את המשפט "אני מרגישה שאני חיה בצמצום בעודי גרה בבית יוקרתי" אנו שומעים בוורסיות שונות בתדירות גבוהה לאחרונה.
חלק מהאנשים שאנו נפגשים עימם, חיים בדירות השוות 3, 4 ולפעמים 6 מיליון שקלים. במקביל הכנסתם החודשית צנועה יחסית ולא מספיקה כדי לממן את המחיה השוטפת. הם מספרים שהמשמעות היא לחיות בצמצום עם חסכונות שמתדלדלים במהירות, בין 4 קירות ששווים מיליונים.
אז איך קרה שחיים בדירה ששווה מיליונים ובקושי יש כסף למתנות לנכדים?
עד לפני 25-30 שנים, מעמד הביניים הצליח לרכוש לעצמו דירות במה שנחשב כיום לשכונות היקרות של ת"א, ירושלים, גבעתיים, רעננה, חיפה וכיוצ"ב. כיום, רק היי-טקיסטים יכולים להרשות לעצמם לרכוש דירות בשכונות אלה. חלק מהרוכשים בעבר, הגיעו כעת לגילאי ה-60 וצפונה. הם ממשיכים לחיות באותה הדירה רק ששוויה הכפיל עצמו כמה פעמים מאז הקנייה.
במקביל בעשורים האחרונים, יוקר המחייה עלה אך קצבאות הביטוח הלאומי לא הדביקו את הפער.
בנוסף, לרבים יש הכנסות חודשיות מקצבאות פנסיוניות, אבל הן צנועות יחסית לעלויות המחייה השוטפת.
לחלק, יש גם תיק השקעות והם מושכים ממנו סכומים מפעם לפעם, כדי לכסות את ההוצאות.
לא מעט מהם, הם סבים וסבתות שרוצים לסייע לילדיהם בהוצאות החודשיות על השכירות, החינוך ועוד (קראו את המאמר: אוהבים לעזור לילדים? שימו לב להשאיר כסף לפנסיה!) אז לא פלא שלפנסיונרים רבים אין משאבים כספיים גדולים. וכעת הם חיים בארמון, לכאורה עשירים, אבל הם מוותרים על איכות החיים שקיוו לה וחיים בצמצום.
האם יש פתרון למי שחיים בדירה ששווה מליונים והכנסתם נמוכה?
כדי לבחור בפתרון הנכון והמתאים עבורינו, חשוב ראשית למפות את כל המקורות הכספיים שיש לנו כולל: הקצבה מהביטוח לאומי, ההכנסה מהפנסיות ואולי עוד הכנסות חודשיות שאנו מקבלים משכר דירה מדירה נוספת שרכשנו או קבלנו בירושה.
אחרי שנמפה את ההכנסות החודשיות שיש לנו, נבדוק האם הן מכסות את המחיה השוטפת שלנו. אם התשובה היא לא, אז נחפש מקורות כספיים נוספים, שלא משלמים לנו הכנסה חודשית. יתכן ויש לנו מקורות כמו: תיק השקעות בבנק או בבית השקעות, קופת גמל נזילה ועוד.
את המקורות הכספיים אלה, ניתן להפוך בקלות יחסית, למקור שמשלם הכנסה חודשית. אם מתברר בבדיקה שאין לנו מקורות כספיים נוספים כאמור, אז הפתרון יהיה להפוך את הנדל"ן שבבעלותינו למקור שישלם הכנסה חודשית.
ישנם פתרונות רבים לסוגיה זו וכל מקרה לגופו. לכל אחד יש רצונות וצרכים משלו. יש כאלה שימכרו את הנדל"ן שבבעלותם ויעברו לגור בשכירות. יש את אלה שיוציאו משכנתא הפוכה ועוד. בנוסף, מכיוון שישראלים רבים רוצים לחיות ב-4 קירות בבעלותם, אחד הפתרונות הפופולריים, הוא מכירת הדירה היקרה ורכישת דירה קטנה יותר, אולי בעיר או שכונה שהנדל"ן בה זול יותר.
