חיסכון של אלפי שקלים לשנה בעמלה הכי מעצבנת
בכל תהליך ייעוץ השקעות , שאנו מבצעים עבור הלקוחות, אנו בודקים את העמלות שהלקוחות משלמים לבנק / גוף פיננסי. בדיקה זו מתרחשת כבר בתחילתו של כל תהליך ייעוץ ההשקעות וגם בהמשכו, מדי תקופה קצרה.
באחד המקרים, גילינו כבר בתחילת הייעוץ, שהלקוחות שלנו נדרשים לשלם עמלה בהיקף של כ-9,000 ₪ לשנה על דמי משמרת. כן, עמלת דמי משמרת (הידועה בשמה העממי כ"עמלת אחזקת ניירות ערך") זו עמלה – די מעצבנת יש לומר – שהבנק גובה על כך שניירות הערך רשומים על שמכם במחשבי הבנק. העמלה נגבית בנוסף לשאר העמלות כולל: העמלה שנגבית בעת הקנייה של נייר הערך, העמלה שנגבית בעת המכירה של נייר הערך ועוד.
במקרה שלנו, היה מדובר בלקוחות עם תיק השקעות בהיקף של כ-3 מ' ₪. זהו תיק עם שווי אחזקה מכובד מאוד וכל בנק היה שמח, לו לקוחות כאמור היו פותחים חשבון אצלו.
ברור שהמלצתנו החד משמעית והמיידית היתה לפנות לבנק בבקשה לתת פטור מעמלה זו או לפחות לתת הנחה משמעותית.
הלקוחות שלנו אכן פנו לבנק וביקשו את הפטור. למרות ציפיותינו ולמרות שהם היו לקוחות מעולים וותיקים ונאמנים, הבנק לא הסכים לתת הנחה.
השלב הבא היה שהדרכנו את הלקוחות כיצד לפנות לבנק המתחרה ולקבל הצעה בנוגע לעלויות חשבון השקעות.
כאן כבר נרשמה ההצלחה הראשונה, הם אכן קבלו הצעה מעולה ואף החלו בתהליך של פתיחת החשבון החדש.
בנוסף, הם החליטו להיות הוגנים ולהיכנס לסניף הישן. כל מה שרצו היה להיפרד לשלום מפקיד הבנק ששירת אותם בנאמנות כל השנים. הפקיד ששמע שהם מתכוונים להעביר את תיק ההשקעות שלהם לבנק המתחרה החוויר. הוא ביקש מהם להמתין כמה דקות והלך לשוחח עם מנהלת הסניף.
כשמנהלת הסניף הגיעה לחדר בו המתינו, היא ביקשה מהם שיעכבו את העברת הכספים ויאפשרו לה לבדוק מה היא יכולה לעשות למענם. לאחר כמה דקות היא חזרה ובישרה להם שהבנק מסכים לבטל את עמלת דמי המשמרת לשנה וכבונוס יחזירו להם רטרואקטיבית את העמלה שנגבתה בשנה החולפת.
מאז חלפו כמה שנים ובינתיים מחדשים להם בכל שנה את הפטור מעמלת דמי המשמרת.
בנקים הם בדיוק כמו חנות בשוק
מה אפשר ללמוד ממקרה זה?
- בנקים הם כמו שוק, צריך להתמקח ואם הם לא מתגמשים, יש מספיק מתחרים.
- ליווי של יועץ השקעות פרטי, שמכיר כיצד המערכת הבנקאית עובדת, יודע עד איפה אפשר ללחוץ ומה הדרך להשגת החיסכון בעמלות, מוביל להצלחה בהשגת ההנחות הראויות וההוגנות.
- בתיקי השקעות בשווי כמה מיליונים ומעלה, ניתן לחסוך אלפי שקלים בשנה בעמלות.
- חשוב לבדוק מדי תקופה את כל העמלות שאתם משלמים לבנק / גוף פיננסי דרכו אתם משקיעים.
