ב-29 לדצמבר 2010, התארחה רויטל בתוכנית רדיו כלכלית בשם "מצב המשק" עורך ומגיש מוטי פתאל, טכנאית ועוזרת מנהלת הרדיו לירז במברגר, רדיו 106fm – קול נס ציונה.
במהלך השעה שוחחה רויטל עם מוטי פתאל על חסכונות פנסיונים, מהו ייעוץ פנסיוני ועוד.
לנוחיותכם ערכנו את ההקלטה לקטעי השיחה והיא באורך של כ-27 דקות בשני חלקים, האזנה ערבה.
תמליל השיחה מופיע בהמשך למטה.
תוכנית רדיו בנושא פנסיה וייעוץ פנסיוני | חלק ראשון
תוכנית רדיו בנושא פנסיה וייעוץ פנסיוני | חלק שני
תמליל שיחת הרדיו על חיסכון פנסיוני
על מנת להקל על הקריאה השוטפת, בצענו שינויים קלים בגרסה הכתובה. שינויים קלים אלה אינם משנים את מהות הדברים שנאמרו בשידור החי.
כמו כן, כסיוע להתמצאות בטקסט, הוספנו כותרות משנה המציינות את הנושאים המרכזיים עליהם דיברה רויטל.
בתוך הטקסט שולבו תויות זמן כדוגמת זו: [1] 3:35 , אלו מציינות את מספר הסרטון בסוגריים (ההקלטה חולקה ל-2 סרטונים) ואת הזמן מתחילת ההקלטה באותו סרטון. כך תוכלו לעבור ישירות לקטעים מסוימים בהקלטה.
[1] 00:00
קריינית: מצב המשק, תוכנית בנושא תעסוקה, כלכלה, עסקים וחברה, עורך ומגיש מוטי פתאל.
מוטי פתאל: שלום, ערב טוב, אנחנו ברדיו קול נס ציונה בתוכנית מצב המשק, אני מוטי פתאל עד החדשות של השעה שבע.
היום אנחנו מארחים באולפן את רויטל דור-וילק יועצת השקעות פרטית ויועצת פנסיונית.
מה זה בעצם חיסכון פנסיוני, מה המאפיינים?
מה זה חיסכון פנסיוני
רויטל דור-וילק: ראשית כל, כדי שאנחנו נוכל להתחיל לשוחח באותה שפה, החיסכון הפנסיוני או התכנון לקראת חיסכון פנסיוני, צריך לענות לנו על שתי שאלות.
שאלה ראשונה שהייתי רוצה לשאול, זה האם אנחנו מוכנים לגיל הפנסיה.
גיל הפרישה אומר שאנחנו לא נעבוד יותר ולא יהיו לנו הכנסות, אנחנו צריכים להתקיים מאיזה שהם מקורות.
המקורות כאשר מדברים על חיסכון פנסיוני, הן שלושה:
- מקור ראשון זה כמובן הקצבאות שאנו יכולים לקחת מתוך החסכונות הפנסיונים שאנו חוסכים.
- המקור השני הוא קצבאות של הביטוח הלאומי.
- המקור השלישי אלה הם הקצבאות שאפשר לתרגם מתוך החסכונות הפיננסים שלנו, שאלה הם תוכניות החיסכון ותיקי ניירות הערך ואולי גם נדל"ן שרכשנו במשך הזמן.
אז ראשית כל, מטרה ראשונה (של התכנון הפנסיוני), זה האם אנחנו מוכנים לגיל פרישה מבחינת הכספים.
המטרה השניה לתכנון של חיסכון פנסיוני, (היא כאשר) אנחנו מדברים על ביטוחים אישיים והביטוחים האישיים למעשה, מדברים על הגנה פיננסית – לא הגנה נפשית – מפני נסיבות חיים קשות.
כאשר אנחנו דברנו על המטרה הראשונה, אנחנו למעשה קיווינו להגיע בריאים ושלמים לגיל פרישה, כי שם אנחנו צריכים להתקיים מחסכונות שאנחנו חסכנו.
אבל אם לא נגיע בריאים ואם לא נגיע בחיים, אנחנו צריכים לדאוג לבני המשפחה.
אז הביטוחים האישיים שאני מדברת עליהם בחיסכון הפנסיוני, הם חלק בלתי נפרד מהתכנון הזה, זה ביטוחים שעונים על הצורך בפיצוי כספי בעת נכות, או אובדן כושר עבודה, פיצוי בעת מוות לפני גיל הפרישה, שמשלם פיצוי חד-פעמי ופיצוי חודשי למשפחה שנותרה מאחור.
