שאלה:
שלום,
יש לי כמה שאלות ואודה לך מאוד אם תעני לי.
כאשר השתחררתי מהצבא עבדתי במקום עבודה במשך כשנה, כמובן שהתחילו להפריש לי אחרי חצי שנה לחברת ביטוח הראל.
כאשר עזבתי את העבודה לא ידעתי אז שאפשר להמשיך להפריש לאותה חברת ביטוח, לכן בעבודה החדשה החלו להפריש לי בחברת ביטוח חדשה – הפניקס.
השאלות שלי הן:
- האם הכסף שנצבר לי בהראל (מדובר על הפסקת עבודה לפני 3 שנים) זה כסף ש"הלך לפח" או שאני אוכל בגיל הפרישה למשוך אותו משם ? והאם את ממליצה למשוך אותו כבר עכשיו ? כי הסכום שם לא רציני.
- בעבודה החדשה שהתחלתי לעבוד בה זו עבודה ברשת מסויימת, אני עבדתי בסניף אחד של הרשת כשנתיים וחצי, לפני כחודשיים התחתנתי ועברתי לעיר אחרת, (עזבתי את העבודה בסוף דצמבר ובתחילת ינואר התחלתי בסניף החדש). נשארתי לעבוד באותה רשת אך בסניף אחר, נשלח אליי מכתב מהפניקס כי הם קיבלו מכתב שהפסקתי לעבוד שם ושאני צריכה לעדכן אותם לגבי העבודה החדשה. הבעלים החדשים בסניף החדש אמרה לי כי היא ממשיכה להפריש לי לפניקס את כספי הפנסיה. מאיפה שהיא הפסיק היא ממשיכה הכוונה.
רציתי לדעת האם זה באמת אפשרי כי בתלושי משכורת אני רואה פתאום במשבצת של הפניקס שהתלוש האחרון מהמעבידה האחרונה הבסיס שם יותר גדול מהבסיס בתלושים החדשים מהמעסיקה החדשה…אז האם זה המשיך או לא? ומה עליי לעשות?? מצטערת על האורך אך אני חייבת תשובה. תודה ליאת!!
תשובה:
שלום ליאת,
אין בעיה עם אורך השאלה. להיפך רק כך אפשר לקבל נתונים החשובים לעניין.
פנסיה אינה עניין קל ופשוט להיפך היא מורכבת ודורשת הסבר מפורט.
וכעת לתשובה הארוכה:
1. קרן פנסיה מקיפה
לא כתבת אך לפי פרטים מסוימים שציינת אני מניחה שחסכו לך דרך קרן פנסיה מקיפה, כלומר קרן פנסיה הכוללת מלבד החיסכון לגיל פרישה גם ביטוחים נלווים כגון קצבת שאירים הדומה במהותה לביטוח חיים וקצבת נכות שהינה סוג של ביטוח אובדן כושר עבודה.
כאן ניתן לקרוא בהרחבה על קרן פנסיה מקיפה
2. חיסכון פנסיוני בצבא
לפי מה שפרטת חסכו לך בעבודה, שלאחר הצבא, דרך קרן פנסיה מקיפה של הראל. לא ציינת האם הצבא חסך עמך בחסכון פנסיוני. נכון שעד גיל 20 לאשה וגיל 21 לגבר הצבא לא חוסך דבר וזה בהתאם לחוק.
עם זאת, אם ממשיכים לשירות קבע כבר זכאים לחסכון פנסיוני ואז בהחלט ייתכן שיש לך קרן פנסיה שלישית שלא ידעת על קיומה. ראי בהמשך הסבר איך מוצאים את כל החסכונות האבודים.
3. מעברים בין עבודות
לפי הנתונים שציינת, סיימת לעבוד במקום העבודה הראשון במרץ 2011 ועברת למקום העבודה החדש, הרשת המסוימת ביוני 2011.
כלומר עברו 3 חודשים בין סיום העבודה במקום העבודה הראשון שלאחר הצבא לבין תחילת העבודה ברשת.
בנוסף, הרשת התחילה להפקיד לך כספים לקרן פנסיה מקיפה אחרת, קרן הפנסיה המקיפה של הפניקס.
4. מה עלה בגורלו של הכסף שנצבר בקרן הפנסיה המקיפה של הראל
לגבי שאלתך מה עלה בגורלו של הכסף שנצבר לך בקרן הפנסיה המקיפה של הראל, מאחר ולא משכת את הכספים הרי שהחיסכון שצברת אמור להיות עדיין בקרן הפנסיה המקיפה של הראל ולצבור תשואה.
