מה קרה להשקעות של אלי ?

כל מי שמכיר את עולם הסטארט אפים, יודע שמדובר בהשקעות בסיכון גבוה מאוד. רבים מהם נסגרים מבלי להחזיר את ההשקעה, על אף המאמץ הרב של העובדים והיזמים.

כמה חודשים לאחר קבלת הכספים, אלי חש לחץ רב להשקיע את הכסף שקיבל ולרכוש במהירות מה שלא יכול היה להרשות לעצמו עד אותה עת.

זהו סיפור קלאסי החוזר על עצמו שוב ושוב. אנשים שמגיע לידיהם סכום כסף גדול ומשנה חיים, בבת אחת וללא הכנה מתאימה, מקבלים החלטות מתוך תחושת בהילות. חלקם מוצאים עצמם לאחר זמן לא ארוך, ללא הכסף. במקרים מסוימים, לצערינו הם גם נשארים עם חובות גדולים.

במקרה כזה, חשוב לסנן את הפונים ועל אף תחושת הדחיפות שינסו לשדר לכם, אין שום חובה לרכוש מהם דבר או להשתמש בכספים שלכם במהירות.

גם אם אנשי השיווק או היזמים פנו אליכם והציעו לכם להשקיע אצלם עכשיו! כי מחר כבר הסחורה תאזל. אל תתנו להם להלחיץ אתכם. זו שיטת מכירות ידועה שלוחצת על רגש ה FOMO הפחד לפספס.

רגש זה מפעיל אותנו על אוטומט ואם יש משהו שלא מומלץ בהשקעות זה לפעול מתוך לחץ.

תרגיעו את הפונים ותסבירו שאתם בוחנים את האפשרויות הרבות ושהם רק חלק קטן מכל ההיצע שקיים בעולם. זכרו שיש דרך שתאפשר לכם לקבל מידע מסודר על כלל האפשרויות העומדות לרשותכם לפני ביצוע שינוי. דרך זו תפרט את המטרות, היתרונות והחסרונות בכל חלופה ותדאג לכך שתוכלו להחליט בנחת.

תתייעצו ותתכננו קדימה

כסף יכול להגיע אלינו ממגוון מקורות כולל: אקזיט, ירושה, מימוש אופציות, מכירת נדל"ן, מכירת עסק, זכייה בפייס וכיוצ"ב. כאשר זה קורה ומגיע סכום כסף משמעותי, חשוב לעצור ולארגן את המחשבות ולהבין מה סדר העדיפויות. ברור שחלק מאיתנו מאורגנים וכבר חשבו מה לעשות עם סכום כסף גדול. הם כבר יודעים לאיזה בית יעברו ועל איזה רכב ייסעו וכמה יעזרו להורים ולאחים ואפילו למי יתרמו ולמי יעזרו.

כלומר, יש כאלה עם תוכנית מסודרת שאומרת מה כדאי לעשות ומתי.  

אבל, לא לכולם יש כזו תכנית מפורטת והסטטיסטיקה מראה שרבים עושים טעויות בדרך.

עכשיו דמיינו איך היה נראה הסיפור של אלי, אם לאחר קבלת הכספים, הוא היה עוצר ומתייעץ עם מומחים בתחום הפיננסי, השקעות, פנסיה, כלכלת משפחה שאינם אנשי מכירות. אותם מומחים היו עוזרים לו לבנות תוכנית השקעה. מציגים לו פירוט של ההכנסות וההוצאות הצפויות לשנים הקרובות וכך מאפשרים לו לקבל החלטות נכונות.

