אם מכרתם דירה וכעת אתם מתכוננים לרכוש דירה מקבלן או לבנות בית, בוודאי אתם שואלים את עצמכם כיצד להשקיע את הכספים שברשותכם בחוכמה ובזהירות. שאלה זו חשובה במיוחד לאור העובדה שלעיתים תהליך ההשקעה ואפיקי ההשקעה המתאימים למטרה זו אינם ברורים או מוכרים דיים לציבור.
לשם כך הכנו עבורכם רשימת עשה ואל תעשה בהשקעת כספים המיועדים לדירה:
- תכנון תזרים המזומנים – בעת בניית בית או רכישת דירה מקבלן נידרש לשלם, ברוב המקרים, על פי התקדמות שלבי הבניה. תשלומים אלו מתפרסים לרוב לאורך
זמן רב היכול לנוע משנתיים ועד חמש שנים. על כן, נדרשת מכם עבודת הכנה יסודית הכוללת תשאול אנשי מקצוע כולל האדריכל, מנהל הפרויקט, הקבלן ובעצם כל מי שמעורב בבניה.יש לקבל מכל אחד מאנשי המקצוע תוכנית מסודרת של שלבי הבניה ופירוט המועדים בהם תתבקשו לבצע כל תשלום. זכרו שככל שהכסף נמצא אצלכם זמן רב יותר, כך תרוויחו יותר מהחזקתו בהשקעה. אל תשכחו שתוך כדי הבניה וגם אחריה, יהיה צורך לדאוג לדברים רבים נוספים כגון מיזוג, ארונות קיר, ציוד חשמלי, מטבח וכל שאר האביזרים שיתרמו לתחושת הנוחות וההנאה שלכם בביתכם החדש. בנוסף, התייחסו בחישוביכם לתשלומים העתידים לרשויות
השונות כגון מיסי קניה, תשלום לחיבור המים, החשמל ועוד.למעשה תצטרכו להכין תזרים מזומנים מסודר ובו יהיה רשום מתי נדרש כל תשלום ומה גובהו. לאחר שלוח הזמנים והתשלומים יהיה מוכן תוכלו להתפנות למלאכת ההשקעה. חשוב לזכור שלמרות התכנון המדוקדק שתערכו ייתכנו שינויים בשלבי הבניה והעלויות. לכן, כדאי לשמור מקורות מימון לעוד 25%-20% מעבר לעלויות הידועות לכם. - שילוב משכנתא בתזרים המזומנים – במידה והנכם נזקקים למשכנתא לצורך השלמת מימון הרכישה או הבניה יהיה עליכם להתייעץ באשר להיקף המשכנתא שתוכלו
לקחת ואופן משיכתה. עליכם להבין מתי ניתן לקבל את כספי המשכנתא ומה עליכם לבצע כדי למושכם בזמן הדרוש לכם. שימו לב, הבנק בדרך כלל יעביר אליכם את כספי המשכנתא בתלות בהתקדמות הבניה ולעיתים תידרשו להעביר לבנק גם ערבות בנקאית של הקבלן.כדאי לבדוק את עלויות המשכנתא שתיקחו והריביות בגינה ולבחור את הבנק שנותן לכם את התנאים הטובים ביותר. בנוסף, יועץ ההשקעות יוכל לסייע לכם לקבוע מתי כדאי להתחיל למשוך כספים מהמשכנתא בהתחשב בשאר הכספים העומדים לרשותכם ולייעץ לכם על ההערכות שקיימות בשוק באשר לריביות והעלויות הצפויות בעתיד הקרוב. - אל תשקיעו באפיקים "מסוכנים" – כאשר כספים אלה הם המקור היחידי או העקרי לרכישת הדירה הבאה, לא מומלץ ל"שחק" איתם. הכוונה במשחק, הוא להשקיע אותם באפיקים מסוכנים ותנודתיים. גם אם חבר או מומחה אחר שאתם מכירים לחש לכם שהזהב או הנפט הם הסחורה החמה בשוק וכדאי להשקיע בהם כעת, אל תתפתו.יש זמן ועת לכל השקעה פיננסית והכספים האלה אינם מיועדים להשקעה ספקולנטית שאינה מבטיחה בוודאות את הקרן והריבית.
