שאלה:
שלום רויטל,
אני סטודנטית ועובדת במשרה חלקית (משכורת ממוצעת של כ-2000 ש"ח) העבודה שלי כרגע היא בתחום בו אני לומדת ולכן, יתכן שאשאר שם לאחר התואר.
אני עובדת בחנות פרטית, אין ועד עובדים או מישהו שמתערב בקרנות הפנסיה ומוריד את הדמי ניהול. אבל הכל מנוהל אצל אותה הסוכנת. נכון להיום אני נמצאת בתוכנית של קרן פנסיה ולא ביטוח מנהלים ודמי הניהול שלי הם מקסימלים.
יש לי מספר שאלות:
- מה עדיף לי? קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? (סוכנת הביטוח מאד המליצה על ביטוח מנהלים, אבל מכרים המליצו לי על קרן פנסיה).
- איך אני יודעת שתוכנית הפנסיה הנוכחית שלי היא הכי טובה בשבילי? כרגע אני במגדל ושמעתי ש"הראל גלעד" היא הרווחית ביותר. אני יציין שאני רווקה, ואני לא מפרישה לשאריים.
קראתי את החוברת ("כיצד חוסכים לפנסיה – 14 כללי אצבע לשיפור החיסכון הפנסיוני") – החוברת הורדה מהאתר לצורך עדכונים, אבל עדיין לא הצלחתי להבין איך אני מתאימה את הקרן הנכונה בשבילי.
בשל גובה המשכורת, אין לי אפשרות כרגע להוזיל את דמי הניהול, איזה פרמטרים אני צריכה לבדוק?
תודה,
סטודנטית עובדת
תשובה:
לסטודנטית החביבה,
ראשית אני רוצה לומר לך כל הכבוד על כך שבגיל כה צעיר יש לך את המודעות לנושא הפנסיוני וגם להודות לך על קריאת החוברת החינמית שאנו מחלקים עם 14 כללי אצבע לחיסכון פנסיוני.
ועכשיו ננסה לענות על שאלותיך.
- קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – שאלה זו הייתה רלוונטית עד לפני כמה ימים, אך על פי הוראה של המפקח על הביטוח, מה-1 לינואר 2013 נאסר על חברות הביטוח למכור ביטוחי מנהלים או מוצרים פנסיונים בעלי "מקדם קצבה מובטח" לחוסכים שגילם נמוך מ 60 (ראי הסבר על מקדם קצבה מובטח במאמר על ביטוחי מנהלים).
מכיוון שמקדם קצבה מובטח היה אחד היתרונות המרכזיים של ביטוחי המנהלים בהשוואה לקרנות הפנסיה, כעת משלא ניתן להציע מאפיין זה ממתין השוק לראות כיצד ינהגו חברות הביטוח והאם הן יצאו עם מוצר מתחרה לקרנות הפנסיה כפי שהיה עם ביטוחי המנהלים.
יתכן כי חברות הביטוח ימשיכו למכור מוצר דומה עם אותו שם "ביטוח מנהלים" אך הוא לא יכלול מקדם קצבה מובטח ולכן כמובן שהמאפיינים שלו יהיו שונים.על כן, עד להודעה חדשה, לא ניתן יהיה לרכוש ביטוחי מנהלים כתמול שלשום וצריך יהיה להסתפק בשאר המוצרים הפנסיונים שהם קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות ובמוצרים דמויי ביטוח המנהלים שיתווספו לאחר השינוי. - כיצד יודעים מה קרן הפנסיה הכי מתאימה לך – לשם כך צריך לנתח את המאפיינים העיקריים של קרן הפנסיה ועד כמה הם מתאימים לצרכים שלך היום ולעתיד הרחוק. זוהי עבודה מורכבת והיא דורשת ידע וניסיון רב.
לכן, כדי להיות בטוחים, צריך לעבור תהליך של ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.נכון שייעוץ פנסיוני לא בהכרח זול ובוודאי כאשר מסתכלים על עלותו ביחס לשכרך כיום. אך ייעוץ זה יכול להשפיע על המשך החיסכון שתעשי עד הפרישה עשרות שנים מהיום. עד אז יצטברו כנראה כמה מיליוני שקלים ולכן ההשקעה לדעתנו מצדיקה את עצמה.
אם תרצי בכל זאת לעשות זאת לבדך (ואנו לא ממליצים), יש להיעזר בסוכנת הביטוח ולבדוק עימה את המאפיינים השונים של קרנות הפנסיה המוצעות והתאמתם לצרכיך.
ניתן ללמוד על המאפיינים של קרנות הפנסיה בסדרת המאמרים על קרן פנסיה מקיפה.לגבי דמי הניהול והוזלתם, זה לווא דווקא קשור לגובה השכר שלך ויותר קשור למקום העבודה ועד כמה הוא לוחץ על הסוכן להשיג דמי ניהול טובים לעובדיו. ככל שהמקום גדול יותר הוא יוכל להשיג עבור כלל העובדים דמי ניהול טובים יותר.
התשובה נכתבה על ידי רויטל דור-וילק, יועצת השקעות ופנסיה.
אין לראות בתשובות אלו כמתן ייעוץ השקעות ו/או יעוץ פנסיוני. מומלץ לקבל ייעוץ מוסמך לפני לפני ביצוע פעולות השקעה או שינויים בתיק הפנסיוני.
יש גם לכם שאלה בנושאי השקעות ופנסיה, לפרטים כנסו לדף שליחת שאלה ליועצת השקעות ופנסיה.
