שאלה:
שלום רויטל,
אני חבר בקרן פנסיה מקיפה של הראל במשך 12 שנה, ולאחרונה החלטתי להעביר את הכספים הצבורים בקרן, לקופת גמל של איביאי. אני רוצה להדגיש שאני ממשיך את ההפקדות השוטפות לאותה קרן של הראל כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי, ורק את הצבירה אני מעביר.
בהראל אמרו לי שבזמן העברת כספים צבורים, גיל ההצטרפות לקרן מתאפס, ולכן אם כיום אני בן 35, חישוב הביטוח שלי יהיה לפי הצטרפות בגיל 35, למרות שמגיל 23 אני מפקיד לקרן שלהם בלי הפסקה. חיפשתי בתקנון שלהם ולא מצאתי סעיף כזה. זו נקודה שמאוד חשוב לי לברר. אשמח אם תוכלי לעזור לי בזה.
תודה א.
תשובה:
תודה על שאלתך החשובה וטוב שאתה מברר לפני שאתה מבצע שינויים בחסכון הפנסיוני.
כשעושים שינוי בתחום הפנסיוני מעבירים / מושכים / משנים הפקדה, כדאי לדעת מה ההשלכה של כל צעד.
רק אחרי שמכירים את כל הנתונים ומה העלות / תועלת שנובעת מהשינוי אפשר להחליט ולהתקדם.
אז ראשית לשאלתך:
הראל הסבירו לך נכון – ההסבר וסעיף התקנון בהמשך. שנית, בעתיד כשתרצה למשוך את הכספים מקופת הגמל אליה אתה מעביר את הצבירה, לא תוכל למשוך אותם ישירות ממנה (למעט הפיצויים) ותידרש להעביר את הצבירה למוצר שיודע לשלם קצבה – ההסבר בהמשך.
תשובה של הראל – הסבר
ועכשיו להסבר על תשובתה של הראל:
אם תעביר את הכספים הצבורים בקרן הראל לקופת הגמל (אני מניחה שאתה מעביר לקופת גמל חדשה ללא צבירה) ותמשיך להפקיד את ההפקדות השוטפות להראל, יאופס מועד ההצטרפות לקרן הפנסיה המקיפה בהראל וכתוצאה מכך ישתנה גם גיל ההצטרפות לקרן הפנסיה ותקופת האכשרה תיספר מחדש.
כמו כן, ייתכן שאחוז הכיסוי הביטוחי ישתנה ושתידרש למלא הצהרת בריאות חדשה.
בנוסף, במידה והסכום שאתה מתכוון להעביר גבוה יחסית, ייתכן שמעתה והלאה תידרש לשלם יותר על אותו סכום ביטוח.
אם הביטוחים שצברת דרך קרן הפנסיה חשובים לך. אם אין לך נכסים או ביטוחים חלופיים ואתה מעוניין לוודא שבני משפחתך יקבלו קצבת שאירים, בעת מוות חס וחלילה לפני גיל הפרישה ושאתה תקבל פיצוי חודשי במידה ולא תוכל לעבוד חס וחלילה.
השינויים שמוזכרים מעלה יכולים להיות בעייתיים.
איפוס תקופת האכשרה עלול למעשה לבטל את זכותך לקבלת הפיצוי מהביטוחים שיש לך עכשיו
כלומר ממצב שבו כבר צברת תקופת אכשרה של 60 חודשים, אתה עובר למצב שבו אתה צריך לצבור אותה מחדש ולמעשה אתה חשוף לאפשרות שלא תקבל פיצוי.
הנה קישור להסבר על תקופת אכשרה במאמר על קרן פנסיה מקיפה – מתוך סדרת מאמרים שכתבנו על קרן פנסיה מקיפה (מבטיחים שבשפה ברורה).
גם מילוי הצהרת בריאות חדשה (בגיל 35 לעומת גיל 23) עלול להביא לכך שיקבעו לך חריגים חדשים, כלומר הקרן תקבע מקרים שאינם מבוטחים ואז אתה עובר ממצב שיש לך ביטוח כנראה ללא החרגות למצב של ביטוח עם החרגות.
אם לעומת זאת הביטוחים המסוימים האלה, אינם חשובים לך ולמשפחה כי יש לך נכסים רבים ו/או כי יש לך ביטוחים אחרים איכותיים יותר המחליפים אותם ועתידך ועתיד משפחתך מובטח גם ללא הביטוחים שבקרן הפנסיה בהראל ברור שהלחץ מהשינויים מעלה, יורד.
ניתן למצוא באתר של הראל שתי קרנות פנסיה חדשות. מאחר ולא ידעתי לאיזה קרן אתה שייך בדקנו עבורך את שתיהן.
לכל אחת מהקרנות קיים תקנון עדכני מיולי 2013, התקנון מכיל את הכללים לפיהם מתנהלת הקרן.
בשני התקנונים אפשר לראות את הסעיף הבא:
"משך מבוטח סכום כלשהו מתוך תגמולי העובד ו/או המעביד מתוך היתרה הצבורה, יקבע הכיסוי הביטוחי בגינו של המבוטח מחדש, במועד הפקדת התשלומים שלאחר המשיכה כאילו הצטרף המבוטח לקרן, לראשונה באותו המועד."
קישור לתקנון (עמוד 20 סעיף 6.15).
כמו כן, אפשר לקרוא את ההגדרה למושג "גיל ההצטרפות" מתוך פרק ההגדרות:
גיל ההצטרפות – גילו של המבוטח במועד הצטרפותו לראשונה או גילו בעת חידוש הביטוח, המאוחר מביניהם, בעניין לאמור בכפוף זה בסעיפים 2.5 ו 6.15 לתקנון.
משיכת כספים מקופה משלמת לקצבה
הכספים שאתה מעביר מגיעים מקרן פנסיה כלומר קופה משלמת לקצבה.
המשמעות היא שהכספים שמצטברים בה משולמים בגיל פרישה כקצבה ולכן כספים אלה עוברים עם אופי קצבתי ולא ניתן יהיה למשוך אותם כסכום חד פעמי (הוני) (למעט חלק פיצויי הפיטורין).
בנוסף מאחר וקופת גמל רגילה כמו זו שאתה עומד להעביר אליה את הכספים מוגדרת כקופה לא משלמת לקצבה, הרי שביום שתרצה למשוך את הכספים תיתקל בבעיה הידועה בקופות גמל שאינן משלמות לקצבה.
הם יענו לך שהם אינם יכולים לשלם לך את הכספים (למעט כספי הפיצויים) ושעליך להעביר אותם למוצר פנסיוני שכן יודע לשלם קצבה.
המוצרים שיודעים לשלם קצבה הן קרן פנסיה מקיפה ופוליסת ביטוח מנהלים.
לסיכום, מומלץ לפני ביצוע שינויים בחסכונות הפנסיונים לקבל ייעוץ פנסיוני מוסמך.
התשובה נכתבה על ידי רויטל דור-וילק, יועצת השקעות ופנסיה.
אין לראות בתשובות אלו כמתן ייעוץ השקעות ו/או יעוץ פנסיוני. מומלץ לקבל ייעוץ מוסמך לפני לפני ביצוע פעולות השקעה או שינויים בתיק הפנסיוני.
יש גם לכם שאלה בנושאי השקעות ופנסיה, לפרטים כנסו לדף שליחת שאלה ליועצת השקעות ופנסיה.
