• פברואר 25, 2010

כולנו רוצים להגיע לגיל הפרישה עם אמצעי מחיה מספקים, בכדי לחיות ברווחה כלכלית. עולם הפנסיה מספק לנו פתרונות לצורך כך.

חיסכון פנסיוני הינו החיסכון החשוב ביותר שנעשה במהלך חיינו. לכן ב-RDVC נרתמנו לסייע בהבנת עניין זה וכתבנו במיוחד עבורכם סדרה של מאמרים בהם נתאר בפניכם:

• מהו חיסכון פנסיוני
• מה חשוב בחיסכון זה
• מהם המוצרים הפנסיונים שבעזרתם תוכלו לחסוך לפנסיה

כדי להבין את חשיבות החיסכון לגיל הפרישה, נתחיל בתקציב הדרוש וההוצאות המשפחתיות.
לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, משפחה ישראלית מוציאה בממוצע כ 12,000- 10,000 ₪ מדי חודש. (נתונים מ-2008).

חשוב לדעת שלאחר היציאה לפנסיה, ההוצאות המשפחתיות אינן פוחתות. במקום ההוצאות על הילדים שעזבו את הבית, נוציא כעת כספים על בריאות ופנאי.

יש משפחות המוציאות פחות או יותר מהסכומים האמורים לעיל. אין בעיה לבצע את אותו החישוב, כפי שנראה בהמשך המאמר, בהתאמה לסכום הדרוש לכם.

בפועל, כדי שתהיה לנו בגיל הפרישה קצבה חודשית בהיקף של 10,000 ₪, עלינו לחסוך סכום של כ-2 מליון ₪, במהלך שנות העבודה. יש לזכור שעל הקצבה האמורה יוטל לעיתים מס הכנסה. הוא יקבע בהתאם לסוג החיסכון, לזכאויות והפטורים שלכם.

אז איך חוסכים לפנסיה את הסכום הנדרש?

המקורות למחייה בגיל הפרישה רבים ומגוונים:

1. חסכונות ופיקדונות.
2. תיקי ניירות ערך.
3. נדל"ן מניב.
4. ירושות.
5. קצבה מקרנות פנסיה.
6. קצבה מביטוחי מנהלים.
7. קצבה מקופות גמל.
8. פנסיה תקציבית.
9. סכומים חד פעמים – המשולמים לנו ממקורות כגון ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, מענקי פרישה וכיוצ"ב.
10. ביטוח לאומי – קצבת זקנה על פי הזכאות האישית (קראו את הטיפ: תשלום קצבת זקנה מביטוח לאומי מותנית בין היתר בתקופת אכשרה).

וכעת לחישובים ואל דאגה הם לא מסובכים מדי:

כדי להגיע לסכום צבור של 2 מליון ₪ יש לחסוך כ-2,750 ₪ מדי חודש במשך 35 שנים.

בחישוב זה אנו מניחים שחברת הביטוח, קרן הפנסיה או בית ההשקעות שדרכם אנו חוסכים, יצליחו להשיג לפחות תשואה של 3% בכל שנה מעבר לאינפלציה.

החישוב על פי תשואה זו, הוא שמרני ורוב חברות הביטוח, קרנות הפנסיה ובתי ההשקעות מצליחים להשיג תשואה גבוהה מכך לאורך השנים. לכן, ייתכן שגם חיסכון של סכום חודשי הנמוך במעט מ-2,750 ₪, יספיק.

אתם בודאי שואלים את עצמכם כיצד בדיוק נצליח לחסוך 2,750 ₪ בכל חודש.

אז אם אתם שכירים המרוויחים 10,000 ₪ ברוטו בחודש, הרי שברוב המקרים אתם כבר חוסכים סכום מכובד. למעשה אם אתם חוסכים דרך ביטוח מנהלים הרי שתפקידו בו יחד עם המעסיק, בדרך כלל סדר גודל של כ-20% מהמשכורת כלומר כ-2,000 ₪.

הסכום הזה מחולק כך:

• המעסיק מפקיד עבורכם:
  • עבור פיצויי פיטורין סכום השווה לכ-8.33% מהשכר.
  • 7.5%-5% מהשכר עבור חלק מהחיסכון הפנסיוני והביטוחים הנילווים.
• השכיר מפקיד 7%-5% מהשכר עבור החיסכון והביטוחים הנילווים.

חלק מסך ההפקדות מממן את עלויות הביטוחים הנילווים ודמי הניהול המשולמים לחברת הביטוח. לכן, נניח לצורך החישוב שרק 85% הולכים לחיסכון. לכן אתם למעשה חוסכים כל חודש לפנסיה כ-1,700 ₪.

הערה: עלויות הביטוחים הנלווים כגון אובדן כושר עבודה וביטוח חיים גדלות מאוד עם השנים. רוב החוסכים מעדכנים את היקף הביטוחים הדרוש להם ומתאימים אותם לצורכיהם ולתקציב העומד לרשותם. החישוב המוזכר מעלה לפיו כ-85% מההפקדה של המעסיק והשכיר מועברים לחיסכון הפנסיוני, מתאים לחוסכים צעירים ובריאים בגילאי 30-40.