פיצוי במקרה של בעיות בריאות קשות, כמו קטסטרופות כלכליות, החל מרמה של השתלות, תרופות מחוץ לסל, זה דברים שמאוד מוכרים לציבור. וכמובן נושא של סיעוד.
אלה הם ביטוחים אישיים שאנחנו כיועצים פנסיונים בודקים שיש לכל אחד מהלקוחות שאנחנו מייעצים להם, חוץ מאותה בדיקה ראשונית של האם יש מספיק כסף לגיל פרישה.
עוד הסבר אחד לפני שאני מאפשרת לשאול את השאלה הבאה…
מוטי: תודה
[1] 02:44
רויטל: חסכונות פנסיונים. אני רוצה שאתם תדמיינו מעין בית, שרטטו לכם בית ובתוכו שלושה קופים, 3 אותיות קוף.
- הבית הוא ביטוח מנהלים, זה מייצג את הביטוח מנהלים מעין פוליסה.
- הקוף הראשון שהוא בתוך הבית – קרן פנסיה.
- הקוף השני – קופת גמל.
- והקוף השלישי – קרן השתלמות.
והינה אתם יודעים מה זה חסכונות פנסיונים, לפחות בשם.
מוטי: אנחנו לא יודעים כלום.
את זרקת לנו עכשיו שלוש מילים או שלושה משפטים, קרן פנסיה, קופות גמל וקרן השתלמות. מה זה?
רויטל: אז עכשיו אחרי ששרטטנו לנו מה זה חסכונות פנסיונים ומה כוללים חסכונות פנסיונים:
- ביטוח המנהלים
- קרן הפנסיה
- קופת הגמל
- קרן ההשתלמות
עכשיו אנחנו יכולים לפרק אותם לחלקים.
מוטי: רגע שניה, תני לי לעשות סדר עם עצמי. אז את אומרת שהפנסיה בעצם כוללת את קרן הפנסיה, קופת גמל וקרן השתלמות.
זה מה שיש בכל פנסיה למעשה ?
רויטל: לרובנו יש לפחות חלק מאותם חסכונות פנסיונים, שכוללים את אותם "בית ושלושה קופים" ולכל אחד יש תמהיל אחר, תלוי מתי הוא נכנס לעולם העבודה והיכן הוא חסך.
אבל אצל רוב האנשים אני אמצא בהחלט כמה ביטוחי מנהלים או כמה פוליסות שהם חסכו בהן באופן עצמאי פרטי, אני אמצא קופות גמל מהתקופה שהם היו בבנקים, קרנות השתלמות בוודאי, ווודאי קרנות פנסיה.
מוטי: ok, איזה סוגי פנסיה קיימות ?
אני מבין שיש כמה סוגי פנסיה, יש כמה סוגי פנסיה בכלל, אבל יש גם פנסיה שאנשים היו בהן עד מתישהו בשנות ה-90 ויש פנסיה שמאז שנות ה-90 ואולי גם יש בכלל כמה סוגי פנסיה אז בואי נשמע.
[1] 04:34
קרן פנסיה
רויטל: אז ראשית כל, נדבר על קרן הפנסיה שקיימת היום בשוק וניתן לרכוש אותה אצל כל היצרנים. היצרנים שאנחנו מדברים עליהם, הם קרנות הפנסיה, חברות שמנהלות את קרנות הפנסיה שהן שייכות בדרך כלל לחברות ביטוח או לבתי ההשקעות, ואפשר לרכוש דרכן את קרן הפנסיה.
(קרן פנסיה שניתן לרכוש היום בשוק) היא מתחלקת לקרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה כללית.
קרן הפנסיה המקיפה, היא בעצם מאפשרת לנו או כשכירים או כעצמאים להפקיד כספים פנימה ולהינות מאליו מפתרונות שהן לא רק חיסכון לגיל הפרישה, אלא גם מביטוחים. ביטוחי נכות וביטוחי חיים, תוך כדי החיסכון בקרן הפנסיה ולמעשה כך פותרת לנו את אותם בעיות שדברנו עליהן, שצריך לדאוג לפתרונם בתכנון לחיסכון פנסיוני.
הקרן פנסיה המקיפה, היא מעין מאגד של הרבה מאוד אנשים שחוסכים יחדיו וכספם מתנהל על ידי חברה מנהלת שאחראית על ההשקעות. בגיל פרישה הם יקבלו – גיל פרישה זה 64 לנשים, 67 לגברים – את קצבת הזקנה מאותה קרן פנסיה על סמך הכספים שנצברו להם על סמך התשואות, בניכוי כמובן דמי הניהול ובניכוי עלויות הביטוחים, שנקראים דמי סיכון בקרן פנסיה. ככל שאותה חברה מנהלת תצלח דרכה והיא תשקיע בתיקים שיישאו תשואה גבוהה, כך ייטב לכולנו.
