רבים יודעים כי תחום העיסוק העיקרי של הייעוץ הפנסיוני הוא תכנון ויצירת חסכונות מספיקים לגיל הפרישה. תחום ביטוחי הבריאות אינו נתפס מיידית כחלק מעולם הייעוץ הפנסיוני.
עם זאת, כחלק מההיערכות שלנו לגיל הפרישה, עלינו לתת את הדעת, לא רק על צבירת החיסכון לגיל הפרישה, אלא גם על הדרכים לפתרון בעיות שעלולות לקרות בדרך אל הפנסיה. בדרך אל הפנסיה ייתכנו (חס וחלילה) בעיות כגון: נכות, אובדן כושר עבודה, בעיות בריאות, מצב סיעודי ומוות לפני גיל הפרישה. בעיות אלה לא יאפשרו לנו לעבוד, ימנעו מאיתנו לפרנס את המשפחה ולצבור את הכספים לפרישה.
ייעוץ פנסיוני מקיף יברר עבורנו את הפתרונות האפשריים ויסייע לנו לבחור את הפתרונות המתאימים לנו.
כך למשל, רכישת ביטוחי חיים תאפשר את הבטחת רמת החיים של משפחתנו, אם נלך לעולמנו לפני גיל הפרישה. כיום ניתן לרכוש ביטוחי חיים המשלמים פיצוי חד פעמי או פיצוי חודשי, ראו הסבר במאמר על ביטוחי חיים.
בנוסף, רכישת ביטוחי הנכות ואובדן כושר העבודה תבטיח קבלת פיצוי חד פעמי או פיצוי חודשי כאשר איננו מסוגלים לעבוד ולפרנס את משפחתנו. חלק מביטוחי הנכות ואובדן כושר העבודה גם יבטיחו את המשך צבירת החסכונות לגיל הפרישה, ראו הסברים במאמרים על ביטוח נכות וביטוח אובדן כושר עבודה. עם זאת, רכישת ביטוחי הנכות ואובדן כושר העבודה לא יספיקו למימון עלויות נוספות מעבר לעלויות המחיה השוטפת. כלומר, ביטוחי נכות ואובדן כושר
העבודה לא יספיקו למימון טיפול רפואי יקר או לטיפול סיעודי.
מימון טיפולים אלה, עלול להוות מעמסה כלכלית כבדה על תקציב המשפחה ולפגוע ביכולת לחסוך לפנסיה.
רכישת ביטוחי בריאות, תאפשר מימון טיפולים רפואיים בהיקף של מאות אלפי שקלים ויותר. רכישת ביטוח סיעוד, תאפשר מימון טיפול סיעודי בהיקף של עד כ-20,000 ש"ח לחודש, ראו הסברים במאמרים על ביטוח סיעודי.
ייעוץ פנסיוני מקיף יבחן את הצורך ברכישת ביטוחי בריאות וביטוחי סיעוד ויסייע בבחירת הפתרונות המתאימים ביותר.
במאמר זה, נתאר את מוצרי ביטוח הבריאות ונכיר אותם מבחינת מאפייניהם. לאחר פירוט יתרונותיהם וחסרונותיהם של מוצרים אלה, נוכל לבחון את התאמתם לצרכינו ולבחור את המתאימים ביותר עבורנו.
ראשית נבין מהו ביטוח בריאות ?
בביטוח בריאות שאנו רוכשים עבור עצמנו, מתחייבת חברת הביטוח לשלם לנו או למוסד הרפואי המטפל בנו, סכומי כסף במקרה של בעיה בריאותית המצריכה טיפול. חברת הביטוח מגבילה בדרך כלל את היקף התשלום ומגדירה את התנאים לפיו יאושר התשלום. התנאים יהיו בין היתר: הגבלות באשר לרופא המטפל ומומחיותו, הגדרות המוסד הרפואי בו יתבצע הטיפול הרפואי והגדרת סוג הטיפול המבוקש. כמו כן, חברת הביטוח מגדירה בתנאים הכלליים מהם התנאים הדרושים לקבלת הטיפול המבוקש, מהו היקף התשלום הכספי שנקבל בגין הטיפול וכן את היקף ההשתתפות העצמית. בנוסף, יכללו סעיפים כגון התניית הזכאות לקבלת תשלום מהביטוח בתקופת הוותק שעלינו לצבור, תקופת הביטוח ועוד.
ביטוח בריאות הוא חוזה אישי בינינו לבין חברת הביטוח והוא מכונה גם "פוליסת ביטוח בריאות".
בביטוח בריאות כאמור אנו ניקרא בשם ה"מבוטח" ואנו או הגוף הרפואי שטיפל בנו נהיה המוטבים.
בישראל נמכרות פוליסות ביטוח בריאות ליחידים ופוליסות ביטוח בריאות קבוצתיות (ביטוח קולקטיבי) דרך מקום העבודה או הארגון בו אנו חברים. ביטוחי הבריאות המוצעים בשוק נבדלים זה מזה במגוון פרמטרים אותם נפרט בהמשך. חברות הביטוח מפרסמות את תנאי פוליסות הבריאות המיועדות ליחידים באתריהן ומוכרות אותן דרך סוכני הביטוח. בנוסף, קיימות סוכנויות ביטוח המציעות פוליסות בריאות מיוחדות, שאינן מוצרי מדף, המוצעות ללקוחות אותן סוכנויות.