אם תתמידו בחסכון הפנסיוני של 1,700 ₪ כל חודש במשך 35 שנים, הרי שלפי תשואה ריאלית של 3%, תגיעו לפנסיה עם סכום של כ-1.25 מליון ₪.

זו מתרגמת לקצבה חודשית של כ-6,250 ₪ לכל החיים. בתוספת קצבת זקנה מהביטוח לאומי שהיא כ-1,400 ₪ (נכון לפברואר 2010) נגיע להכנסה חודשית של כ-7,650 ₪ וסכום זה כבר לא רחוק מהמטרה של 10,000 ₪ שהצבנו בדוגמה.

ברור לכולם, כי רוב האנשים אינם עובדים ברציפות 35 שנים עם אותה המשכורת ואותם התנאים. מצד אחד לחלק מאיתנו המשכורת משתנה עם השנים וכך גם ההפרשות לחיסכון הפנסיוני.

מצד שני, לא מעט אנשים מוצאים עצמם מובטלים בתקופות מסוימות בחיים והם מפסיקים לחסוך לפנסיה. בנוסף, במשפחות רבות, שני בני הזוג עובדים וחוסכים לפנסיה דרך מקום עבודתם וכך עולה סך החיסכון הפנסיוני מהר יותר.

דוגמה נוספת: אם תעבדו רק 15 שנים ותחסכו כל חודש 1,700 ₪, הרי שיצטבר לכם סכום של כ-694 אלף ₪. זאת כמובן רק אם לא תמשכו את הכספים לפני תום ה-35 שנים. סכום זה יתורגם לכ-3,470 ₪ לחודש ובתוספת קצבת זקנה של ביטוח לאומי בהיקף של 1,400 ₪, סך של כ-4,870 ₪ לחודש.

כדי להגיע לסכומים שאנחנו רוצים שיעמדו לרשותנו בעת הפרישה מעבודה, צריך להיות ממושמעים ולתכנן את מקורות המחיה שלנו. אנו צריכים להבין מהם המקורות האלה. לחלק מאיתנו יש דירה המשלמת לנו שכר דירה, לאחרים יש ירושה ולחלק חסכונות בבנק. כל אלה הם מקורות מחיה לתקופת הפרישה ויש להתחשב בהם בעת התכנון.

את החלק הנותר הדרוש להשלמת הסכום יש לחסוך בעצמנו כל חודש ולא להסתפק רק בחסכונות שיש מהעבודה ומשאר המקורות.

אז איך אפשר לחסוך לפנסיה?

עולם הפנסיה מציע לנו 4 אפיקי השקעה עיקריים הנקראים חסכונות פנסיונים או מוצרים פנסיונים. דרכם אנו חוסכים וצוברים כספים שיאפשרו לנו לחיות בכבוד בגיל הפרישה.

סוגי החסכונות הפנסיונים

• ביטוח מנהלים – ביטוח מנהלים הוא חיסכון לגיל הפרישה המיועד רק לשכירים. השכירים מפקידים כ 22%-18% ממשכורתם מדי חודש יחד עם מעסיקיהם.
  ההפקדות בביטוח מנהלים משמשות בחלקן העיקרי לצבירת החיסכון ובחלקן לרכישת ביטוחים נלווים. ביטוחים כגון ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.
• קרן פנסיה – קרן פנסיה היא חיסכון לגיל הפרישה.
  השכירים מפקידים לקרן הפנסיה המקיפה כ 22%-10% ממשכורתם מדי חודש יחד עם מעסיקיהם. העצמאים מפקידים לפי 16% מהכנסתם. ההפקדות בקרן פנסיה משמשות לצבירת החיסכון. קרנות הפנסיה המקיפות כוללות גם ביטוחים נלווים ואז חלק מכספי ההפקדות משמשות לרכישת ביטוחים. ביטוחים כגון ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.
• קופות גמל – קופת גמל היא בדרך כלל חיסכון טהור לגיל פרישה ללא רכישת ביטוחים נלווים. החל מגיל פרישה זכאי החוסך לקבל קצבה מקופת הגמל לכל החיים.
• קרנות השתלמות – קרן השתלמות היא חיסכון טהור ללא רכישת ביטוחים נלווים. קרן השתלמות היא חסכון פנסיוני קצר טווח. זאת בהשוואה לשאר החסכונות הפנסיונים והוא לתקופה של 6 שנים.

בחלקו השני של המאמר אנו מתמקדים במאפיינים העקריים של ביטוח מנהלים.

חשוב לזכור, כי תכנון פנסיוני נכון ומותאם אישית, טוב שיעשה על ידי יועץ פנסיוני פרטי מקצועי ובלתי תלוי, מוזמנים לפנות אלינו.

לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.

אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.