קרן פנסיה מקיפה – כוללת ביטוחים אישיים
קרן פנסיה מקיפה – אגב, השם הזה נובע משום שהיא לא רק דואגת לזיקנה, זאת אומרת לחיסכון שיצטבר לנו בגיל פרישה, אלא גם בגלל שהיא דואגת לביטוחים. (הקרן) דואגת לנסיבות החיים הלא נעימות שתארתי לכם קודם, כמו מוות לפני גיל הפרישה ואז מגיע הרגע שמשלמים ביטוח לשאירים, או נכות לפני גיל הפרישה ואז משלמים לאותו אדם שחסך, קצבת נכות עד גיל הפרישה ואז הוא מתחיל לקבל את קצבת הזקנה.
[1] 06:37
קצבת נכות
מוטי: ונגיד גם אם לא נכות או נכות זמנית, נאמר שבן אדם מאיזו שהיא סיבה נפצע ואז נבצר ממנו לעבוד תקופה. גם אז הוא זכאי לאיזה שהיא הכנסה ?
רויטל: הרעיון הוא, שכדי שאנחנו נהיה זכאים למעשה לקצבת הנכות, אנחנו אמורים ללכת להבדק אצל רופא תעסוקתי. אותו רופא יקבע את אחוזי אובדן כושר העבודה ובהתאם לאותם אחוזים ובהתאם למסלול ביטוח שאנחנו בחרנו בקרן הפנסיה, אנחנו נקבל קצבה שקשורה במידה מסויימת למשכורת שלנו. כמובן שצריך לבחור את זה בשום שכל ולשים לב טוב טוב, איזה מסלול ביטוח בחרנו.
מוטי: והאם לתת לנו את הקצבה באותה תקופה שאנו לא יכולים להשתכר, זו תהיה החלטה של חברת הביטוח או הרופא, מי יחליט בעצם ?
רויטל: למעשה הרופא שאנחנו נעזרים בשרותיו יכול להיות רופא פרטי שאנחנו בחרנו.
כמובן שהחברה המנהלת של קרן הפנסיה יכולה לבקש גם היא לבדוק אותנו, ואז הדברים בדרך כלל נקבעים בצורה שהיא הגיונית ואנחנו מתחילים לקבל את קצבת הנכות.
זקיפת דמי גמולים
יש מאפיין מאוד חשוב בקרן הפנסיה שנקרא מאפיין "זקיפת דמי גמולים" והוא בעצם משחרר אותנו וגם את המעביד, אם הוא מפקיד יחד איתנו מתשלום של החיסכון הפנסיוני.
תחשבו, בנכות, בעת מצב נכות אנחנו לא עובדים, אין לנו הכנסה אנחנו מקבלים קצבת נכות מקרן הפנסיה ובינתיים מה ?, כל החסכונות בינתים לא נאספים.
אז כאן יש לנו מאפיין שנקרא "מאפיין שחרור", מישהו משחרר אותנו מהצורך לחסוך וחוסך במקומנו.
מי זה המישהו הזה ?
מוטי: מי זה, המדינה ?
רויטל: קרן הפנסיה היא זו שחוסכת עבורנו. היא לא מחייבת אותנו והיא קוראת לזה ביטוח נוסף. זאת אומרת אנחנו משלמים על הביטוח הזה.
מוטי: אז היא כאילו מפרישה לעצמה ? משהו כזה ?
רויטל: כן, היא מפרישה לעצמה.
מוטי: בכאילו.
רויטל: לא בכאילו זה ביטוח אמיתי שאנחנו רוכשים.
[1] 08:32
הבטחת תשואה ע"י איגרות חוב מיועדות
יש עוד הרבה מאוד מאפיינים לקרן פנסיה מקיפה ואחד מהם החשובים שאנשים מכירים, שהיא זכאית בהשקעות שלה ל-30% (מהנכסים שלה כך שיושקעו) באיגרות חוב מיועדות ממשלתיות, שמבטיחות תשואה והן נחשבות לסולידיות. לכן בתקופות פחות טובות בתקופות של משבר, קרנות הפנסיה המקיפות נהנות מתנודתיות נמוכה יותר מאחרות.
במה קרנות פנסיה משקיעות את כספנו
מוטי: ה-OK, זה העניין איפה החברות עצמן משקיעות את הכסף.