שירותי בריאות נוספים דרך קופות החולים
כתושבי מדינת ישראל זכאי כל אחד מאיתנו לשירותי בריאות סבירים דרך קופת החולים בה אנו חברים. שירותי בריאות אלה מוגדרים בחוק (חוק ביטוח בריאות ממלכתי) ונקראים הרובד הבסיסי. אנו משלמים על הרובד הבסיסי באמצעות תשלומי הביטוח הלאומי המקוזזים משכרנו. חלק גדול מחברי קופות החולים (מעל 80%) משלמים לקופות החולים עבור שירות הנקרא שב"ן שהינו שירות נוסף מעבר לרובד הבסיסי. ראשי התיבות של השב"ן הינם: שירות בריאות נוסף.
השב"ן נקרא בשפת העם "ביטוח בריאות משלים". בכל אחת מקופות החולים קיימים כמה סוגי שב"נים והם מוצעים בכמה קבוצות מחיר. כך, יכולים עמיתי קופות החולים לבחור בשב"ן המתאים להם, בהתאם לתקציב העומד לרשותם.
על אף השם המבטיח, השב"ן אינו נחשב לפוליסת ביטוח. יתירה מזו, על פי החוק בארץ, רק חברות ביטוח יכולות למכור ביטוח. במהלך שיווקי מחוכם, הצליחו קופות החולים לגרום לחלק מאיתנו להאמין, שיש לנו ביטוח בריאות דרכן. כמובן שזו זכותן של קופות החולים, להציע לנו שירותי בריאות נוספים, תמורת גביית כספים נוספים. עם זאת, ראוי היה שלא ישתמשו במונח ביטוח בריאות בבואן למכור את מוצריהן. השימוש במונח ביטוח בהקשר זה, מונע מעמיתים רבים לרכוש ביטוח בריאות, שיפתור את הבעיות העיקריות שלשמן קונים ביטוח בריאות.
ביטוח בריאות אמור בראש ובראשונה לתת פתרון לקטסרופות רפואיות וכלכליות כגון השתלות בחו"ל ותרופות
מחוץ לסל. השב"ן אינו נותן פתרונות לקטסטרופות כאמור.
שירותי הבריאות המוקנים על ידי השב"ן מפורטים בתקנון. השירותים בשב"ן כוללים בין היתר:
- השתתפות ברכישת תרופות רגילות ואביזרים
- בחירת מנתח בארץ
- רפואה משלימה כגון הומיאופתיה, רפלקסולוגיה ועוד
- קבלת חוות דעת מרופאים מומחים
- בדיקות הריון
- רפואת שיניים וטיפולים אורתודנטים
- ייעוץ דיאטטי ועוד
תקנון השב"ן יכול להשתנות מדי תקופה, כולל שינויים ברשימת המנתחים שמותר לנו לבחור מתוכה, רשימת הגופים הרפואיים שמותר לנו לבחור, שינוי בהיקף ההשתתפות העצמית שתידרש מאיתנו ועוד. שינויים אלה עלולים להתרחש שנים לאחר ההצטרפות לשב"ן. אפשרות זו לשינוי התקנון, עלולה לגרום לאכזבה לרוכשי השב"ן ואף לנזק כלכלי אם וכאשר יזדקקו לשירות שהיה קיים בעבר ובוטל.
היתרונות בשב"ן הם פתרון לבעיות בריאותיות מסוימות כגון סבסוד לניתוחים פרטיים בארץ על ידי רופאים שבהסכם הקופה, התייעצות עם רופאים מומחים שבהסכם עם הקופה, סבסוד מסוים לטיפולי שיניים והיעדר תנאי קבלה כך שגם מבוגרים וחולים יתקבלו ללא סייגים.
על אף, שמאמר זה אינו עוסק בשירותי הבריאות הנוספים הנרכשים דרך קופות החולים, אנו נזכיר אותם בהמשך ונבחן תחומים בהם קיימת חפיפה מסוימת בין השב"נים לביטוחי הבריאות הפרטיים.
חשוב להדגיש כי איננו ממליצים על ביטול השב"ן וזאת על אף שתיתכן חפיפה מסוימת בינו ובין ביטוחי הבריאות הפרטיים.
החפיפה הזו חלקית ומתבטאת בעיקר בנושא ניתוחים בארץ ושירותי התייעצות עם רופאים מומחים. בנוסף, קיימים בשב"ן, שירותי בריאות נוספים, אשר אינם חופפים עם ביטוחי הבריאות. שירותים נוספים אלה, כוללים טיפולי הריון ולידה, טיפולי שיניים, ניתוחים אסתטיים וכן בדיקות מיוחדות.
ביטוחי הבריאות בהם אנו עוסקים במאמר זה, מוצעים דרך חברות הביטוח והם נרכשים באופן פרטי ובנוסף לשירותי בריאות נוספים של קופות החולים.
בבואנו לרכוש ביטוח בריאות פרטי בחברת ביטוח, יש לבדוק האם הוא כולל את המאפיינים החשובים לנו. להלן רשימת
המאפיינים העיקריים בביטוח בריאות:
- רשימת המצבים הבריאותיים הכלולים בביטוח הבריאות
- כתב שירות או נספח בפוליסת ביטוח בריאות
- פיצוי או שיפוי
- ההגבלות על סוג הטיפול, רופא ובית חולים
- סכומי הפיצוי המקסימאליים
- סכום ההשתתפות העצמית הנדרשת מהמבוטח
- תקופת הוותק המינימאלית – תקופת אכשרה
- תקופת הביטוח והמשכיות
- התנאים לפיהם לא ישלם הביטוח – החרגות
- עלות ביטוח הבריאות והשינוי בפרמיות
- שחרור מתשלום פרמיה
- מאפייני איכות בביטוחי הבריאות
על מאפיינים אלו נדון בהרחבה בחלקו השני של המאמר ביטוחי בריאות פרטיים
– מאפיינים עיקריים.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
