שאלה:
לאחרונה הועברו קרנות הפנסיה של רופאי הכללית לביטוח "כלל". מסתובבים בקרב הרופאים יועצים שונים המשדלים להעביר את קרנות הפנסיה ו/או קרנות ההשתלמות לקרנות אחרות כמו: פרפקט, אקסלנט ועוד… מה דעתך?
תשובה:
שאלתך חשובה ונוגעת לרבים מלקוחותי הרופאים.
המלצות ועדת בכר הביאו לשינוי ניכר בשוק הפנסיוני. הבעלות על קופות הגמל והתגמולים עברה מהבנקים לחברות הביטוח והגופים הפיננסיים הפרטיים. תהליך זה שאנו נמצאים בעיצומו יוצר בלבול רב אצל הלקוחות המחוזרים באגרסיביות על ידי סוכני ביטוח ומשווקים פנסיונים נמרצים.
כדי לקבל החלטה חשובה כמו ניוד כספי הפרישה חייבים לבצע בדיקות מורכבות המחייבות הבנה עמוקה של עולם ההשקעות והביטוח הפנסיוני.
ונתחיל בכמה מהנתונים החשובים: לרופאים מארגון עובדי מדינה ומקופת חולים כללית, ישנם קופות תגמולים ו/או קרנות השתלמות (בר ואסיף) בעלות הטבות מיוחדות. בין ההטבות לרופאים:
- דמי ניהול נמוכים בשיעור של 0.2% לשנה (שיעור דמי הניהול המקובל בשוק בשאר קופות הגמל והתגמולים הוא בין 1%-2%).
- הבטחת תשואה של 5.5% בקופת הגמל בר א' – (נדיר שיש הבטחת תשואה בימינו).
- רמת הסיכון בקופות הגמל של הרופאים סבירה (נכון לאוגוסט 2007)
והיא מורכבת מכ 66% באפיקים סולידיים, כגון פיקדונות ואגרות חוב
או הלוואות בדירוג גבוה. - בנוסף, חלק מקופות הגמל של הרופאים אינן בבעלות בנקים (אסיף)
ולכן לא חייבות להימכר לגוף חוץ בנקאי ולהיחשף לשינויים בהטבות.
נתונים אלה הינם רק חלק מהנתונים שיש לשקלל לפני קבלת החלטה חשובה כניוד כספי הפרישה. בנוסף לנתונים אלה, להלן מספר צעדים שכדאי לבצע בטרם תחליט על ניוד כספי הפרישה:
- בשלב הראשון מומלץ לאסוף מידע על כל המקורות הכספיים שיעמדו לרשותך בעת הפרישה: המקורות כוללים בן היתר: פנסיה, פיצויי פרישה, קופות תגמולים, קרנות ההשתלמות, החסכונות בבנקים, הכנסות משכר דירה, ביטוחים (ביטוחי קצבה,ריסק+ חיסכון, נכות, אובדן כושר עבודה, שארים) ועוד.
- בשלב השני יש לברר מתי ואיך ניתן למשוך כספים מכל מקור כאמור (משיכה חד פעמית או קצבה) וזאת כדי להינות ממירב הזכויות הביטוחיות והיבטי המיסוי.
- בשלב השלישי תוכל להבין מה הכספים העומדים לרשותך בכל עת באם תחליט לפרוש כבר היום או רק עוד כמה שנים.
- בשלב הרביעי חשוב להבין מה היתרונות והחסרונות במקורות הקיימים ואיזה פתרון הם מציעים לתרחישים עתידים (למשל: ביטוח לתרחיש אובדן כושר עבודה) לעומת ההשקעות המוצעות לך.
ממליצה לך שלא להחליט לפני שבררת כל מה שיכולת על:
- דמי ניהול שנתיים ועמלות
- תשואות שנתיות
- ותק החברה המנהלת
- רמת הסיכון בה מושקעים הנכסים
- הטבות המיסוי וכיוצ"ב
- פתרונות ביטוח לתרחישים עתידיים : מקרי מוות, נכות, אובדן כושר עבודה ועוד.
כן, אני יודעת, תשובתי רחוקה מלהיות פשוטה. מורכבות העולם הפיננסי של ימינו מקשה על קבלת החלטה כניוד כספי הפרישה. ההחלטה שתחליט היום תשפיע על עתידך ועתיד התלויים בך. הפיתרון שמתאים לך אינו בהכרח הפיתרון שיתאים לכל הרופאים ואתה זקוק לפרתון התפור לך באופן אישי. קיימים גורמים חיצוניים ופנימיים המשפיעים על בחירת הפתרון.
כך בדיוק כפי שרופא שבודק חולה ומבצע דיאגנוזה, ולאחר מכן יבדוק את כל אפשרויות הטיפול הקיימות, יתייעץ עם הקולגות, יעיין בספרות המקצועית ורק אז יבחר את הפתרון הרפואי המתאים ביותר, כך אני ממליצה לך לנהוג גם במקרה של ההחלטה הפיננסית שבפניך, לאסוף את כל המידע הדרוש ולקבל ייעוץ מקצועי ובלתי תלוי בתחום ההשקעות ובתחום הפנסיוני.
התשובה נכתבה על ידי רויטל דור-וילק, יועצת השקעות ופנסיה.
אין לראות בתשובות אלו כמתן ייעוץ השקעות ו/או יעוץ פנסיוני. מומלץ לקבל ייעוץ מוסמך לפני לפני ביצוע פעולות השקעה או שינויים בתיק הפנסיוני.
יש גם לכם שאלה בנושאי השקעות ופנסיה, לפרטים כנסו לדף שליחת שאלה ליועצת השקעות ופנסיה.