ההקפדה על פנייה למומחים שאין להם זיקה לפרויקטים או מוצרי השקעה ושהם אינם מרוויחים ממכירת מוצרי השקעות חשובה כאן במיוחד. למומחים כאלה שאינם אנשי מכירות אין אינטרסים נוספים בעת מתן המלצה על דרכי השקעה. אותם מומחים יבחנו עבורכם את ההצעות שקיבלתם ואף יציעו מוצרים שלא הוצעו לכם על ידי אנשי מכירות כמו הנציגים מבתי ההשקעות או היזמים. אז תקפידו לדרוש מהמומחים שאתם פונים אליהם לאשר שהם אינם אנשי מכירות ושהמוצרים או הפרויקטים שהם מציעים לכם אינם משלמים להם דמי תיווך או עמלות.

כמה דברים שכדאי לבדוק רגע לפני

אז, אם אתם נמנים עם האוכלוסיה שקיבלה לידיה סכום כסף גדול משנה חיים, הנה כמה מהנושאים שכדאי להתייחס אליהם לפני שאתם משתמשים בכספים, רוכשים נכסים ומעבירים אותם להשקעות השונות.

יצירת תיק השקעות שיספק הכנסה שוטפת

בעת קבלת סכום גדול, נשאל בין היתר, האם יש לנו צורך ביצירת הכנסה חודשית שתסייע לנו במימון המחייה השוטפת. נעריך מהן ההוצאות החודשיות הקיימות לנו כיום ובעתיד ונבין האם אנו מסוגלים לממן אותם דרך ההכנסה החודשית שיש לנו. אם אין לנו הכנסות, שמספיקות כדי לכסות את ההוצאות החודשיות, יתכן שנשקול לקחת חלק מהסכום שקבלנו ונבקש ליצור ממנו "משכורת" נוספת.

בנוסף, נשאל האם יש צורך ביצירת סכום נפרד שיעמוד לרשותנו בעתיד הרחוק יותר. כלומר, גם אם כרגע נגיע למסקנה שאיננו זקוקים להכנסה נוספת נוכל לתכנן קדימה ולהיעזר בסכום שקבלנו למשל למימון המחייה בגיל הפנסיה. עצם הפרדת הסכום האמור מכלל הכספים יוצרת שקט נפשי ומאפשרת התמודדות עם תרחישים קיצוניים.

התכנון שנבצע יאפשר לנו להגדיר מה הצרכים שיש לנו כיום ובעתיד ולהבין כיצד לנהוג בסכומים שקבלנו. אם יש סכום שאנחנו רוצים לשמר לכל מקרה שלא יבוא, כדי שיעמוד לרשותנו בעת הצורך, אנחנו יכולים לעשות כך. אנחנו יכולים לקבוע סכום מוגדר ולמנוע השקעתו בהשקעות עם סיכון או כאלה שאינן נזילות. תכנון כזה יאפשר שימור הסכום, הימנעות מחשיפה למצבי משבר בשוק ההון והתנהלות בהתאם לצרכים הפיננסים המדויקים לנו.

קיומו של סכום כאמור יאפשר לנו להשתמש בו בהתאם לנסיבות החיים ולתזמן את מועד תחילת המשיכות לכשיידרש. הנה דוגמא מספרית שממחישה במה מדובר, נניח שהחלטנו שנשים בצד סכום של 6 מיליון ש"ח ובנינו ממנו תיק השקעות המושקע בעיקר באפיקים סולידיים. בהנחה שהתיק הזה ישיג תשואה שנתית נטו של כ-3% הרי שתיק השקעות זה יוכל לשלם למשפחה הכנסה חודשית שוטפת של כ-20 אלף ₪ במשך כ-47 שנה !

תיק השקעות מעין זה, יוכל לספק עוגן כלכלי יציב לאורך עשורים בין אם תבחרו להשתמש בו כמעין משכורת כבר עכשיו ובין אם תחליטו לשמור אותו לתקופה שתהיו בגיל הפנסיה. תיק כאמור מאפשר למשפחות שזקוקות לכך לממן את המחייה ביום יום ו/או בעת הפנסיה אם אין להם מספיק כספים שנצברו בחסכונות הפנסיונים.

