קופת גמל להשקעה היא מוצר מ 2016 שהפך לפופולרי מהר יחסית. היא מוצעת דרך חברות ביטוח ובתי השקעות (חברות מנהלות).
מותר להשקיע בקופת גמל להשקעה, בין אם אנו תושבי ישראל או תושבי מדינה אחרת. ניתן לראות זאת בטופסי ההצטרפות למוצר באתרי האינטרנט של החברות המנהלות.
בסדרת מאמרים זו, נתאר מהי קופת גמל להשקעה ונפרט את המאפיינים השונים של מוצר השקעה זה.
חשוב לציין כי במאמר זה איננו עוסקים בקופת גמל להשקעה חסכון לילד, שהיא המוצר שהמדינה חוסכת בו עבור ילדינו.
נכון לספטמבר 2020, מושקעים בקופות גמל להשקעה כ-16 מיליארד ₪.
ניתן לצפות בנתוני קופות הגמל להשקעה באתר גמל נט של משרד האוצר.
קופת גמל להשקעה, היא מוצר חסכון פיננסי שמאפשר להשקיע כספים ודומה במהותו לקרנות נאמנות הנסחרות בשוק ההון.
מוצר זה קונה ניירות ערך כגון אגרות חוב ומניות בכספים שהוא מקבל מהמשקיעים ומאפשר לחוסך לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לו. בכל קופת גמל להשקעה, מספר מסלולי השקעה עם מדיניות השקעה ייחודית להם. מנהלי ההשקעה בכל אחד מהמסלולים פועלים אך ורק לפי מדיניות זו. המדיניות מפרטת למנהלי ההשקעה, מהם סוגי ניירות הערך שעליהם לרכוש ומהם האחוזים שיוחזקו בהם.
קופת גמל להשקעה – מאפיינים
סכומי ההשקעה בקופת גמל להשקעה
מבחינת הסכומים שניתן להשקיע בקופת גמל להשקעה, הרי שהמינימום נמוך למדי ובדרך כלל חברות הביטוח ובתי ההשקעות מאפשרות להפקיד מינימום של כמה מאות שקלים. בחלק
מהחברות מאפשרים להשקיע כל סכום קטן.
בנוסף, קיים מקסימום להשקעה בשנה. נכון ל-2020, ניתן להשקיע בקופות גמל להשקעה עד 71,300 ₪ בכל שנה קלנדרית לאדם. הסכום המקסימאלי מתעדכן כל שנה. בעת ההפקדה ובטרם יאשרו אותה, החברות המנהלות יוודאו שהחוסך לא הפקיד באותה שנה יותר מ 71,300 ₪ בכל קופות הגמל להשקעה הקיימות בשוק.
בנוסף, אם יש משפחה שסבורה שמדובר בהשקעה שמתאימה לה, ניתן להפקיד לכל בן משפחה ללא קשר לגילו – גם על שם תינוק בן יומו – עד הסכום המקסימאלי וכך מדי שנה.
ניתן להפקיד כספים בקופת הגמל להשקעה באמצעות העברה בנקאית, הפקדת צ'ק, חיוב כרטיס אשראי והוראת קבע מהבנק.
תקופת ההשקעה בקופת גמל להשקעה
ניתן לחסוך את הכספים בקופת הגמל להשקעה ללא מגבלת תקופה. כלומר, אין מינימום ימים שצריך להיות בחסכון וגם אין מקסימום. אין בקופת גמל להשקעה תאריך פירעון שמוכתב מראש.
נזילות בקופת גמל להשקעה
ההשקעה נזילה יחסית. ניתן למשוך את הכספים המופקדים בקופת הגמל להשקעה, בהתראה של 4 ימי עסקים.
הערות:
- בעת משבר בשוק ההון, רבים מהמשקיעים במוצרים כגון קרנות נאמנות, פוליסות חסכון וכיוצ"ב, מבקשים למכור את השקעתם. לעיתים מדובר במכירות בכל מחיר, כולל בירידות מחירים בשיעורים ניכרים. באותה עת, לא תמיד יש בצד השני משקיעים, שמעוניינים לרכוש את אותן השקעות. מצב כאמור מוביל לחוסר יכולת למכור ואף לעיכוב בקבלת הכספים.
- לא ניתן לספק לימיט בפקודת מכירה של קופת גמל להשקעה (גם לא בעת קנייה) ולכן אין לנו כלל שליטה על שווי המכירה. הדבר קריטי בעת ירידות חדות בשוק ההון.
סיווג ההשקעה בקופת גמל להשקעה
ההשקעה אינה השקעה סולידית והיא אינה מבטיחה את הקרן בעת הפדיון. בשום מקום בתקנון קופות הגמל להשקעה לא מצוין, שחברת הביטוח או בית ההשקעות מתחייבים לשמור על הקרן או להבטיח תשואה כלשהי.
עלויות בקופת גמל להשקעה
החוסך בקופת גמל להשקעה משלם דמי ניהול מהחיסכון המצטבר. נכון ל-2020, הממוצע בשוק הוא דמי ניהול מהחסכון המצטבר בשיעור של 0.7%-0.5% לשנה. כך למשל, אם יש לחוסך 100,000 ₪ בחסכון הוא ישלם בין 500 ₪ ל-700 ₪ בשנה כדמי ניהול.
חלק מקופות הגמל להשקעה גם שומרות לעצמן את הזכות לגבות דמי ניהול מההפקדות. עם זאת, ניתן לפנות לחברות המנהלות ולהתנות מראש את ההשקעה אצלן בכך, שלא יגבו עמלה מההפקדות.
החברה המנהלת רשאית לשנות מדי תקופה את דמי הניהול ולכן מומלץ לבדוק מה דמי הניהול שגובים מכם מדי מספר חודשים.
מינוי מוטבים בקופת גמל להשקעה
ניתן לקבוע מוטבים ומי יקבל את הכספים שנחסכו לאחר מותו של החוסך בקופת הגמל להשקעה.
עד כאן חלק המבוא בסדרת המאמרים על קופות גמל להשקעה, חלקו השני עוסק במיסוי קופות גמל להשקעה.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