כן. רויטל כמו שאת יודעת, אם את יודעת, בטח את יודעת, שאנו בעצם לא מבינים הרבה והבאנו אותך לפה שנבין לפחות קצת, משהו בנושא פנסיה, קופות גמל וחסכונות בכלל.
את אמרת שאנו מפרישים את הכספים שמפרישים לקרן הפנסיה, מה בעצם, קצת נגעת בקצה מזלג, באמת איפה החברות משקיעות את הכסף מה קורה עם כסף שלנו ?
רויטל: קודם כל הכסף שלנו מקבל טיפול הולם, על ידי אנשי מקצוע, החל מחברות ההשקעות ובתי השקעות, המשך בחברות הביטוח עם מחלקות ההשקעות שלהם.
כמובן קרנות הפנסיה, לכל אחת מהן יש את האנשים שאמונים על המלאכה הזאת והם עובדים קשה.
אז הם רוכשים הרבה מאוד מוצרים ואפיקים שלמעשה כמעט לכל אחד מאתנו יש גישה אליהם בבורסה. זה יכול להיות פקדונות, זה יכול להיות ניירות ערך כמו איגרות חוב ממשלתיות, איגרות קונצרניות, איגרות חוב של חברות רגילות, בדירוגים שונים, זה יכול להיות מניות כמובן ואופציות ותעודות סל, אבל גם יש להם אפשרויות נוספות מעבר למה שיש לנו והם משקיעים גם בנדל"ן.
לא פעם שומעים על חברת ביטוח כזו או אחרת שרכשה בניין משרדים גדול בחו"ל וכתוצאה מכך מבטיחה לנו את התשואה לתקופה ארוכה מאוד. או (חברה ש) משקיעה באיזשהו פרוייקט תשתית גדול במדינת ישראל ועוזרת גם לנו מבחינת התחבורה וגם מבחינת הבטחת התשואה והפנסיה של כולנו.
[1] 10:41
שימוש ביועץ פנסיוני לבחירת קרן פנסיה
מוטי: האמת שהרושם הוא שתמיד ההשקעה בנדל"ן משתלמת וטובה לפחות בארץ שלנו.
לשאלתי הבאה, איך אנחנו בוחרים חברה, איזה חברה לבחור, יש אני מניח לא מעט כמו תמיד בתחרות הישראלית או לפחות יש כמה חברות טובות או גדולות ואיך בוחרים ?
רויטל: זה היופי למעשה בלהישען על יועץ פנסיוני ולא למשל על משווק או סוכן ביטוח, משום שהצורה שבה הענף עובד בה, היא צורה מאוד מיוחדת.
חברות הביטוח אין להם בדרך כלל אנשים שייצאו החוצה וישווקו את התוצרת שלהם. הן מבחינת הפוליסות הן מבחינת קרנות הפנסיה, הן מבחינת קופות הגמל. הם (החברות) נסמכים על מוכרים שקוראים להם סוכני ביטוח, שגם הם חשובים מאוד, אבל הסטטיסטיקה אומרת שהם עובדים מול כ-4 חברות ביטוח בזמן שיש הרבה יותר.
מוטי: רגע אז מה אפשר להבין, אני הולך לסוכן ביטוח ואז הוא ימכור לי, אני מבין ממנו שהכי כדאי זה להצטרף לחברה שהוא מייצג.
רויטל: נכון מאוד, הוא בדרך כלל מייצג שלושה או ארבעה חברות ביטוח, זו הסטטיסטיקה. אבל אם אתה יכול לראות רק מספר מוגבל של מוצרים, אז ברור שכדאי לך לגשת לאדם שכן יוכל להראות לך את כל המגוון ויש הרבה מאוד מגוון.
אבל אני חושבת שבכל מקרה כאשר פונים ליועץ פנסיוני, הוא יכול לסייע לך לבחור ראשית כל, מכל המגוון ולהתכוונן למה שמתאים לך. יועץ פנסיוני ידאג להתאים את המוצר בהתאם למה שכבר קיים לך בארסנל מבחינת החסכונות, ישאל אותך הן מבחינת ביטוחי מנהלים, קרנות הפנסיה, קופות גמל, הקרנות השתלמות וכבר ישלב את ההצעה הזו, ההצעה נוכחית בהתאם למה שקיים לך.
עכשיו איך בוחרים קרן פנסיה או ביטוח מנהלים או למעשה כל מוצר כזה ששייך לעולם החיסכון הפנסיוני.
מוטי: איך באמת?
