פתיחת חשבונות בנק בחו"ל מאפשרת לנו המשקיעים לפזר סיכון, להקטין את התלות בהשקעות שקליות ולשמר את כוח הקניה בבואנו לרכוש מוצרים ושירותים הנקובים במטבע חוץ (מט"ח).
יחד עם זאת, שליטה והפעלת חשבון בבנק זר עלולה להיתקל במכשולים. סניף הבנק רחוק פיזית ואינו סניף הבנק השכונתי שאליו "קופצים" כשצריך לפתור בעיות. בנוסף, איננו מכירים את אפיקי ההשקעה, את העמלות הבנקאיות ואת הנהלים הפנימיים כפי שאנו מכירים מחשבונות הבנק בארץ. כמו כן מחסומי שפה ותרבות עשויים לייצור תקלות שיעלו ביוקר.
פתיחת חשבון בנק בחו"ל אינה פעולה פשוטה כפי שהיתה בעבר. עד לפני כמה שנים היה ניתן לפתוח חשבון עם כמה עשרות אלפי דולרים דרך בנקים ישראלים בעלי שלוחה בחו"ל (בעיקר בניו יורק, לונדון וציריך) או דרך בנקים זרים כדוגמת HSBC, Citibank ,UBS ובבנקי השקעות וכיוצ"ב. כיום, הבנקים בכל העולם מצייתים לרגולציה בינלאומית מחמירה מאוד בנושא אי הלבנת הון ומיסוי. כתוצאה מכך, רבים מהבנקים הבינלאומים העלו מאוד את היקף האחזקה המינימלי דרכם. כיום ב 2023, הבנקים המובילים, המדורגים גבוה, דורשים כמינימום 10 מיליון דולר ארה"ב. לחשבון השקעות (חשבון שמאפשר השקעה בניירות ערך). בודדים מהבנקים האמורים, ייאותו להוריד את מינימום האחזקה לבעלי חשבון השקעה וגם אם כן, יגבילו את היקף השירותים הניתן לאותם לקוחות. בנוסף, אותם בנקים דורשים לעיתים הוכחת תושבות ולא מאפשרים לאזרחים מכל העולם לפתוח חשבונות כבעבר. יתירה מכך, בשל הרצון להגן על המשקיעים בארץ נקבעה רשימה של בנקים וברוקרים זרים שיכולים לפנות ללקוחות הישראלים. רגולציה נוספת זו נקבעה בעקבות לקחי העבר והפסדים שנגרמו למשקיעים ישראלים בחשבונות לא מפוקחים בחו"ל. כלומר, רק הבנקים והברוקרים הזרים המופיעים ברשימה זו, קיבלו היתר להציע ללקוחות הישראלים, את שירותי המסחר דרך בורסה זרה. הרשימה הזו מחייבת את בעלי רישיון השקעות בארץ והם לא יכולים להציע לכם שירותי מסחר בניירות ערך בחו"ל שלא דרך הרשימה הזו. כאנשים פרטיים הרשות לניירות ערך לא תמנע מכם לפנות לכל בנק ברחבי הגלובוס. עם זאת, אם אותו בנק/ברוקר זר לא מופיע ברשימה עדיף לבקש ממנו ראשית לקבל היתר מהרשות לניירות ערך. אם מדובר בבנק או ברוקר זר המפוקחים על ידי רשות במדינה מפותחת כמו בארצות הברית/בריטניה/הגוש האירופי/שוייץ וכדומה אין סיבה שלא יקבל היתר. כאן תוכלו לקרוא על הרגולציה האמורה שנקראית היתר כללי לפי סעיף 49א
לאחר שאיתרנו בנק בחו"ל כדאי לבדוק מספר מאפיינים בטרם נפתח דרכו חשבון
להלן מספר מאפיינים עיקריים בבואנו לבחור בנק זר בו נפתח חשבון:
- ייעוץ השקעות זמין ונגיש – מומלץ לעבוד מול יועץ השקעות שיסייע לכם ויענה לכם על שאלות כמו במה כדאי לנו להשקיע או מה מתאים לנו וצורכינו הפיננסים. כדי לקבל שירותי ייעוץ השקעות מהבנקים המובילים בחו"ל יש להחזיק כיום ב 2023, בהיקף אחזקה מינימלי של כמה מיליוני דולר ארה"ב . לקוח שפתח חשבון בנק כאמור ואין לו את המינימום הדרוש כדי לקבל ייעוץ השקעות מהבנק, יעשה טוב אם ייעזר בייעוץ השקעות חיצוני המומחה להשקעות בבנקים בחו"ל. הרעיון הוא שבין אם יש לכם זכאות לייעוץ השקעות מהבנק ובין אם שכרתם את שירותיו של יועץ השקעות חיצוני המומחה להשקעות בבנקים בחו"ל, תוכלו לשאול את היועצים על כל מוצרי ההשקעה העומדים לרשותכם בבנק, לקבל עליהם פרטים ונתונים חשובים ולהתייעץ מה מתוכם מתאים לבקשותיכם וצורכיכם הפיננסים. חשוב לבחור ביועץ ההשקעות זמין ונגיש דרך הטלפון, הפקס, הווטסאפ והמייל. חלק מהבנקים בחו"ל שולחים לארץ נציגים ולקוחות עם היקף אחזקה גבוה בהתאם לדרישת הבנק יכולים לתאם עימם פגישות אישיות.
