם ניאלץ לעבור דירה בשל חוסר התאמתה למצב הסיעודי. אלה הן הוצאות כספיות גבוהות מעבר להוצאות המחייה הרגילות ולכן רכישת ביטוח סיעודי עשויה לסייע לנו בהתמודדות הכלכלית.

המדינה דואגת במידה מסוימת לחולים הסיעודיים מעוטי היכולת. על פי חוק אדם סיעודי יהיה זכאי לאשפוז בבית חולים סיעודי או לעזרה של מטפל בביתו לכמה שעות
מדי יום בתנאים מסוימים. האחריות מתחלקת בין משרד הבריאות ומשרד העבודה והרווחה המסייעים בנושא אשפוז בבית חולים סיעודי ובין הביטוח הלאומי לצורך קבלת עזרה של כמה שעות שבועיות ממטפל בביתו של החולה.

עם זאת, חשוב לדעת שלפני שהמדינה תסכים לממן אשפוז בבית חולים סיעודי, יפנו לנכסיו של החולה הסיעודי ולנכסיהם של בני משפחתו המורחבת של החולה הסיעודי ויבררו היטב את מצבם הכספי. זה כולל פירוט נכסי נדל"ן, חשבונות בנקים, משכורות, קצבאות ועוד. החולה הסיעודי יממן את האשפוז על ידי העברת חלק ניכר מקצבאות הביטוח הלאומי שהוא מקבל למוסד המטפל ובנוסף יידרשו הוא או בני משפחתו לשלם מינימום של כ 2,500 ש"ח לחודש עבור הטיפול.

סעיף 368 א' לחוק העונשין קובע כי: האחריות לטיפול באדם סיעודי, המוגדר בחוק כ"חסר ישע" שעקב גילו, מחלתו או מגבלות גופניות ונפשיות אינו יכול לדאוג לצורכי
מחייתו, בריאותו ושלומו – מוטלת על משפחתו. החוק מרחיב את האחריות על כל המשפחה המורחבת – דהיינו הורה, אח ואחות, דוד ודודה, גיס וגיסה ואם קיימים להם נכסים פיננסים הרי שהם יידרשו לממן בעזרתם טיפול זה.

כיום ב 2011 קיימת יוזמה מצד חברי הכנסת להסדיר את נושא מימון הטיפול הסיעודי על ידי המדינה. יוזמה זו נמצאת בתחילת הדרך.

היכן ניתן לרכוש ביטוחי סיעוד ?

בישראל נמכרות פוליסות ביטוח סיעודי ליחידים.

חברות הביטוח מפרסמות באתריהן את תנאי הביטוח הסיעודי ליחידים ומוכרות אותן דרך סוכני הביטוח העצמאים או סוכנויות ההסדר, שהן חברות המעסיקות סוכני ביטוח והפועלות במקומות העבודה בעלי מספר עובדים גדול.

חלק מחברות הביטוח מאפשרות רכישת ביטוח סיעודי ישירות דרכן דרך משווק ביטוח שהינו עובד החברה, ללא מעורבות של סוכן ביטוח.

בנוסף, נמכרות בארץ פוליסות סיעוד קבוצתיות (ביטוח קולקטיבי) וניתן להצטרף אליהם דרך מקום העבודה או דרך הארגון בו אנו חברים (ארגונים כגון הסתדרות המורים, הסתדרות הרופאים, עובדי רשויות מקומיות, עובדי חברת חשמל, לשכת עורכי הדין, רואי החשבון, עובדי הבנקים השונים, גמלאי הצבא, המשטרה ועוד).

בסוף 2011, השית המפקח על הביטוח מגבלות על מכירת ביטוחים סיעודיים קבוצתיים כך שלא תתאפשר מכירתם ללא עריכת תהליך חיתום מקיף ומילוי הצהרת בריאות אישית לכל מבוטח. כך למעשה, יווצר מצב בו עלויות הביטוח הסיעודי יותאמו לגילם של המבוטחים ויעלו בעשרות אחוזים ואף מאות אחוזים לעומת מחירם כעת.

כמו כן, קופות החולים מציעות לעמיתיהם לרכוש דרכן ביטוח סיעודי קבוצתי. קופות החולים התקשרו ישירות עם חברות הביטוח השונות והן מוכרות לעמיתיהם ביטוח סיעודי מיוחד המוצע על ידי אותן חברות ביטוח לעמיתי קופות החולים.

הביטוח הסיעודי המוצע על ידי קופות החולים נמכר בנפרד משירותי השב"ן (שירותי בריאות נוספים) עליו דנו במאמר ביטוחי הבריאות הפרטיים.

לכן, עמית שרוכש ביטוח סיעודי באמצעות קופת החולים, ישלם תמורתו תשלום חודשי נוסף מעבר לעלויות שהוא משלם עבור שירותי הרפואה הבסיסיים שהוא מקבל מקופת החולים ועבור השב"ן.

הביטוחים הסיעודיים בהם אנו עוסקים בסדרת מאמרים זו מוצעים דרך חברות הביטוח והם נרכשים באופן פרטי ללא קשר לביטוח הסיעודי הנמכר דרך קופות החולים.

לסיכום, ראינו כי מטרתו של הביטוח הסיעודי היא לספק לנו את ההגנה הכספית למקרה בו אנו או בני משפחתנו נהיה זקוקים לטיפול סיעודי יקר. ניתן לרכוש את ביטוחי הסיעוד דרך סוכני ביטוח או ישירות דרך חברות הביטוח. בנוסף, קיימת אפשרות לרכוש ביטוח סיעודי במסגרת קבוצתית ובלבד שאנו עובדים במקום עבודה גדול ומסודר או חברים בארגון גדול. לעיתים, מאפשרים הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים לצרף גם בני משפחה של עובדים או בני משפחה של חברים בארגון. כמו כן, ניתן לרכוש ביטוח סיעודי דרך קופות החולים.

בחלקו השני של המאמר על ביטוח סיעודי, נתחיל בסקירת המאפיינים השונים של הביטוח הסיעודי. נפרט מהי ההגדרה של מצב סיעודי בפוליסה, נדון על היקפי התשלומים שמספקים הביטוחים ועוד.