רויטל: אני חושבת שמהבחינה הזו כאן חשוב מאוד להסתמך על החוסן הפיננסי, על הגודל של החברה, אנחנו נרגיש הרבה יותר בנח להפקיד את עתידנו לעוד 35 שנה 40 שנה בחברה שהיא גדולה וחזקה פיננסית – לא שזה עוזר תמיד – הלא בשנת המשבר ראינו איך חברות גדולות הולכות לעולמן, אבל פה בארץ תודה לאל, עברנו את המשבר היטב.
מוטי: המדינה ערבה ?
רויטל: המדינה לא ערבה אבל כאשר יגיע הרגע, נדמה לי שהיא תהיה ערבה כי אני לא מדמיינת מצב אחר.
האוצר תפס את העניינים בזמן והרפורמות הגדולות שעבר עולם הפנסיה בעצם גרמו לכולנו לקחת אחריות להבין מה זה פנסיה, לחסוך !
[2] 00:00
חיסכון פנסיוני לעובדי מדינה
מוטי: כן, הרבה פעמים דיברו על זה שבשירות המדינה, אתה בטוח מבחינת פנסיה לעתיד שלך ובאמת העצמאים או כל השוק שהוא לא. שכירים שלא היו תמיד מצטרפים לקרן פנסיה. אז קודם כל המצב השתנה בעניין הזה ? זאת אומרת החיסכון הפנסיוני בשרות הציבורי אצל עובדי המדינה השתנה, אם אני מבין לפחות טוב.
רויטל: בעקרון גם עובדי המדינה כיום, צריכים לחסוך כמו כולנו והם כבר לא יכולים לסמוך על אותה פנסיה תקציבית כפי שהייתה להם בעבר. כל אחד מהם משלם אף הוא ותורם אף הוא וכמו כל אחד מאתנו, אולי קצת פחות אבל כמו כל אחד מאתנו מבחינה מהותית, כי אנחנו קבלנו על כתפינו אחריות גדולה.
מדינת ישראל החליטה שכל אחד מאתנו חייב לדאוג לפנסיה שלו, חייב להכיר את המוצרים שקיימים וחייב לבחור בשום שכל את האפיקים שבהם הוא ישקיע ובאמת לחסוך, לא לחיות את הרגע, אלא לתכנן קדימה.
הבחירה הזו של המוצרים, היא לא רק חשובה מבחינת החברות והיציבות הפיננסית שלהן אלא גם בהתאמה של המוצרים אלינו. ישנו הבדל חשוב בין פוליסות ביטוח שמבטיחות לנו גם ביטוח וגם חיסכון (אלו, הם ביטוחי המנהלים שדברנו עליהן) לבין קרן פנסיה מקיפה שקצת הזכרתי בהתחלה.
[2] 01:29
ביטוח מנהלים – היא פוליסה
איפיון עיקרי זה בפוליסה, שפוליסה היא חוזה, חוזה אישי בינך ובין חברת הביטוח, כל התנאים הכלליים עליהם חתמת, חברת הביטוח לא יכולה לשנות אותם כאשר היא רוצה. אתה להיפך, אתה יכול לשנות, אתה יכול לבטל אבל חברת הביטוח חייבת כלפיך.
זאת אומרת מה שהובטח לך יקוים גם אם זה יהיה בעוד 30 ו-40 שנה.
קרן פנסיה איננה חוזה, בקרן פנסיה התנאים מושתתים על תקנון והתקנון הזה משתנה כל שנה ולווא דווקא לטובת העמיתים של קרן הפנסיה. לעיתים יכולה להיות פגיעה אפילו בהיקף הקצבה שתשולם לנו.
אז קודם כל, ההבדל בין פוליסה זה שהיא חוזה שלא נתון לשינויים בדרך כלל וקרן פנסיה שהיא מושתתת על תקנון שניתן לשינויים.
מאוד חשוב להבין את החלק הזה, חלק מהאנשים יעדיפו את הוודאות שיש בחוזה ויש אנשים שתיכף אסביר למה יעדיפו דווקא את קרן הפנסיה.
מוטי: את אומרת חוזה את מתכוונת לביטוח מנהלים ?
רויטל: כן, בביטוח מנהלים ישנו מאפיין מאוד נחמד שלא קיים בקרן פנסיה, המאפיין הזה שאני מדברת עליו נקרא …..
[2] 02:48
הבדלים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
מוטי: אולי באמת סליחה, אולי באמת נדגיש את ההבדל שבין קרן פנסיה וביטוח מנהלים, אני חושב שמאזינים הרבה לא יודעים או בכלל אנשים לא יודעים את ההבדל המהותי, בואי נסביר שאנשים יבינו.
מה הבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים.
רויטל: נניח שאנחנו עצמאים או שכירים, כל חודש אנחנו מפקידים את כספנו באיזה שהוא חיסכון פנסיוני, זה יכול להיות ביטוח מנהלים וזה יכול להיות קרן פנסיה.