גם הבנקים צריכים להרוויח, השאלה כמה
כן, גם הבנקים צריכים להתפרנס ולכן הם גובים עמלות. עם זאת, אנחנו כלקוחות צריכים לדעת להתמקח ולשלם כמה שפחות. גם אם מספר הבנקים בישראל לא גדול, עדיין יש תחרות ולרוב כל מנהלת סניף תשמח לקבל לקוח עם תיק השקעות בהיקף של כמה מיליונים.
הבנקים נהנים מחוסר הידע שלנו ועושים שימוש בשיטות שפועלות לטובתם. למשל, גם אם קבלתם הנחות על העמלות, הם ניתנות לתקופה מוגבלת. לרוב, ההנחות בתוקף במשך כמה חודשים ועד שנה. לאחר שתקופת ההנחה הסתיימה, ברוב המקרים, העמלות יחזרו אוטומטית לעמלת המקסימום.
בנוסף, קיימות עוד עמלות רבות מסוגים שונים, המשפיעות מאוד על השורה התחתונה והן כוללות בין היתר:
- עמלות המרה – בעת ההחלטה על רכישה או מכירה של ניירות ערך הנקובים במט"ח, יתכן שתידרש המרה למטבעות השונים. בעקבות כך, לרוב תיגבה עמלה משמעותית.
- עמלות מינימום – עמלות קניה ומכירה של ניירות ערך נקובות בשיעור של אחוז מסוים משווי העסקה. בנוסף, נקבעת עמלת מינימום שהבנק יגבה במידה והעמלה באחוזים לא תגיע לתשלום המינימלי.
- עמלת אי ביצוע – זוהי עמלה שנגבית אם הפקודה שבקשתם לא בוצעה בבורסה. תחשבו על זה, בקשתם לבצע פעולת קניה/מכירה בבורסה, היא לא בוצעה (מסיבה מסוימת) ואתם משלמים על כך.
יועץ השקעות פרטי מסייע במיקוח מול הבנק
כאן נכנס יועץ השקעות פרטי, המסייע ללקוח במיקוח מול הבנק. יועץ השקעות, מכיר כיצד מתנהלים מול הבנקים, הוא מודע להנחות שהבנקים יהיו מוכנים לתת ללקוחות בהתאם לגודל תיקי ההשקעה שלהם והפעילות הצפויה בהם. כמו כן, הוא ידע לתת דגש על העמלות שבאמת ישפיעו על הלקוח הספציפי ויוכל לבחור לוותר על ההתמקחות על העמלות שלא ישפיעו. לדוגמה, לקוח שלא משקיע במט"ח, לא בהכרח חייב להתמקח על עמלות המרה.
יועץ השקעות מתחשב בהמלצותיו בעלויות כגון עמלת קניה ומכירה של ניירות ערך, עמלות מינימום ועוד. יועץ השקעות פרטי לוקח בחשבון שכל פעולה עולה כסף ללקוח ויש לתכנן את התיקים בהתחשב בכך.
נקודה חשובה נוספת, היא הצורך בבקרה על הפעולות ופיקוח על גביית העמלות שמבצע הבנק מדי תקופה קצרה. האם לאחר שקראתם את מה שסיפרנו למעלה, באמת תופתעו אם נספר לכם שקורות לא מעט טעויות שהן לא לטובת הלקוח.
הינה דוגמה אחת מיני רבות שקרתה ללקוחותינו: עמלות בנקאיות בשיטת מצליח
קבלו מתנה קטנה: מחשבון עמלות מסחר – באתר הבורסה לניירות ערך
לסיכום, צריך לזכור כי בנקים הם כמו חנות בשוק. חובתנו להתמקח איתם ולוודא שאנו משלמים כמה שפחות עמלות וכך לתרום לשיפור התשואה נטו. תיקי השקעות, בהיקפים של כמה מיליוני ₪ ומעלה – אנו מתמחים בטיפול בהם – יכולים לחסוך בתשלומי עמלות. ההנחות יכולות להגיע להיקפים של אלפי שקלים לשנה, אם נדע להתנהל נכון מול הבנק.