שיפור רמת החיים בצורה מושכלת

עם קבלת סכומים גבוהים, רבים רוצים להינות ולהעלות את רמת החיים וזה טבעי לגמרי. עם זאת, לפני שנבצע שינויים, חשוב לבדוק איך הרכישות שלנו ישפיעו על ההוצאות החודשיות וממש לבנות את התזרים ולהבין כיצד אנחנו מממנים את ההוצאות החודשיות.

כך למשל, אם החלטנו לרכוש דירה מפוארת ורכב ייחודי נוודא שיש לנו את הסכומים הדרושים לרכישתם ובמקביל נבדוק שיש לנו גם את היכולת לעמוד בהוצאות השוטפות.

היום קל יחסית לברר כמה תעלה לנו אחזקה בדירת יוקרה. אחזקה זו כוללת בין היתר ארנונה גבוהה, מיסי וועד שיכולים להגיע לאלפי שקלים לחודש ואף הוצאות נוספות. לא פעם בבנייני יוקרה אפשר למצוא שירותים כמו שומר בלובי, חדר אירועים, סידורי פרחים, יצירות אמנות בשטחים המשותפים, גינה מעוצבת, חדר כושר, בריכת שחיה, סאונה ועוד ולכן העלויות החודשיות משמעותיות.

כמו כן, כאשר מדובר ברכב יוקרה ידוע שעלויות הביטוח שלו יכולות להגיע לכ 7%-5% משוויו של הרכב כל שנה. אז אם אנחנו מדברים על רכב שעולה 1 מיליון ש"ח אנחנו מדברים על ביטוח שעולה 50,000 ש"ח-70,000 ש"ח בשנה. אף אחד לא רוצה להיות בלי ביטוח אם קורית תאונה לכזה רכב. מעבר לביטוח, יש להיערך גם לעלויות אחזקה כמו טיפול תקופתי, תיקונים ועוד. מדובר בהוצאות שוטפות בהיקפים גבוהים ויש לקחת אותן בחשבון אל מול התזרים החודשי שקיים לנו.

לכן, אם החלטנו לבצע שינויים משמעותיים ברמת החיים, אין ספק שמותר ורצוי לפרגן לעצמנו. זה התפקיד של הכסף שקבלתם והוא אמור לעשות בדיוק את זה. עם זאת, חשוב לתכנן ולבדוק מראש מה העלות החודשית השוטפת ולוודא שיש לנו את האמצעים לשלם אותה.

השקעה בסטארט-אפים בפרט והשקעות בכלל

אחת השאלות שעולות אצל מי שיש לו כספים פנויים ובוודאי כאשר מדובר במיליונים, היא במה כדאי להשקיע אותם. בדרך כלל, בעלי ההון לא מעוניינים להשאיר את הכספים בחשבון העובר ושב, אלא רוצים עצה כיצד להשקיעם. הם רוצים עזרה בפיזור הכספים ולקבל סיוע בהשקעות דרך הגופים השונים בארץ ובעולם. הם רוצים להיות שקטים שעשו נכון ושמשלמים עמלות הוגנות ושבחרו טוב ומתאים למה שביקשו.

לרוב, כבר בהתחלה יפנו אליהם אינסוף בתי השקעות ויזמים שונים ויציעו להם את מרכולתם.

אותם פונים יספרו ללקוחות על המוצרים שקיימים בחברות שהם מייצגים בארץ ובעולם ויכולים לכלול השקעות סחירות וכאלה שאינן סחירות. ההשקעות שמוצעות יכולות להיות תיק מנוהל, קרנות נאמנות שונות, קרנות סל, השקעה בסלי השקעה שצמודים למדדים וכן השקעות שאינן סחירות כולל השקעות פרטיות במגוון מיזמים, השקעות נדל"ן בארץ ובעולם, השקעות אלטרנטיביות נוספות ועוד ועוד.

הצעת המוצרים והפתרונות הרבים, עלולה לבלבל ולהלחיץ משום שמדובר ביקום אינסופי של מוצרים שרק הולך וגדל כל הזמן.

