בחלק זה מסדרת המאמרים בנושא ביטוח אובדן כושר עבודה, נתרכז בנושא היקף הביטוח וחשיבות עדכונו.
בכל נקודת זמן יש לבדוק מה היקף הכיסוי שרכשנו בביטוח אובדן כושר העבודה.
חלק מהמעסיקים נוהגים להפקיד לחסכונות הפנסיונים על פי 70%-80% מהשכר הכולל. מצב זה עלול ליצור ביטוח אובדן כושר עבודה המכסה רק 70%-80% מהשכר. במקרה זה מומלץ לשקול רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה בהיקף שישלים את הכיסוי למלוא השכר. כך ימנע מצב של תשלום פיצוי חסר לעובד אם וכאשר ייקלע חס וחלילה למצב אובדן כושר עבודה.
בנוסף, אם שכרנו או הכנסתנו עלו בתקופה האחרונה ייתכן מאוד כי היקף הכיסוי שנרכש עבורנו נמוך מדי. ככל שיעלה שכרנו נוכל לרכוש כיסוי גבוה יותר אך בכל פעם נידרש לעבור חיתום מחדש, למלא הצהרת בריאות ולצבור תקופת אכשרה חדשה עבור הגידול בהיקף הכיסוי.
בעת ירידת שכר זמנית או אף הפסקת עבודה נוצר מצב לפיו עקרונית השכר הממוצע ב 12 החודשים האחרונים הולך ויורד. כלומר, אם יקרה מצב אובדן כושר עבודה כעבור תקופה מסוימת מעזיבת העבודה, הרי שחישוב הפיצוי החודשי יהיה נמוך בהרבה לעומת השכר האחרון שקיבלנו בעת עזיבת מקום העבודה. יתירה מכך גם אם הצלחנו לקבל אישור שחברת הביטוח תשלם לנו לפי השנה האחרונה במקום העבודה, הרי שאישור זה מוגבל בזמן ומסתיים כעבור זמן מה. כלומר, ייתכן מצב בו החישוב יוביל לפיצוי חודשי שהינו אפס.
עם זאת, יש לשקול היטב לפני שמבטלים או מפחיתים את היקף הכיסוי הנרכש בביטוח אובדן כושר העבודה. אם אנו עדיין בגיל העבודה וקיים צפי שנמשיך לעבוד הרי שכאשר נרצה לעדכן ולהעלות את היקף הכיסוי דרך ביטוח אובדן כושר העבודה, נידרש לעבור תהליך חיתום חדש. תהליך זה ייתכן ויהיה מלווה בתוספת מחיר ובתוספת החרגות מעבר לאלה שהיו לנו כאשר הצטרפנו לביטוח בעבר. יתירה מכך ייתכן כי בשל השינוי בגיל ותוספת בעיות רפואיות לא ירשו לנו להעלות את היקף הכיסוי.
לכן, אין זה מומלץ לבצע באופן אוטומטי שינויים כלפי מטה בסכום המכוסה דרך ביטוח אובדן כושר העבודה. יש לזכור שעל אף העובדה שניאלץ לשלם עבור ביטוח אובדן כושר עבודה יקר, נשמר את הוותק והזכויות הביטוחיות מבלי שנידרש למלא מחדש הצהרת בריאות או לצבור תקופת אכשרה לכשנחזור לעבוד ולהרוויח.
בפרק הבא בסדרת מאמרים על ביטוח אובדן כושר עבודה נדון בחישוב הפיצוי החודשי.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
