נספר לכם סיפור על זוג חביב ממעמד הביניים שעבד כל חייו, שילם משכנתא, גידל ילדים, חסך לפנסיה ופרש לגמלאות עם הרגשת עושר גדולה.
בעקבות ייעוץ פרישה וכבעליהם של חסכונות פנסיונים וותיקים, הם מגלים שהם זכאים למשוך סכומי כסף גדולים באופן הוני (משיכה בסכום חד פעמי) ויחד עם הפיצויים, פדיון ימי חופשה וכיוצ"ב, מדובר בסכום יפה בהיקף של 7 ספרות.
לאחר משיכת הכספים המותרים מהתוכניות הפנסיוניות, הם זכאים לקבלת קצבה של כ 2,500 ש"ח מדי חודש מהחלק שנותר בתוכניות אלה. יחד עם עוד כ 4,000 ש"ח מקצבאות הזקנה המועברות להם מהביטוח הלאומי, הם מקבלים מדי חודש כ 6,500 ש"ח וזוהי הכנסה חודשית בהיקף של קצת יותר משליש ממה שהיו רגילים לצרוך בחודש.
אך, הזוג לא מודאג והאמת מרגיש די עשיר. בחשבונות הבנק שלו נמצאים קרוב לכ-2,700,000 ש"ח בעיקר הודות לשחרור הכספים מתכניות הפנסיה.
לזוג שלנו 3 ילדים בוגרים ו-7 נכדים נהדרים ומוצלחים. הילדים המרוויחים שכר ממוצע, סובלים ממינוסים כרונים והם מוציאים חלק גדול מהכנסתם על משכנתאות, על גידול הילדים ועל תשלומים שוטפים כמו אוכל, ארנונה, חשמל ודלק. זוג הפנסיונרים שלנו, רואה את המצוקה הכלכלית ורק רוצה שלילדים יהיה טוב. הם מחליטים שיעזרו לילדים ויעבירו לכל אחד מהם במתנה 180 אלף ש"ח. כך, יחלקו את העושר עם אלה היקרים ביותר לליבם.
עם הפרישה, נאלץ הזוג להחזיר את רכב החברה שהיה ברשותו ומכיוון שהם מרגישים שהכיסים מלאים, הם מתפנקים ברכב 4 על 4 בשווי 250 אלף ש"ח. הרגשת העושר מובילה גם להחלטה לשפץ את ביתם ב 150 אלף ש"ח ולצאת לחודש לחו"ל תוך כדי השיפוצים.
עד היום, רוב הנסיעות שלהם לחו"ל היו לאירופה בדילים זולים. אך כשמרגישים עשירים אפשר קצת להתפרע…. "עבדנו קשה 40 שנה וזה מגיע לנו", "חיים רק פעם אחת" הם אומרים לסוכן הנסיעות ויוצאים לחודש לאוסטרליה וניו זילנד. טסים במחלקת עסקים שלא זכו לחוות אותה עד היום, מרשים לעצמם ללון במלונות טובים, לצאת למסעדות, מופעים ולקנות מתנות יקרות לנכדים. בלי לשים לב הלכו להם 120 אלף ש"ח.
לאחר הטיול ועם סיום השיפוץ הם נכנסים לשגרה של פנסיונרים. אם פעם היו רוב היום בעבודה ופה ושם יצאו להצגה או מסעדה, עכשיו יש להם המון זמן פנוי למלא עם מנוי לקאנטרי, לפחות 2 הצגות בחודש, בילוי במסעדות, בתי קפה וחוגים.
לאחר כשנה מהפרישה, הם פותחים מעטפה של הבנק ובו סיכום היתרות הכללי. תחילה הם חושבים שנפלה טעות ולא יתכן שזה מה שנשאר בחשבון.
הם בודקים ומגלים שבשנים שלפני הפרישה, הם היו מוציאים כ 15 אלף ש"ח לחודש ואילו כעת הם שורפים קרוב ל- 25 אלף ש"ח לחודש. הם גם מגלים שמה שנשאר להם בחשבון, מתאים לאחר שמקזזים את ההוצאות הרבות שהיו להם מאז הפרישה.
אז בואו נראה מה קרה עם הכמעט 3 מיליון ש"ח במהלך השנה הראשונה בפנסיה:
לאחר שמשכו את הסכומים הגדולים לילדים, רכשו רכב, שיפצו את ביתם ונסעו לטיול, נשארו להם כ-1,640,000 ש"ח. במקביל, הם משכו עוד 18,500 בכל חודש שהם ה 25,000 ש"ח שהם צורכים פחות ה-6,500 ש"ח – מתוכניות הפנסיה והביטוח הלאומי. בפועל, הוציא הזוג שלנו, בשנתו הראשונה בפנסיה, קצת יותר ממיליון ורבע שקלים ונותרו בידיו כ-1,400,000 ש"ח.
קצת מבוהלים ומוטרדים מאוד, הם פונים לקבלת ייעוץ השקעות. הם מבקשים לבדוק כיצד ניתן להמשיך ולמשוך קצבה קבועה ממה שנשאר, כך שתספיק להם לשארית
החיים.