אגב זה יכול להיות גם שילוב בין שניהם.
הכספים האלה נעים בין 10% ל-20% מההכנסה או המשכורת שלנו ואותם כספים למעשה נכנסים פנימה לאותו אפיק. קרן הפנסיה או חברת הביטוח גובה מתוך הכספים האלה את דמי הניהול שלה, גובה את הביטוחים שיש בפנים וכל שאר הכספים הולכים להיות מושקעים בכל אותם ניירות ערך שהזכרנו לפני כן.
הם (הכספים שהושקעו) נושאים תשואה ונצברים. בחודש הבא, שוב מגיעה עוד הפקדה מאותה הפקדה שוב יורדים דמי הניהול, מורדים דמי הביטוח ושאר הכספים שוב מושקעים. וכך מצטברים להם הכספים לאורך שנים. (כספים אלה) נהנים אגב מהטבות מס שמוסיפים לנו על התשואה וזה קורה בשני המכשירים שהזכרנו, גם בביטוח מנהלים וגם בקרן פנסיה.
המאפיין הזה שאני דברתי עליו שלא קיים בקרן פנסיה, חוץ מזה שזה נושא של חוזה ונושא של תקנון, שזה לא נתון לשינוי וזה כן נתון לשינוי.
[2] 04:20
מקדם קצבה בביטוח מנהלים
בביטוח מנהלים קיים מאפיין שאני לא בטוחה שיהיה לאורך שנים, אלא מדברים עליו וקוראים לו מקדם קצבה. מקדם הקצבה זה בעצם מספר שאיתו אנחנו נוכל לחשב את הקצבה שלנו. נניח שאנחנו צברנו (כספים) לגיל הפרישה שלנו, הגענו למיליון שקלים.
אם מקדם הקצבה שהובטח לנו כבר בהצטרפות הוא 200, בואו נחלק את אותו מיליון ב-200 ונקבל 5,000 שקלים.
מה זה אומר ? זוהי הקצבה שאנחנו נקבל לכל אורך חיינו עד לעולם שכולו טוב, 5,000 שקלים כל חודש עד סוף חיינו וזהו מקדם הקצבה, הוא מובטח בביטוח המנהלים מתחילת ההצטרפות, וזה מאפיין מאוד חשוב כי הוא בעצם בא ואומר, תראו, מה שלא יהיה אתם תדעו כמה קצבה יהיה לכם, זה מאפיין וודאות מאוד חשוב אצל הרבה אנשים וזה הייחוד של ביטוח המנהלים.
בקרן פנסיה מה שקורה הוא, שאין לנו מושג מה יהיה מקדם הקצבה בסוף, הוא תלוי בהרבה מאוד גורמים כולל בתוחלת החיים. אולי חלק לא יודעים אבל אנחנו לפי העתידנים עומדים לחיות עד גיל 100 וילדינו אפילו עד 130.
מוטי: עד מאה ?
רויטל: כן ממש כך.
מוטי: אולי הנשים, הגברים פחות בטח.
רויטל: אולי הנשים הפולניות.
בקרן פנסיה פשוט אין לנו את הבטחת מקדם הקצבה, וזה נקבע רק בגיל הפרישה וזה אומר שאנחנו נדע את זה רק בעוד 20 ו-30 שנה כאשר נצא לפרישה.
מוטי: רגע, אנחנו לא חוסכים עד גיל 67 היום ? גברים או משהו כזה ? אפשר יותר ?
רויטל: אפשר יותר, דרך אגב, חברות הביטוח וקרנות הפנסיה לא יגידו לך לא.
מוטי: אבל אז אתה לא מקבל בכלל, לא מתחיל להנות מהפנסיה.
רויטל: אתה לא מקבל את הפנסיה, אתה יכול לדחות את קבלתה עד גבול מסויים עד גיל מסויים, רק מה שצריך לזכור שהביטוחים בגיל 64 לאישה או בגיל 67 לגבר נעלמים.
זאת אומרת לא יהיה לך יותר את ביטוח הנכות שדברנו עליו, לא יהיה יותר את ביטוח החיים, זה כבר רק חיסכון.
[2] 06:25
שינויים שעבר תחום החיסכון הפנסיוני בשנים האחרונות
מוטי: ב-2008 רויטל חוקק החוק החדש בנושא של הפרשות לפנסיה המחייב את המעסיקים או משהו כזה, בואי תסבירי לנו מה קורה עם החוק הזה.