- השקעת הכספים לתקופה קצרה על פי תזרים המזומנים שבניתם – אפיקי ההשקעות הפיננסיות שאתם צריכים לחפש, הם אלה שיתאימו לתקופת ההשקעה של כמה חודשים עד כמה שנים. כל זאת בהתאם לתזרים המזומנים שערכתם.כמובן שמטבע הדברים ייתכנו שינויים בתוכניות ובשלבי הביצוע אשר יביאו בתורם לשינוי במועדי התשלום. לכן, כדאי יהיה לכם לשמור על גמישות בהשקעות והבטחת נזילות לפחות בחלק מהן עוד בטרם יגיעו למועד פירעונן. כך, אם תזדקקו לשלם סכום שלא לפי
לוח התזרים שבניתם, תוכלו למכור את ההשקעה ולממן את התשלום האמור.הערה: לעיתים קרובות חורגים פרויקטי הבנייה מהזמנים שתוכננו להם ולכן תיתכן דחייה גם בתשלומים לקבלן. לכן כאשר קיים פירעון באחת ההשקעות, כדאי לברר האם התשלום עתיד להידחות ובמידה שכן, להתאים את תקופת ההשקעה לזמן הדרוש. - התאמת ההשקעה הפיננסית לסוג ההתחייבות – מומלץ להשקיע באפיקי השקעה המתאימים לסוג ההתחייבות. כלומר, אם התשלום המתוכנן יהיה צמוד לדולר ארה"ב, הרי שניתן להשקיע באפיק צמוד דולר ארה"ב ובצורה זו להקטין את הסיכונים במידה ויהיה פיחות משמעותי.
- השקעה באפיקים סולידיים – האפיקים שמומלץ להשקיע בהם, הם האפיקים הסולידיים. רק השקעה סולידית תבטיח את הקרן והריבית וזאת אם תחזיקו בהם עד
למועד פירעונם.
אפיקים אלו כוללים בין היתר את:- פיקדון שקלי בבנק המדורג גבוה מאוד -AA ומעלה.
- פיקדון צמוד לדולר ארה"ב בבנק המדורג גבוה מאוד -AA ומעלה.
- אגרות חוב ממשלתיות (מדינת ישראל) מסוג מק"מ, גליל ושחר.
- תעודות התחייבות צמודות דולר ארה"ב הנסחרות בבורסה.
- אגרות חוב של מדינות המדורגות גבוה מאוד AA- ומעלה, הנקובות בדולר ארה"ב.
- קבלת ייעוץ מיועץ השקעות – אנו ממליצים להתייעץ עם יועץ השקעות בטרם תבצעו פעולות השקעה פיננסיות.
יועץ השקעות יוודא שההשקעות מתאימות להתחייבויות שלכם מבחינת תקופת ההשקעה, הבטחת הקרן והריבית (השקעות סולידיות), סוג ההצמדה הרצויה, עלויות
ההשקעה, עמלות בנקאיות והתשואה הצפויה.
לסיכום
השקעת הכספים המיועדים למימון בניית בית או רכישת דירה מקבלן הינה תהליך מורכב.
התהליך כולל תכנון מפורט של התשלומים ומועדם (תזרים מזומנים) וממשיך בהכנת מקורות המימון והשקעת הכספים המצויים בידינו.
השקעת הכספים מחייבת התאמה מדוייקת ככל האפשר בין מועדי התשלום ובין זמני הפירעון של ההשקעות וכן התאמה מבחינת אופי ההשקעה והמטבע בו היא נקובה.
בהנחה שמדובר בכספים שהם המקור היחידי או העיקרי שלכם לרכישת הדירה או בנית הבית, לא מומלץ ל"שחק" איתם ומומלץ להשקיעם באפיקים סולידיים שיבטיחו לכם את הקרן והריבית.
תכנון מפורט של עלויות הבניה, כולל הכנת מקורות המימון על פי המועדים הדרושים, יסייעו לכם לשלוט בנעשה בפרויקט הבניה מבחינה פיננסית ויתרמו לשקט הנפשי בעת
יצירת הבית החדש.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