מהיכרות עם מקרים ספציפים, ראינו אנשים שהצליחו לייצר לעצמם 2-3 מיליוני שקלים, לאחר שמכרו את הדירה היקרה בה התגוררו ורכשו לעצמם דירה זולה יותר.
אז איך חיים מתיק השקעות
אם יש לכם מקורות כספיים כתיק השקעות בבנק, קרן השתלמות נזילה או יצרתם לעצמכם הון על ידי מעבר לדירה זולה יותר או מכירת נדל"ן מניב שלא סיפק שכר דירה מספק, תוכלו להפוך סכומים אלה להכנסות חודשיות.
מה עכשיו?
איך בדיוק הופכים תיק השקעות להכנסה שוטפת?
ניתן לבנות תיק השקעות שיאפשר קבלת הכנסות חודשיות על ידי השקעה במגוון אפיקי השקעה שייצרו את ההכנסה הזו. כך, נוכל לקבל ולמשוך בכל חודש "משכורת" ישירות מהעובר ושב. ניתן לתכנן את ההשקעה כך שתאפשר לנו למשוך בכל חודש את התשואה וקצת מהקרן, באופן שיספיק לנו לשנים רבות.
דוגמה מספרית למשיכה חודשית מתיק השקעות
הנחות לשם הדוגמא בלבד:
- תיק השקעות של 2 מ' ₪.
- תשואה שנתית נטו לתיק ההשקעות 4% (אין אנו מבטיחים כי ניתן להשיג תשואה זו, מדובר בדוגמה להמחשה בלבד)
- גיל הפנסיונרית כיום 75.
- יש צורך להחליט על כמות השנים שנצטרך את הכספים. ככל שנתכנן על מספר שנים גבוה יותר, הסכום החודשי שנוכל למשוך מתיק ההשקעות ירד.
- בהנחה שנחייה עד גיל 90: נוכל למשוך כ-14,700 ₪ לחודש
- בהנחה שנחייה עד גיל 95: נוכל למשוך כ-12,000 ₪ לחודש
- בהנחה שנחייה עד גיל 100: נוכל למשוך כ-10,500 ₪ לחודש
סיכום לחיים בדירה יקרה עם הכנסה נמוכה
אם אתם בגילאי 60 וצפונה, חיים בדירה ששווה כמה מליוני שקלים ומרגישים שאתם חיים בצמצום. מגיע לכם לחיות באיכות חיים טובה יותר.
אם אין לכם מקורות כספיים מלבד הדירה היקרה, הרי שהיא יכולה להפוך למקור שיניב לכם הכנסה חודשית. גם כאשר בוחנים את נושא קבלת הכנסה מדירה יש כמה אפשרויות. חלק ירגישו נוח עם מכירת הדירה ומעבר לדירה קטנה יותר, באותו אזור בו גרו או באזור אחר. הרעיון הוא שגם אם אין מקורות כספיים כרגע וכל מה שיש לנו הוא נדל"ן, ניתן ליצור עבור עצמנו סכום משמעותי שיאפשר קבלת הכנסה חודשית.
כך תוכלו לחיות ברווחה כלכלית, בדירה שמותאמת לצרכים שלכם ויתכן אף שהוצאותיכם ירדו בשל השינוי במקום המגורים.
אז אם אתם במצב כפי שתארנו במאמר ואתם מתלבטים, אנו יכולים לסייע לכם לעשות את הבדיקות הכלכליות ולראות מה האפשרויות העומדות לרשותכם. האם ואיך אפשר לשפר את רמת הההכנסות ואת רמת החיים, פנו אלינו!
אנו גם מתמחים ביצירת תיק השקעות פנזיונרים שמייצר הכנסה חודשית לפי הצרכים, ניתן לקרוא עלכך בשרות ייעוץ השקעות לפנסיונרים.