חלק מהאפשרויות העומדות לבחירתך הן:
- להשאיר את החיסכון האמור לעיל במקומו ולמשוך אותו בגיל הפרישה.
- להעביר את החיסכון מקרן הפנסיה המקיפה של הראל לקרן הפנסיה המקיפה בה את חוסכת בהפניקס וכך להינות מעלייה בצבירה ומהקלה מסוימת בעלויות הביטוחים שבקרן.
- להפוך את היוצרות ולבחור להתחיל להפקיד מחדש בקרן זו של הראל ולהעביר אליה את מה שהצטבר בהפניקס (תוך שמירה על הוותק שנוצר בהפניקס).
- את גם זכאית לשנות את דעתך ולבחור לחסוך דרך חסכון פנסיוני אחר לגמרי. עם זאת, לפני כל שינוי חשוב לדעת שקבלת ההחלטה המתאימה לך ביותר מחייבת מעבר על כל המאפיינים של החסכונות הפנסיונים המעורבים בהחלטה.
המאפיינים שיש לבדוק הם רבים ומגוונים וכוללים את: מסלולי הביטוח האפשריים, מסלולי ההשקעה האפשריים, מסלולי הקצבה האפשריים, דמי הניהול, איכות השירות בגוף המנהל את החיסכון, קנסות משיכה, תנאי משיכה, התשואה ועוד ועוד.
רק אחרי ניתוח מדוקדק של כל המאפיינים ניתן לגבש החלטה מושכלת כיצד לנהוג.
עבודתו של היועץ הפנסיוני מאפשרת ללקוח לקבל את ניתוח המאפיינים של החסכונות הפנסיונים ולבדוק את היתרונות החסרונות וההשלכות של כל צעד בו יבחרו.
5. הזכות לבחור במוצר ותחילת הפקדות המעביד
שאלתך משותפת לרבים הנדרשים לקבל החלטות בעת מעבר ממקום עבודה. חשוב לדעת שאם אנו באים למקום העבודה החדש עם חסכון פנסיוני פעיל. כלומר, עם חסכון פנסיוני שהיו בו הפקדות רצופות חודשיות עד עתה או שהיה בתקופת האורכה (ראי הסבר בהמשך) או שהיה בו הסדר ריסק.
הרי שלפי חוק פנסיה חובה על המעביד להפקיד עבורנו את ההפקדות הסוציאליות על שכרנו כבר אחרי שלושה חודשי עבודה ושההפקדות יהיו רטרואקטיביות כלומר מיום תחילת עבודתנו.
מכאן שכדאי לך לבדוק האם הרשת התחילה להפקיד לך מתחילת עבודתך אצלה.
המעביד חייב להפקיד לפי השכר בפועל כל עוד הוא נמוך או שווה לשכר הממוצע במשק. במידה והשכר גבוה מהשכר הממוצע במשק הרי שלגבי ההפרש שמעל שכר ממוצע במשק אין חובה לפעול לפי חוק פנסיה חובה.
בנוסף, אם הגענו למעביד ללא חסכון פנסיוני או עם חסכון פנסיוני שאינו פעיל מותר למעביד להתחיל בהפקדות 6 חודשים מתחילת עבודתנו אצלנו אך עליו להפקיד גם הפקדות רטרואקטיביות מיום תחילת עבודתנו.
למעשה כאשר מגיעים למקום עבודה חדש מותר לנו לבקש מהמעביד להמשיך ולחסוך לנו בחסכון הפנסיוני הקודם שעימו הגענו. כמובן שגם מותר לנו לבקש שיחסכו לנו בחסכון פנסיוני אחר מזה שהגענו איתו.
הזכות לבחור במוצר בו נחסוך שמורה לנו בכל עת (לא רק במעברים בין עבודות) ואין לסוכן הביטוח או למעביד רשות לקבוע עבורנו היכן נחסוך. בנוסף לחסכונות הפנסיונים מומלץ לעובדים שעזבו מקום עבודה לבדוק האם כדאי להם לשמר ביטוחים אישיים שהוצעו להם דרך מקום העבודה הקודם.