התשובה שהם מקבלים היא שאם יימשכו 7,100 ש"ח לחודש, הכסף יספיק להם ל-20 שנים. החישוב הזה הוא בהנחה שהסכום יושקע באפיקים סולידיים ששומרים על הקרן ושהינם שקליים צמודי מדד המחירים לצרכן. בנוסף, ההנחה היא שהתשואה השנתית על הסכום המושקע תהיה בשיעור של כ-2% לשנה.
למעשה, ייעוץ ההשקעות מציף בעיה גדולה, כיון שניתן למשוך רק כ-7,100 ש"ח ולא 18,500 ש"ח כפי שהם עושים כרגע.
בקצב הנוכחי הכסף יגמר להם בתוך כ-6 שנים !
יחד עם הפנסיה וביטוח לאומי, הם יכולים לצרוך כ-13,600 ש"ח שהם מעט פחות מאשר היו רגילים לפני הפרישה והכסף יספיק להם ל-20 שנים. יתירה מכך אם יבקשו שהכסף יספיק להם ל-30 שנים יוכלו למשוך רק 5,200 ש"ח לחודש.
לו היו בודקים, לפני ההחלטה על הוצאת הכספים, הם היו מגלים כי מה 2,700,000 ש"ח שהיו להם בתחילה, ניתן למשוך כ 13,600 ש"ח לחודש כך שהכסף יספיק ל-20 שנים. אם היו מחליטים למשוך קצת פחות, כ 9,900 ש"ח לחודש, הסכום היה מספיק ל-30 שנים.
סכומי משיכה של 9,900-13,600 ש"ח יחד עם הקצבאות היו מספקים להם קרוב לכ 16,400 ש"ח – 20,100 ש"ח לחודש. סכום יפה שמאפשר לשמור על רמת החיים ואפילו מאפשר קצת לעזור לילדים באופן שוטף מתוכו.
חשוב לזכור כי ההוצאות בפרישה אינן יורדות, אלא אף יכולות לעלות מכיוון שיש לנו יותר פנאי. בנוסף, אנו מבלים יותר שעות בבית ועם הגיל גם הוצאות הבריאות עולות. כלומר, ייתכן מאוד שהזוג החביב שלנו ייאלץ להצטמצם ואף לרדת ברמת החיים לה היה רגיל לפני הפרישה.
בנוסף, חשוב לזכור שגם אם יש לנו אפשרות למשוך כסכום חד פעמי את כספי הפנסיה, אין זה אומר שמותר ל"בזבז" אותם תוך זמן קצר. הסכום הזה מיועד לתקופה ארוכה ולכן יש להשקיעו באפיקים שיבטיחו את קבלת הקצבה עד סוף החיים. אם נצמדים לסטטיסטיקה, הרי שתוחלת החיים כיום קרובה לגיל 85-87 ולכן למי שיצא לפנסיה בגיל 67 יש עקרונית עוד 20 שנים. אבל כל המחקרים הוכיחו שתוחלת החיים גדלה ולכן אין זה מומלץ להמר ולתכנן את משיכת הכספים תוך 20 שנים, אלא להיערך לתקופת חיים ארוכה מכך.
אם הזוג שלנו היה מקבל את המידע שכתבנו כאן בסמוך לפרישה, הם היו מבינים כי הרגשת העושר שלהם מדומה. אמנם יש להם מספיק כסף כדי לחיות ברמת חיים טובה אך הם לא עשירים מספיק כדי להוציא כספים בקצב שהוציאו.
הסיפור שסיפרנו מורכב מסיפורים שונים ומה שחשוב הוא התוצאה הסופית. אנשים שהרגישו עשירים בשנה הראשונה ליציאה לפנסיה, התפקחו אחר כך מתחושת העושר המדומה. לא מעט פנסיונרים מבינים את המצב כשכבר אבוד ואף נאלצים להיעזר כלכלית בילדיהם.
לקראת הפרישה אכן יש צורך לבדוק את התוכניות הפנסיוניות והכספים שצברנו בימי עבודתנו. חשוב לבחון באופן מקצועי את כל האופציות של משיכה הונית ו/או קצבה. יועצי פרישה יסייעו לנו להחליט כיצד למשוך את הכספים בצורה אופטימלית מבחינת המס. הם גם יעזרו לנו להבין מה הקצבה הצפויה לנו מהתכניות הפנסיוניות בכל תרחיש והאם וכמה נוכל למשוך מהחסכונות.
הכי חשוב לזכור, שאם החלטנו למשוך סכומי כסף גדולים מתכניות הפנסיה שלנו, הרי שגם אם זה נכון מבחינת המיסוי אסור להתפתות ול"בזבז" את הכספים שמשכנו מהתכניות הפנסיוניות למרות זמינותם. כאן מגיע תורם של אנשי מקצוע כגון יועצי השקעות פרטיים אשר יסייעו לנו להשקיעם בצורה חכמה המתאימה לבקשותינו וליצור תזרים חודשי בהתאם לדרישתנו.
אז אם יש לכם סכום שזה עתה קיבלתם בין אם זה כתוצאה ממענק פיצויי פיטורים או מכספי חסכונות שמקורם מביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות או אפילו ממקור כספי אחר כירושה, בואו לבדוק איך משקיעים אותו כך שיניב עבורכם את ההכנסה החודשית שתדאג לכם לכל ימי חייכם.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