- מגוון השקעות פיננסיות – בנק המציע מבחר גדול של אפיקי השקעה מאפשר לנו בחירת השקעות פיננסיות התואמות את דרישתנו וטעמנו האישי. ככל שהיצע אפיקי ההשקעה קטן יותר, אפשרויות הבחירה שלנו מצטמצמות. מומלץ לבחור בבנק המציע לנו השקעות במגוון מטבעות עיקריים וביניהם דולר ארה"ב, אירו, ליש"ט, דולר אוסטרלי, יין יפני ועוד.
כמו כן, נברר האם הבנק מציע גם פיקדונות לתקופות משבוע ועד שנה, תוכניות סטרקצ'ר (פיקדונות מובנים), אגרות חוב ברכישה ישירה, מניות ותעודות סל ברכישה ישירה וקרנות נאמנות מבתי השקעה מוכרים וגדולים בעולם המשקיעות באגרות חוב, מניות ומט"ח. יש לברר מול הבנק כיצד הוא רושם את הבעלות על ניירות הערך שתרכשו והאם הם רשומים על שמכם. - עמלות הבנק – בבואנו לפתוח חשבון בבנק זר עלינו להתייחס מטבע הדברים לעלויות תפעול חשבון הבנק והעמלות שיגבו מאיתנו בעת ביצוע השקעות. עלויות אלה ישפיעו על התשואה נטו ולכן מהוות פרמטר חשוב ועיקרי בתהליך הבחירה של הבנק בחו"ל.
חשוב להשוות בין העמלות העיקריות שישולמו בחשבון הבנק שנחזיק. ברוב המקרים כדאי לברר מהן העמלות
הבנקאיות הכרוכות בהשקעה בניירות ערך, באחזקת חשבון הבנק וכן בהמרת מטבע חוץ.
עמלות בנקאיות חשובות הן:
(1) עמלות רכישה ומכירה של אגרות חוב, מניות ותעודות סל.
(2) עמלת דמי המשמרת השנתית (custodian)
(3) עמלות רכישת קרנות נאמנות (קרנות המשקיעות במניות, אגרות חוב, מטבעות חוץ וכיוצ"ב).
(4) עמלות המינימום בכל פעולה.
(5) עמלת אחזקה שנתית התלויה בהיקף הנכסים בחשבון.
(6) עמלת העברת מזומנים וניירות ערך מחשבון בנק לחשבון בנק אחר.
(7) עמלות המרת מטבע.
(8) עמלות לסגירת חשבון הבנק (במידה ונרצה בכך).