6. תקופת אכשרה וזכויות ביטוחיות בקרן פנסיה מקיפה
כאשר חוסכים בקרן פנסיה מקיפה מדי חודש ובאופן רצוף ללא הפסקות צוברים תקופת וותק שנקראית תקופת אכשרה וזכויות ביטוחיות. בעיקרון כל עוד לא נאמר אחרת וכל עוד יש הפקדות רצופות בקרן פנסיה מקיפה אנו מבוטחים בביטוח נכות וביטוח שאירים כבר מהרגע הראשון.
כלומר, אנו או שאירינו זכאים לפיצוי בשל נכות או מוות שנגרמו מכל סיבה כולל מחלה, תאונה ומום. עם זאת, אם הצטרפנו לקרן הפנסיה המקיפה ובאותה עת כבר סבלנו ממחלה או מום הרי שקרן הפנסיה לא תבטח אותנו במשך 5 שנים עבור מקרי נכות או מוות שנגרמו כתוצאה מאותה מחלה או מום.
הזכאות לפיצוי בעת מקרי נכות או מוות שנגרמו מהמחלה או המום כאמור תינתן לנו רק על מקרים שקרו בחלוף חמש שנות חיסכון (60 חודשי הפקדה רצופים). מלבד זאת קיימת לקרן הפנסיה המקיפה אפשרות להחריג לנו מקרים מסוימים שלא יבוטחו. כך בעת ההצטרפות תפרט קרן הפנסיה המקיפה את הגורמים והמחלות שבגינם לא נקבל פיצוי במידה והנכות או המוות נגרמו מהם.
הרעיון מאחורי הביטוחים בקרן הפנסיה המקיפה הוא שאם חס וחלילה נקלע למצב של אובדן כושר עבודה קרן הפנסיה תשלם לנו קצבת נכות חודשית כל עוד אנו במצב אובדן כושר עבודה ואם חס וחלילה נלך לעולמנו לפני גיל הפרישה קרן הפנסיה תשלם לשאירינו קצבת שאירים חודשית.
הביטוחים האלה תקפים החל מהרגע הראשון. אבל!!! לפני שקרן הפנסיה תשלם היא תבדוק מה גרם למוות או לנכות. אם הגורם למוות או לנכות היה החרגה כלומר, מקרה שבו הקרן הודיעה מראש שלא תשלם עליו הרי שלא נקבל פיצוי כלשהו.
כך למשל אם הקרן ציינה מראש בתנאי הקבלה שלנו שהיא לא תשלם אם מקרה המוות או הנכות נגרמו מכולסטרול גבוה הרי שאם כך קרה לא נהיה זכאים לפיצוי כלשהו.
אם הגורם למוות או לנכות היו מחלה קודמת שסבלנו ממנה עוד לפני ההצטרפות לקרן הפנסיה ושלא הוחרגה בתנאי הקבלה שלנו, הרי שהקרן תבדוק שצברנו תקופת וותק מינימאלית של חמש שנים לפני שתסכים לשלם לנו או לשאירינו את הקצבה הגלומה בביטוחים.
הקרן למעשה תבדוק שהפקדנו בה ברציפות וללא הפסקה במשך חמש שנים לפחות כדי לשלם את הקצבאות לשאירים או לנו.
אפשר לומר שתקופת האכשרה הארוכה הזו של חמש שנים היא מעין השתתפות עצמית וההוכחה שלנו לקרן הפנסיה שלמרות הגעתנו עם מצב רפואי בעייתי, איננו מסכנים את שאר החוסכים בה. באמצעות צבירת הוותק אנו מוכיחים שאיננו "מנצלים" את הערבות ההדדית שיש בקרן על ידי הצטרפות אליה כחולים רק כדי לתבוע אותה כמה חודשים אחרי ההצטרפות.
אם אחרי חמש שנים בהם הפקדנו בקרן הפנסיה הפקדות חודשיות רצופות קרה מקרה מוות או נכות בשל מחלה קודמת הרי שקרן הפנסיה המקיפה תכבד את התחייבותה ותשלם את קצבת השאירים או קצבת הנכות בהתאם למקרה שקרה.
חשוב לדעת שהפסקת ההפקדות בקרן הפנסיה המקיפה מבטלת תוך חודשים ספורים (3-5 חודשים תלוי בקרן) את הביטוחים שהיו לנו דרך קרן הפנסיה. כך אנו מאבדים את הוותק שצברנו וזכויות ביטוחיות חשובות.