רויטל: החוק הזה, הוא אחד מהחוקים וחלק בלתי נפרד מהרפורמה שבאמת ענף הפנסיה עבר, כבר משנת 1995 כאשר יתחילו לטפל בקרנות הפנסיה ההסתדרותיות והפסיקו את ההצטרפות לקרנות הוותיקות. כאשר הקימו את קרנות הפנסיה החדשות מ-1995.
אלה למשל אותן קרנות פנסיה מקיפות שדברנו עליהן. המשך בנושא של קופות הגמל שאנחנו זוכרים עוד מהתקופה שהן היו בנקאיות ויכולנו לחסוך בהן עד 15 שנה ולקחת את הכסף מאושרים במשיכה הונית.
כל הדברים האלה מתקשרים משום שמשרד האוצר למעשה שאף למצב שלכל אחד מאתנו תהיה קצבה לגיל פרישה.
חשוב מאוד שאנחנו נבין שהאחריות היא עלינו והמדינה בעצם עוזרת לכולנו לחסוך. לכן המהלך הזה של לחוקק את החוק של פנסיה חובה עבור השכירים הקטנים, השכירים שלא היה להם עד אז חיסכון פנסיוני, הוא חוק חשוב. חוק סוציאלי שבעצם חייב את כולם בלי יוצא מהכלל גם אם זה בסכומים קטנים, להתחיל לחסוך ולחשוב על גיל פנסיה גם כשזה נראה רחוק מאוד בעוד עשרות שנים קדימה.
ההצטברות הזו של כספים למעשה תאפשר גם למדינה, לא להזדקק למצב שבו כולנו נתמכים על קצבאות, אלא לעזור רק באמת לאנשים שזקוקים לכך וגם להתנהל בצורה מאוד הגיונית ונכונה מבחינת התכנון לעתיד.
[2] 08:17
קופות גמל
מוטי: אז אפשר לומר שבשנים האחרונות בעצם המדינה דואגת לנו, לפחות לאזרחים, היא באה ואומרת בוא נדאג לעתיד לפנסיה, למה יהיה אחרי גיל שישים ו…. כן… ככה גם קרה עם קופות הגמל אני מבין שפעם יכולנו למשוך אותן אחרי 15 שנה והיום ?
רויטל: היום קופות הגמל כמעט כמו כל החסכונות הפנסיונים. (הקופות) הפכו בעצם לחיסכון שהוא קצבתי. אפשר למשוך את הכספים בהן, כל אלה שהצטברו מ-2008 ואילך, רק בתור קצבה. אי אפשר יותר למשוך את הכספים בצורה שהיא הונית כלומר, במשיכה חד-פעמית.
מוטי: גם את הקופות גמל ? אם אתה מצטרף היום לקופת גמל שאתה מגיע לגיל פנסיה, אתה בעצם מקבל פנסיה למעשה.
רויטל: נכון מאוד, מדינת ישראל בעצם אמרה, אנחנו רוצים, אתם זוכרים את אותם בית ושלושה קופים בפנים שאני מנדנדת איתו? (רצונה של המדינה הוא שהחסכונות הפנסיונים יהיו קיצבתיים).
מוטי: כתבת קופות גמל.
רויטל נכון, גם קופות גמל גם קרנות הפנסיה, כולן משלמות קצבה.
[2] 09:23
קרן השתלמות
מוטי: רגע מה פתאום, קרן השתלמות אבל לא.
רויטל: קרן השתלמות היא האור היחיד שעוד נותר לכולנו, זה אי השפיות היחיד.
מוטי: צריכה להפתח לי שנה הבאה.
רויטל: אני מקווה שלא ישמעו אותנו שם למעלה. קרן השתלמות היא בעצם חיסכון טהור ללא שום ביטוחים בפנים. אנחנו יכולים להפקיד בה כספים במשך שש שנים ואז למשוך אותם באופן חד-פעמי ללא מיסוי. לא מס הכנסה וגם לא מס רווחי הון, עד גבול מסויים, של משהו כמו 15,000 שקלים לשנה שאפשר להפקיד פנימה. אם אנחנו מגיעים לגיל פרישה אפשר למשוך את זה אחרי שלוש שנים אז זה עוד יותר קרוב.
יורשים ושאירים – מסלולי
[2] 10:03
המרה / מסלולי קצבה
מוטי: ואם אנחנו לא נשארים, חסכנו עד שלב מסויים, האם הגמלה תהייה משולמת גם ליורשים, לשאירים ?
רויטל: או, זו שאלה מצויינת. קודם כל הכסף לא יורד לטמיון. היום לחברות הביטוח ולקרנות הפנסיה יש מסלולים שנקראים מסלולי המרה או מסלולי קצבה.
