כפי שנוהגים לומר בטירונות, "עוד לא נולד מי שיעצור את הזמן". לא משנה מה גילכם, אנו יכולים לומר בוודאות שגם אם עוד לא הגעתם לגיל הפנסיה, בסוף כולנו נגיע לשם.
ככל שתאריך הפרישה מתקרב, חשוב שנתמודד עם מה שצפוי לנו בעקבותיו. כדאי למשל לדעת מה צפויה להיות הקצבה שלנו, כמה כסף נחסוך עד אז, מה יקרה עם כל הביטוחים שלנו וכיוצ"ב.
כדאי לתכנן את הפרישה, בין השאר על ידי קבלת ייעוץ פנסיוני מסודר מעת לעת. חלק מתהליך ההכנה לפרישה ולימוד הנושא מביא לגילוי עובדות מפתיעות.
אספנו עבורכם רשימה של 7 עובדות מפתיעות כאלה:
1. לא נזכה (רובנו) לפנסיה בגובה 70% משכרנו
במשך כמה עשורים ועד סוף 1994, רבים מהשכירים במשק חסכו במה שנקרא "קרנות פנסיה וותיקות", קרנות אלה שילמו לעמיתים קצבה בגובה של עד 70% משכרם לפני הפרישה. בנוסף,
עובדי מדינה וותיקים, משרתי צבא וחברות ממשלתיות היו זכאים אף הם ל"פנסיה תקציבית" המשלמת עד 70% מהשכר לפני פרישה.
עד היום רבים מהשכירים חושבים בטעות, שגם הם יזכו לקצבה בשיעור של 70% משכרם. לצערנו לא כך הדבר.
הקצבה שנקבל מביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה החדשות וקופות הגמל מבוססת על הסכום אותו נספיק לחסוך ופרמטרים נוספים. השכר שלנו משפיע על היקף ההפקדה החודשית לחיסכון הפנסיוני אבל הוא אינו קובע את הקצבה שנקבל בעתיד.
2. משלמים מס הכנסה על קצבאות הפנסיה
רבים חושבים כי אין מס על קצבאות פנסיה, אולי מתוך מחשבה כי מס משלמים על הכנסות מעבודה. אך בפועל נשלם מס הכנסה על קצבאות הפנסיה, בדומה לשכר מעבודה. המס מחושב על בסיס אישי תוך התחשבות בפרמטרים שונים כמו גיל שמורידים את חבות המס.
חשוב לשים לב שאם אתם ממשיכים לעבוד בזמן שאתם מקבלים קצבה, סכומי הקצבה יצורפו להכנסתכם. מצב זה יכול להוביל לתשלום מס הכנסה מהשקל מראשון של השכר ולמדרגות מס גבוהות.
3. ביטוחי חיים נפסקים
ביטוחי החיים הקיימים בתוך ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה מתבטלים לרוב בגיל הפרישה.
4. עלויות הבריאות עולות
ככל שאנו מאריכים חיים, רובנו צורכים יותר שרותי רפואה כולל: תרופות שיש לקחת באופן קבוע, עזרים רפואיים ועד הצורך לשפץ את הבית אם אנו זקוקים להתאמתו בשל נכויות שונות.
אם אין לכם ביטוח סיעודי, יתכן שבשלב מסוים תצטרכו לממן מכספכם עזרה סיעודית קבועה. נכון להיום המדינה מסייעת במעט רק למי שהוכיח כי מצבו סיעודי ולאחר שהוכח כי לאדם ולבני משפחתו הקרובים אין משאבים למימון.
5. נאלצים לפרוש לפני גיל הפרישה
אם בעבר אנשים עבדו במקום אחד עד הפנסיה, שוק העבודה היום הרבה יותר דינמי והפכפך. רבים מוצאים את עצמם מובטלים בשנות ה-50 שלהם ללא יכולת למצוא תעסוקה כשכירים או תוך מציאת עבודה בשכר נמוך ממה שהתרגלו לו, דבר שמשפיע על החיסכון הפנסיוני.
מצב זה עלול לגרום למשיכת הנכסים שחסכנו לפנסיה על פני תקופה ארוכה יותר או למשיכה מוקדמת תוך תשלום קנסות ומיסוי נוסף.
6. ניתן להמשיך לחסוך לפנסיה לאחר גיל הפרישה
אם אתם ממשיכים לעבוד לאחר גיל הפרישה, ניתן לעיתים להמשיך ולחסוך לפנסיה ולקבל
הטבות מס. כמו כן, דחיית תחילת משיכת הקצבאות בחסכונות פנסיונים מסוימים, תאפשר
קבלת קצבה גבוהה יותר.
7. הקצבאות שלכם יכולות לרדת לאורך השנים בפנסיה
חשבתם שמצפה לכם קצבה קבועה ויציבה לאורך כל חיי הפרישה שלכם ?
אז תחשבו שוב.
אנו עומדים לחיות (בממוצע) יותר שנים מאשר חשבו בעבר ולכן אותו סכום שנחסך צריך להספיק ליותר שנים, ברור שיצטרכו להקטין לנו את הקצבאות החודשיות.
קרנות הפנסיה מבצעות חישוב מחדש מדי שנה (בדיקה אקטוארית) ולרוב מגלות שהן צריכות להגדיל את מקדם ההמרה, מה שאומר להקטין לנו את הקצבה.
הקצבה מביטוח לאומי נתונה לשינויים לפי מצב הרוח הפוליטי. ככל שיעלה אחוז האוכלוסייה שבפנסיה, ניתן לצפות ללחץ תמידי על הקטנת קצבאות הזקנה.
לסיכום, חשוב להיות מודעים לנושא החיסכון הפנסיוני ולצפוי לנו לאחר הפרישה. לאורך השנים כתבנו מאמרים רבים בנושא חיסכון פנסיוני, ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה, ביטוחי אובדן כושר עבודה ועוד.
חשוב לבדוק את מצבכם הפנסיוני אם באופן עצמאי ואם פעם בתקופה על ידי יועץ פנסיוני אובייקטיבי.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