ברור שבעת מעברים בין מקומות עבודה יכול להיווצר מצב של הפסקת הפקדות בקרן פנסיה מקיפה בה חסכנו ואובדן של וותק שנצבר , זה מה שקרה לך וניתן היה למנוע זאת לו המשיכו להפקיד לך לקרן הפנסיה הישנה או שעם פתיחת קרן הפנסיה החדשה היו מעבירים מייד את הצבירה בקרן הישנה תוך שמירה על הוותק.
תחילת ההפקדות בקרן פנסיה חדשה במקום העבודה החדש מבלי שנערכנו נכון מחייבת צבירת וותק מחדש ומילוי הצהרת בריאות שייתכן ותגלה בעיות רפואיות שלא היו לנו בעבר עת התחלנו להפקיד בקרן הפנסיה הקודמת.
כך ייתכן שבקרן הפנסיה החדשה יחריגו לנו מקרים שכלל לא החריגו לנו בקרן הקודמת. כמו כן ייתכן שקרן הפנסיה החדשה לא תשלם לנו פיצוי על מקרה שהיה מכוסה ביטוחית דרך קרן הפנסיה הישנה שלנו.
מכאן שאם אנו שלמים עם הבחירה בקרן הפנסיה שהייתה לנו אחרי שלמדנו היטב את יתרונותיה וחסרונותיה לעומת חלופות אחרות ואיננו משוכנעים שיש לשנותה הרי שיש לשמור על הוותק והזכויות הביטוחיות שנצברו בה.
כדי לעשות כך עלינו להודיע בכתב לקרן הפנסיה המקיפה הקודמת שעברנו מקום עבודה ושמקום העבודה הספציפי הזה ימשיך להפקיד לאותה קרן. כמו כן נודיע כי אנו מבקשים שישלחו לנו את הטופס דרכו המעביד מודיע על רצונו להמשיך ולהפקיד לאותה קרן. בנוסף עלינו להודיע למקום העבודה החדש בכתב שיש לנו קרן פנסיה שאנו מעוניינים שיפקיד בה
על מנת להקל יש לציין את שמה של קרן הפנסיה שלנו, את שם הגוף המוסדי המנהל אותה וכן את מספר תעודת הזהות שלנו על מנת שהמעביד יוכל לבצע העברות כספים בקלות.
בנוסף כדאי לנו לבקש מסוכן הביטוח, שבחר עבורנו מקום העבודה החדש, לסייע לנו בתהליך (בעתיד נוכל לבחור את סוכן הביטוח גם במקומות העבודה). כך סוכן הביטוח ידע את בחירתנו ויוכל לפעול במהירות האפשרית מול הגוף המוסדי ויקשר בינו ובין המעסיק כדי להבטיח את תחילת ההפקדות בקרן שבקשתם.
אם נעשה כך בכתב נוכל להוכיח שעשינו את כל המאמצים על מנת להבטיח את המשכיותה של קרן הפנסיה שלנו וגם אם היה עיכוב מסוים בהפקדות לא ניפגע.
בעיקרון יש זמן חסד של 3-5 חודשים הנקרא תקופת האורכה והוא נקבע בתקנון קרן הפנסיה. זמן חסד זה מאפשר שמירה על תקפותם של הביטוחים למרות שבמהלכו אין הפקדות שוטפות.
אם וכאשר תקופת האורכה מסתיימת יש להביא לכך שהמעביד יתחיל להפקיד כספים לקרן. אם לא יהיו הפקדות קיימת סכנה לאובדן הוותק וצבירת הזכויות הביטוחיות.
לחילופין אם החלטנו שאנו רוצים לחסוך בקרן פנסיה אחרת אנו יכולים לבקש להעביר את הצבירה של הקרן הקודמת תוך שמירה על תקופת האכשרה.
כלומר אם הקרן הקודמת נהנתה מהפקדות רצופות חודשיות והמעבר לקרן השנייה נערך בסמוך לאחר ההפקדה האחרונה הרי שניתן לעשות את המעבר תוך בקשה להחיל את הוותק של הראשונה על השניה.
אם עזבנו מקום עבודה אחד אך עוד לא מצאנו מעביד חדש ותקופת האורכה חלפה הרי שניתן בחלק מהמקרים להפעיל הסדר ריסק. הסדר הריסק מאפשר להודיע לקרן הפנסיה המקיפה שאנו מעוניינים לשלם עבור הביטוחים על מנת לשמר אותם. הסדר הריסק יכול להימשך עד שנתיים מיום הפסקת ההפקדות אך לא יותר מהתקופה בה היו הפקדות (כך למשל: אם היו הפקדות רק במשך שנה ותקופת האורכה של 5 חודשים עברה, הרי שיותר הסדר ריסק עד ל 7 חודשים).