כמו כן, כדי להשקיע נכון ומתאים לפי דרישותיכם, יש לעשות זאת לאחר מחשבה ובניית אסטרטגיה על פי הצרכים והרצונות שלכם. תכנית ההשקעה שתיבנה עבורכם אמורה להתחשב כמובן ברמות הסיכון שאתם מוכנים להם, טווחי ההשקעות שהגדרתם ועוד.

לדוגמה, אם נראה שלמשפחה אין מספיק כספים המיועדים להבטיח את הפנסיה שלה יתכן שכדאי יהיה לשים כסף בצד שישמש לפרישה ולשקול האם יש לדאוג שיהיה ממוקד בהשקעות סולידיות.

אם יש למשפחה ילדים צעירים, יתכן מאוד שההורים ירצו לשמור חלק מההון עבור הילדים. כמו כן, במקרה כזה מאחר ומדובר בילדים צעירים, ככל הנראה הם אינם זקוקים לכסף הזה כרגע. כלומר, מדובר בכסף שיועבר אליהם רק בעתיד הרחוק ולכן ניתן לשקול לחשוף אותו להשקעות עם סיכונים גבוהים כדי לנסות לקבל תשואות גבוהות.

לכן, אם המשווקים שפנו אליכם, מספרים לכם רק על מגוון ההשקעות הקיים בגוף הפיננסי אותו הם מייצגים או רק על הפרויקטים של היזמים שהם עובדים עימם.

ואם המשווקים מלחיצים אתכם ומספרים שההשקעה מוגבלת בזמן ושכבר הרבה השקיעו או שהם מספרים לכם רק עד כמה המוצר נפלא, תעצרו!

לספר רק על המוצר, לפני ששמעו מה הצרכים שלכם, זה בעצם להעמיד את המוצר בעדיפות הראשונה ולא את האדם ואת התהליך שיאפשר קודם כל להבין מה הבעיה שיש לפתור עבור האדם.

בעינינו זה דומה לפציינט שיקבל המלצה על תרופות לפני שיקשיבו לו וישלחו אותו לבדיקות האבחנתיות הנדרשות.

תזכרו שאתם אלה שחשובים וצריך להתאים את ההשקעות אליכם ולא ההיפך.

גם אם כבר נפגשתם עם אנשי שיווק ומכירות שסיפרו לכם על המוצרים, חשוב להבין לא רק את היתרונות של המוצרים אלא גם את החסרונות (כי לכל דבר יש גם חסרונות. אלה הם החיים). חשוב לדרוש מאותם משווקים שיפרטו האם קיימות עבורכם חלופות מתחרות גם אם הן לא מהגוף הפיננסי שהם מייצגים.

עוד נקודה שרבים מאלה שהצליחו לעשות אקזיט, מאמינים שהם יצליחו שוב. עם זאת, מעטים מאוד מצליחים להיות יזמים שמצליחים שוב ושוב וגם הם בדרך כלל מפסידים על חלק מהשקעות. חשוב לזכור שהצלחה ביזמות לא תלויה רק בנו ולכן אין דברים בטוחים ב-100%. לכן, יש לבדוק היטב את ההשקעות בתחום ולזכור שהן ברמת סיכון גבוהה. בהחלט אפשר להשקיע בסטארט-אפים והשקעות סיכון אחרות, אבל חשוב לקחת בחשבון שזהו כסף שיכול להימחק.

כדי להיות מוכנים, כדאי לבנות את תיק ההשקעות שלכם לאחר קבלת הכוונה מתאימה שמתחקרת איתכם לעומק את המצב הקיים, מבררת ומפרטת את ההכנסות וההוצאות העדכניות והעתידיות, מגדירה את מטרות המשפחה והיעדים החשובים לה, פורסת מידע על מוצרי השקעה המתאימים לרמת הסיכון שהוגדרה ורק אז לצאת לדרך.