(9) שיעור המיסוי – בחלק מהמדינות נהוג לגבות מס בולים ללא אפשרות לקבל החזר.הערה: עמלות הבנקים הזרים גבוהות מאוד לעומת העמלות בבנקים בישראל. - בנקאי תפעול שירותי – חשוב לוודא שיש לכם בבנק בחו"ל בנקאי שירותי ואמין שיקל ככל האפשר על המכשולים בהפעלת חשבון הבנק. חשוב לדעת, עם מי אתם מדברים, מה שמם ומה פרטי הקשר אליהם. כמו כן, לא תמיד זה אפשרי, אבל אם כן, אז מטעמי נוחיות מומלץ שהבנקאי יהיה דובר עברית וישראלי. לרוב הבנקאי בחו"ל, יהיה דובר שפה זרה.
עלינו לוודא, שהבנקאי שאיתרנו נותן לנו שירות הכולל הסבר על התהליך כולל למה אנו יכולים לצפות. כמו כן, נרצה שהבנקאי יבין בדיוק מה ברצוננו לעשות בתיק ההשקעות, לאיזה תקופה אנו רוצים להשקיע, באיזה סיכון ובאיזה מטבעות.
כמו כן, על בנקאי כאמור לסייע בתהליכים טכניים כגון העברות מט"ח וקבלת מידע הדרוש לתשלום מיסים למדינת ישראל. - איך סוגרים את החשבון ומעבירים חזרה כסף לארץ – כשפותחים חשבון בחו"ל חשוב במיוחד להבין לא רק איך פותחים אותו, אלא גם איך סוגרים אותו. הרגולציה הכבדה יכולה למנוע מעבר כספים חלק בחזרה לארץ. לכן חשוב לשמור את כל ההוכחות על העברת הכספים אל החשבון בחו"ל וממנו גם אם חלפו שנים ארוכות. הבנקים מחויבים לציית לנהלי אי הלבנת הון ולכן מוודאים מראש מה מקור הכספים שיכנס אליהם. אם אין לכם הסבר שמניח את הדעת על מקור הכספים שלכם הם ימנעו את קבלתם.
לסיכום חשוב להכיר בנקאי שיהיה שירותי ואכפתי. נציג זה יענה לשאלותיכם בכתב. עליו להסביר לכם מהם האפשרויות העומדות לרשותכם, מה עלויותיהם ולדאוג לביצוע הפעולות הבנקאיות עליהם סיכמתם איתו. בנוסף, במידה ואין לכם זכאות לשירות ייעוץ השקעות מהבנק עצמו, מומלץ לשכור שירותי ייעוץ חיצוניים לבנק, המומחים בהשקעות בבנקים בחו"ל. כלומר, אם אינכם זכאים לקבל שירות שעונה לכם במה כדאי לכם להשקיע ומה מתאים לכם לבקשותיכם והצרכים הפיננסים, מומלץ לשכור שירותים אלה לחוד. יועץ השקעות בין אם הוא מהבנק (למי שזכאי לשירות) ובין אם הוא חיצוני, יוודא שההשקעות שנבצע מתאימות לבקשותינו ולצרכינו הפיננסים. כמו כן, יועץ השקעות כאמור, יבדוק שבקשות ההשקעה שלנו בוצעו, שלא שילמנו עמלות מופרזות, ושקבלנו את ההנחות המקובלות והבנו את כל התהליך.
אשמח לעמוד לשירותכם בשאלות ובירורים בפתיחת חשבון בנק השקעות פרטי בחו"ל ובהפעלתו בשלט רחוק. אין לי ספק שכיועצת המכירה את הנהלים, העמלות וכמובן את האפיקים העומדים לרשות הלקוחות בחו"ל אוכל לסייע לכם בתפעול החשבון בחו"ל.
הערה: בשנים 2002-2004
רויטל דור-וילק עבדה כיועצת השקעות פרטית ב Citibank. במהלך אותן שנים סייעה ללקוחות ישראלים לפתוח חשבונות בסניפי הבנק בציריך ובלונדון וליוותה אותם בביצוע ההשקעות והטיפול בחשבונות.
חלק מלקוחותיה הם בעלי חשבונות בבנקים זרים ונעזרים בליווי המקצועי שלה, בואו ותצטרפו אליהם.
אם הנושא מעניין אותך, מומלץ לקרוא את המאמר על "תנאי חשבונות בנק בחו"ל" המרחיב בנושא חשוב זה.
רויטל דור-וילק הינה יועצת השקעות מומחית להשקעות דרך חשבונות בנקים זרים.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