לאחר הפעלת הסדר הריסק נוכל לשמור על הביטוחים ועל הוותק לפרק זמן מסוים למרות שאין לנו מעסיק, אם הסדר הריסק מסתיים ועדיין אין לנו מעסיק יש לבדוק האם כדאי להפוך את הקרן למעמד עצמאי וכך להפקיד בעצמנו ולשמר את הביטוחים.
7. עדכון פרטים בקרן פנסיה וקבלת דו"חות
אם אינך מקבלת דו"חות על החיסכון שיש לך בהראל, חשוב שתעדכני את הראל שהחלפת סטטוס משפחתי לנשואה, תצייני את פרטיו של בעלך כשאיר ומוטב, תצייני את כתובתך החדשה ואם החלפת את שם משפחתך רשמי את שם המשפחה החדש.
ניתן לעשות זאת באמצעות פניה באתר לשירות הלקוחות שלהם ולבקש את הטופס המתאים לכך. כדי לעדכן כתובת דורשים שתשלחי את הטופס בצירוף צילום תעודת הזהות .
הם מאפשרים לעשות זאת באמצעות פקס אך אני ממליצה לעשות זאת דרך דואר רשום עם אישור מסירה וכך יש לך ההוכחה שהגיע ושיבצעו מה שבקשת. כמו כן, כך תקבלי את הדו"ח מדי שנה לפחות.
הגופים המוסדיים חייבים לשלוח מידע רבעוני רק על חסכונות שיש בהם חסכון צבור של לפחות 50,000 ש"ח או לחילופין על חסכונות שיש בהן הפקדות שוטפות חודשיות. היום ניתן לאתר מידע על חסכונות פנסיונים שאבדו באתר ייעודי של משרד האוצר הפתוח לקהל הרחב ו/או דרך המסלקה הפנסיונית (הפתוחה כרגע רק ליועצים פנסיונים ולסוכני ביטוח בעתיד תיפתח גם לקהל הרחב).
8. הפקדות לקרן פנסיה
לגבי ההפקדות של הרשת על פי מה שאת מתארת רק עברת סניף וכי מקום העבודה ממשיך להפקיד עבורך לאותה קרן פנסיה של הפניקס. ניתן לבדוק כמה מפקיד המעביד בדו"ח הרבעוני שאת מקבלת לביתך מקרן הפנסיה של הפניקס. בדו"ח זה תוכלי לוודא שהמעביד מפקיד לקרן הפנסיה שמועד תחילת הוותק שלה הוא מלפני שנתיים וחצי. כך תוכלי לוודא שחוסכים לך במקום הנכון ולא פתחו לך קרן נוספת עם תאריך וותק חדש.
נכון ל 2014 לפי חוק פנסיה חובה על המעביד להעביר לקרן הפנסיה המקיפה:
- 6% משכרך לחלק תגמולי מעביד – אם למשל שכרך הוא 9,000 ש"ח הרי שהמעביד יעביר 540 ש"ח לחלק תגמולי מעביד.
- 6% משכרך לחלק פיצויי פיטורין – לפי הדוגמא מעלה, 540 ש"ח נוספים.
- 5.5% משכרך לחלק תגמולי עובד – חלק זה הוא על חשבון העובד ולכן מנוכה משכרך. לפי הדוגמא הוא בהיקף של 495 ש"ח.
סך הכל הפקדות לקרן פנסיה בהיקף של 1,575 ש"ח לחודש.
אם לא חל שינוי בשכרך בעקבות המעבר לסניף החדש הרי שאין סיבה שההפקדות לפנסיה יקטנו.
בעת מעבר בין עבודות ושינויים גדולים כגון: נשואים, שינויי שכר ושינויים נוספים משמעותיים, מומלץ לבצע ייעוץ פנסיוני מסודר אצל יועץ פנסיוני אובייקטיבי.
התשובה נכתבה על ידי רויטל דור-וילק, יועצת השקעות ופנסיה.
אין לראות בתשובות אלו כמתן ייעוץ השקעות ו/או יעוץ פנסיוני. מומלץ לקבל ייעוץ מוסמך לפני לפני ביצוע פעולות השקעה או שינויים בתיק הפנסיוני.
יש גם לכם שאלה בנושאי השקעות ופנסיה, לפרטים כנסו לדף שליחת שאלה ליועצת השקעות ופנסיה.
