קופות הגמל היו תמיד חביבות על הישראלים, הם אפשרו לחסוך לתקופה בינונית של 5-15 שנים ולהנות מהטבות מס. בעקבות שינויים בתנאי המשיכה של הקופות, לפיהם ניתן למשוך את הכספים רק לאחר גיל 60, נאלצו הישראלים למצוא דרכים מתוחכמות להתמודד עם השינויים.
השינויים האמורים לא השפיעו על המבוגרים, שיכלו להמשיך ולמשוך את כספי הקופה כעבור מספר שנים בודדות. לכן חלק מאיתנו ביקש מהסבים והסבתות, לחסוך עבור הנכדים בקופת גמל על שמם. בדרך זו יכולנו להמשיך לחסוך בקופות גמל ולהינות מתנאי משיכה כבעבר. מאז שנת 2006, עת הונהגו השינויים בתנאי המשיכה, נפתחו קופות גמל רבות בדרך שתוארה.
ללא קשר לתופעה זו ובמקביל המשיך משרד האוצר ברפורמה הגדולה שהוא מנהיג בשוק הפנסיוני. בינואר השנה הודיעו לנו על שינויים נוספים שהשפיעו על תנאי המשיכה בקופות הגמל. המדיה התייחסה בהרחבה להשפעת השינויים על העובדים השכירים, על העצמאים ועל המעבידים. על אף תשומת הלב הנרחבת, לא התייחסו כמעט להשפעת השינויים על הסבים והסבתות, שחסכו בקופות הגמל עבור הנכדים.
אחד השינויים שהונהגו היה, שרק מי שיש לו קצבה חודשית של 3,850 ש"ח לחודש ומעלה, יוכל למשוך את הכספים מקופת הגמל בתשלום אחד. אם לחוסך אין קצבה כזו, הוא יחויב להעביר את הכספים שנצברו מינואר 2008 לקופת גמל חדשה שתשלם לו את הכסף כקצבה. כלומר אם אין לסבים ולסבתות קצבה מינימלית מוכחת, הם יוכלו למשוך את הכספים, שהפקידו מינואר 2008, כקיצבה ולא באופן חד פעמי כבעבר.
מטרת השינויים שהנהיג משרד האוצר
בסך הכל אין על מה להלין, משרד האוצר רוצה להבטיח שלכל אזרח ואזרחית יהיו מספיק כספים למחייה לאחר הפרישה מעבודה. בדרך למטרת העל היה על משרד האוצר להיפטר מכמה מכשולים בשוק הפנסיוני. שני מכשולים כאלה היו קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. בשני מכשירי חסכון אלה אפשר להפקיד כספים ולמושכם כעבור מספר שנים בסכום חד פעמי, תוך הנאה מהטבות מס גדולות. משרד האוצר, שהתקשה ועודנו מתקשה לגעת בקרנות ההשתלמות מסיבות פוליטיות, הצליח לשנות לנו את תנאי קופות הגמל כמעט בלי הפרעה. כך במשך השנים האחרונות היינו עדים לשינויים שהפכו את קופות הגמל ממכשיר חיסכון לטווח של 5-15 שנים לחיסכון לפנסיה.
אז מה עושים עם המשך החיסכון בקופות הגמל לנכדים?!
קודם כל סבים וסבתות, לא לדאוג לגבי הכספים שהפקדתם עד ינואר 2008. הם עדיין נהנים מאותם תנאים שיאפשרו לכם למשוך אותם באופן חד פעמי עם הגיעכם לגיל 60 ובתנאי שעברו לפחות חמש שנים מפתיחת הקופה.
לגבי הפקדות חדשות בקופת הגמל, בדקו את מצב הקצבאות שלכם ואם יש לכם קצבה מובטחת בהיקף של לפחות 3,850 ש"ח לחודש, תוכלו למשוך את הכספים במשיכה חד פעמית.
כמו בכל השקעה פיננסית, בדקו אם קופת הגמל מנוהלת ברמת סיכון המתאימה לכם ואם אתם משלמים דמי ניהול הגיוניים. על אף שקופות גמל מצטיירות כסולידיות הם לא תמיד כאלו. בנוסף כדאי לוודא שאתם נהנים ממלוא הטבות המס האפשריות בגין הפקדה בקופת גמל וכך תסייעו לשיפור התשואה.
מאידך גיסא, אם אין לכם קצבה מובטחת ואתם חוסכים לנכדים בקופת גמל רק מתוך הרגל ומתוך רצון למשוך את הסכום בצורה חד פעמית, תצטרכו למצוא פתרון חדש שיענה על דרישותיכם.
לסיכום
בידקו מה היקף הקצבאות שלכם לפני שתחליטו לחסוך עבור הנכדים בקופת גמל.
שימו לב, שבמהלך השנים האחרונות שינה משרד האוצר שוב ושוב את התנאים של קופות הגמל. לכן, חשוב להתעדכן מידי פעם בשינויים ולבדוק כיצד הם משפיעים עלינו.
על אף כל השינויים בקופות הגמל אין זה אומר שקופות הגמל אינן מתאימות כחיסכון לנכדים. חשוב כמובן להבין ולהכיר את כל היתרונות והחסרונות שבהשקעות כאמור. כתמיד לפני ביצוע שינוי והחלטת השקעה כדאי להיעזר בייעוץ השקעות המותאם לכם אישית.
אם לאחר הקריאה נותרו לכם שאלות נוספות בנושא ייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני, צרו אתנו קשר באמצעות הטופס מטה.