כאשר אנחנו מגיעים לגיל פרישה, שזה למעשה גיל 64 לאישה או גיל 67 לגבר, האמת שאני אגלה לכם סוד אפשר גם למשוך את כספים בגיל 60, אבל אז אתם מאבדים את הביטוחים אז אל תעשו את זה.
מוטי: מי אפשר? גם האישה גם הגבר ?
רויטל: כן, לא לעשות את זה.
מוטי: לא לעשות את זה.
רויטל: לחכות לפרישה.
מוטי: OK.
רויטל: ואז אתם בעצם אמורים לבחור מסלול, המסלול שהוא בדרך כלל מקובל, זה המסלול שבא ואומר. קודם כל אני כחוסך רוצה לקבל קצבה עד סוף ימי חיי, עד שאני הולך לעולמי. אחר כך אני רוצה גם הבטחה שתשלמו לפחות 240 קצבאות.
מה זה אומר?
שאם יצאתי לפרישה, קבלתי קצבה אחת ולא עלינו הלכתי לעולמי, הכסף לא ירד לטמיון, המוטבים ו/או היורשים של המוטבים מקבלים לפחות עוד 239 קצבאות.
תעשו חשבון הכסף לא ירד לטמיון.
אותו תרגיל אפשר לעשות גם בקרנות הפנסיה החדשות המקיפות, פשוט לבחור את המסלול בצורה חכמה.
חשוב לי להדגיש שיש עוד הרבה מאוד מסלולים, מסלולים שבהם אתה בא ואומר, תראו אני לא רוצה להמר, ואני לא רוצה להסתפק ב-240 קצבאות אני רוצה לדעת שאני מקבל את כל הקצבה עד סוף ימי חיי, אבל שגם בת זוגי תקבל קצבה עד סוף ימי חייה.
מוטי: אז מפרישים יותר או משהו כזה.
רויטל: ואז הקצבה קצת שונה אבל אנחנו שקטים ויכולים באמת לחיות בשלווה.
[2] 11:54
תקופת הכשרה
מוטי: האם קיימת תקופת אכשרה לזכאות, זאת אומרת מי שמצטרף לא תמיד יקבל את הקצבה או תמיד יקבל ?
רויטל: תראה, בעיקרון תקופת האכשרה לא נועדה לנושא הזה, תקופת אכשרה קשורה יותר לנושא של ביטוחים.
תקופת האכשרה באה ואומרת, בוא תעבור איזה שהיא תקופה, איזשהו וותק ואז תהיה זכאי למלוא הזכויות שלך בגין הביטוח.
לדוגמה, בקרן פנסיה מקיפה, בדרך כלל לא שואלים אותך הרבה שאלות מבחינת הצהרת בריאות. לא בודקים מבחינת מחלות או מומים קודמים. אומרים לך, אתה נכנס לקרן הפנסיה, חמש שנים אתה תמתין, ואם עברו חמש שנים, אתה מוגן לחלוטין מבחינת ביטוח הנכות וביטוח החיים. אבל אם במהלך חמש השנים קרה משהו, נכות שנוצרה כתוצאה ממחלה שהייתה עוד לפני שהצטרפת, לא תיהיה זכאי לביטוח נכות, זאת הכוונה.
מוטי: OK, רויטל משפט אחרון, יש לך איזה מסר חשוב למאזינים.
רויטל: המסר החשוב ביותר זה תתייעצו לפני כל ביצוע פעולה בנושא פנסיוני. יש מספיק יועצים נחמדים וטובים וחכמים ומקצועיים ואובייקטיבים, זה הכי חשוב.
אנא תשמרו את כל המסמכים (הקשורים לחיסכון הפנסיוני והביטוחים), כן ! גם את אלו מלפני 30 שנה, לא לזרוק.
תבדקו את המוטבים שלכם בכל החסכונות הפנסיונים ותבדקו טוב אם אתם חוסכים מספיק כדי להגיע לגיל פרישה.
מוטי: וכדאי לחסוך.
רויטל: כדאי לחסוך.
מוטי: כמו שאת אומרת.
כן, אנחנו מסיימים עוד תוכנית של מצב המשק, בעזרת השם נשתמע.
אני רוצה להודות לרויטל דור-וילק יועצת השקעות פרטית ויועצת פנסיונית שהייתה איתנו כאן היום, כן וכמובן ללירז במברגר שעזרה לי להעביר את השידור אליכם, תודה שהייתם איתנו שלום.
אם לאחר הקריאה נותרו לכם שאלות נוספות בנושא ייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני, צרו אתנו קשר באמצעות הטופס מטה.
