במשך 20-30 שנה ולפעמים אף יותר, אנו מוצאים את עצמנו משלמים אלפי שקלים בכל חודש להחזר המשכנתא.
כצרכנים נבונים אנו מבצעים בדיקות מקיפות לפני לקיחת המשכנתא ומשיגים לבסוף את התנאים הטובים ביותר האפשריים לאותה עת.
תשלום המשכנתא מהווה את ההוצאה הקבועה הגדולה ביותר במשפחות מעמד הביניים. הוצאה זו תנוע בדרך כלל בין רבע למחצית מההכנסה של התא המשפחתי.
אם כך, נשאלות השאלות הבאות:
- האם תנאי המשכנתא שנקבעו עם לקיחתה אינם ניתנים לשינוי ?
- האם ניתן להחליף את המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה בתנאים נוחים יותר ?
- כשהריבית על המשכנתאות יורדת, האם ניתן להנות מכך ?
במקרים רבים התשובה לשאלות אלה הינה: בהחלט כן !
החלפת משכנתא ישנה בחדשה נקראת "מחזור משכנתא". מחזור משכנתאות הינו ענף מתפתח מאוד בשנים האחרונות. לרצון או הצורך שלנו למחזר את המשכנתא ישנן כמה סיבות טובות. הינה כמה מהמרכזיות שבהן:
- השגת תנאים טובים יותר מהמשכנתא הישנה. בעיקר השגת ריבית נמוכה יותר.
- התאמת המשכנתא לצרכים המשתנים – לדוגמה, נניח כי אחד מבני הזוג יוצא לשנת לימודים ולכן הם מעוניינים להקטין את תשלומי המשכנתא במהלך שנה זו.
- התאמת המשכנתא ליכולות הכלכליות – לדוגמה, נניח שהכנסות המשפחה גדלו משמעותית ויש רצון להגדיל את התשלומים למשכנתא כדי לסיימה מוקדם יותר.
עם עליית יוקר המחייה בשנים האחרונות ירד מאוד החיסכון של ציבור. בעזרת מחזור משכנתא ניתן ליצור חיסכון משמעותי נוסף למשפחה וזאת אם נצליח למחזר את המשכנתא בתנאי ריבית נמוכים יותר מהקיים תוך כדי שמירה על מספר התשלומים שנותרו.
הנה דוגמה מספרית:
נניח כי ברשותנו משכנתא שנלקחה לפני כעשור. הריביות אז היו יחסית גבוהות וניתן למצוא אנשים שמשלמים על משכנתאות בתנאי הצמדה + 5.5% עד 6.2% ריבית לשנה.
כעת נניח שהמשכנתא שלנו היא בהיקף של חצי מיליון ש"ח, בתנאי הצמדה + 6% ונותרו עוד 15 שנה לסיומה.
התשלום החודשי שלנו הוא פחות או יותר 4,175 ש"ח.
כיום (מרץ 2012) ניתן להשיג משכנתאות זולות יותר עם תנאי הצמדה + 2.7%. בשם הזהירות נניח שהצלחנו להשיג תנאי הצמדה + 3%.
בתנאים החדשים כבר נשלם פחות כל חודש – כ 3,445 ש"ח על אותו חצי מיליון ש"ח.
זהו חיסכון חודשי של 730 ש"ח כפול 180 חודשים !!!
ומכיוון שאתרנו עוסק בהשקעות וחיסכון, בואו נראה כמה כסף נחסוך במידה וניקח את ה 730 ש"ח שחסכנו בכל חודש ונפקיד אותם בהשקעה סולידית.
במושגים של היום ניתן להשיג תשואה ריאלית (תשואה לאחר עמלות ודמי ניהול) של הצמדה + 1.5%.
לאחר 15 שנה יעמדו לזכותנו כ 147,000 ש"ח !
זהו כסף שבעצם יצרנו יש מאין, במקום לתת אותו לבנק המשכנתאות, העברנו אותו לחיסכון הפרטי שלנו.
כמובן שיש לקחת בחשבון שבמחזור משכנתא קיימות עלויות שונות כגון: עמלות הבנק, קנסות פדיון מוקדם, אגרות רישום בטאבו, שכירת שרות של יועץ משכנתאות וכיוצ"ב. אך אלו יסתכמו בדרך כלל בכמה אלפי שקלים בודדים.
זוהי כמובן רק דוגמה, ככל שהמשכנתא שלכם גדולה יותר, שנות החיסכון שנותרו רבות יותר והריבית שאתם משלמים גבוהה יותר, כך עולה פוטנציאל הרווח ואפשרויות החיסכון שלכם.
אם כך, הטיפ שלנו פשוט מאוד: בדקו מידי תקופה האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא.
את החיסכון שנוצר תוכלו להעביר לצריכה השוטפת או לחסוך לעתיד. כדאי לשקול שימוש ביועץ משכנתאות מקצועי ואמין. יועץ משכנתאות כאמור יוכל לסייע לנו לקבל תנאים טובים יותר מאשר היינו מקבלים באופן עצמאי ולהביא לכך שהמשכנתא תותאם באופן מדויק יותר לצרכים שלנו. אם אינכם מכירים יועץ משכנתאות כאמור תשאלו אותנו.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
הטיפ נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
