לקיחת אחריות על ניהול חשבונות הבנק והכספים למחייה השוטפת, חשובים לכולנו. כבעלי משפחה אנו אחראים לא רק על עצמנו אלא פעמים רבות גם על בני המשפחה התלויים בנו.
התנהלות פיננסית עצמאית
מצב זה מטריד במיוחד אם אין לנו עם מי לחלוק את המטלה.
מצבים כגון גירושים, פירוד או אף חס וחלילה התאלמנות, מביאים עמם התמודדות עם נושאים אלה. לעיתים גם מלווים בתחושת אובדן שליטה באשר לנעשה בחשבונות הבנק והתקציב המשפחתי. דבר הגורר חששות מפני העתיד.
לא פעם, לאורך שנים רבות, היה זה בן הזוג השני, מי שטיפל בעניינים הכספיים. לאחר הפרידה או ההתאלמנות אנו נדרשים להתמודד לבד.
שאלות פיננסיות רבות עשויות לעלות, כגון:
- האם הכסף והחסכונות, מספיקים למחייה ולכמה זמן?
- האם הכסף מנוהל נכון?
- האם הכסף מושקע בחוכמה?
- מה עם החיסכון הפנסיוני?
שאלות אלו ואחרות מלחיצות במידה מסוימת והן מחייבות תשובה ופתרונות מעשיים. אף אחד מאיתנו אינו מעוניין להזדקק לעזרה פיננסית חיצונית. אנו מעוניינים לשלוט בגורלנו ולהבטיח את עתידנו.
לצורך כך יש לברר מהם המשאבים העומדים לרשותנו ולתכנן את צורת השקעתם ואופן השימוש בהם בצורה מושכלת. ביצוע הבירור והשינוייים הדרושים יאפשרו שימוש בכספים לצורך המחייה השוטפת והעתידית.
אלמנות ואלמנים, גרושות וגרושים
כיועצת השקעות וותיקה, אני מלווה לא רק בני זוג, אלא גם אלמנות ואלמנים, גרושות וגרושים. ובכלל אנשים שמצאו את עצמם יום אחד ללא בני הזוג. אלו זקוקים ליד מכוונת, מנוסה ומקצועית בעולם הבנקאות והפיננסים. מתוך נסיוננו ריכזנו כמה טיפים ועצות לניהול חשבונות הבנק
והכספים לאחר פרידה, גירושים או התאלמנות:
(1) איסוף מידע על הנכסים הפיננסים
יש לאסוף דו"חות של חשבונותיכם בארץ ובחו"ל כולל:
- פיקדונות
- תוכניות חיסכון
- ניירות ערך כולל מניות, אגרות חוב, תעודות סל, קרנות נאמנות, סטרקצ'רים
- מטבעות חוץ
- קרנות ההשתלמות
- קופות הגמל
- ביטוחי המנהלים
- קרנות הפנסיה
- תלושי משכורת
- הכנסות מנדל"ן
חשוב מאוד להיות בטוחים שאספנו את כל המידע הדרוש. יש לוודא מול הבנקים, בתי ההשקעות וחברות הביטוח שאין אצלם חיסכון נוסף שלא ידענו עליו. ניתן לאעזר במסלקה הפנסיונית, הר הכסף והר הביטוח.
(2) ריכוז החומר הפיננסי וגיבוי המידע
לאחר איסוף המידע, רכזו אותו בתיק מסודר על מנת שיהיה נגיש לכם בכל עת. מומלץ אף ליצור העתקים מהמידע שאספתם ולשמור אותם במקום נוסף. מומליץ לסרוק את המידע למחשב ולשמור ולגבות.
(3) יצירת קשר עם יועצי השקעות ויועצים פנסיונים אובייקטיבים (בלתי תלויים)
צרו קשר עם יועצת השקעות ויועצת פנסיונית. מיסרו ליועצים את המידע שאספתם.
יועצי ההשקעות ופנסיה ינתחו את המידע שמסרתם להם. כך יוכלו לדווח לכם מה היקף המשאבים הכספיים העומדים לרשותכם. בנוסף, יבדקו את אפיקי ההשקעה וימליצו על ביצוע שינויים המותאמים לבקשותיכם וצרכיכם. בקשו מהיועצים שיציגו בפניכם בכתב את כלל הנתונים כולל יתרונות, חסרונות והשיקולים העיקריים העומדים בבסיס המלצתם.
(4) חישוב היקף המשיכה החודשית לצורכי מחייה שוטפת
במידה ואתם זקוקים או מעוניינים למשוך כבר היום חלק מהכספים המושקעים, הדבר ישפיע על העתיד.
משיכת כספים היום תשפיע על היקף המשיכה האפשרי לאחר גיל הפרישה. יועצת השקעות ופנסיה תוכל לעזור לכם לחשב מהו הסכום למשיכה (קבועה או חד-פעמית) שתוכלו למשוך. ניתן לדוגמא, למשוך רק את רווחי הריבית כך שהסכום הקיים (הקרן) לא יפגע וימשיך לעבוד עבורכם.
(5) צרו קופת חירום
שימרו סכום נזיל למחיה שוטפת. גם אם יש לכם הכנסה שוטפת מעבודה, מקרן פנסיה או מנדל"ן מניב. ייתכן שתזדקקו להשלמה מסוימת לכיסוי הוצאותיכם השוטפות. לכן, כדאי לשמור סכום המספיק למחיה שוטפת במשך ששה חודשים לפחות, אשר יושקע בהשקעה נזילה לתקופה קצרה. כך תוכלו להשתמש בכספים אלה במהירות אם וכאשר תזדקקו להם.
(6) עדכון יורשים ומוטבים בחשבונות הבנק והביטוחים
כבעלי חשבון יחידים, עליכם לוודא כי עדכנתם את הבנקים, בתי ההשקעה וחברות הביטוח באשר לזהות היורשים והמוטבים. לעיתים, בשל חוסר תשומת לב, נשארים בני הזוג הקודמים כמוטבים וזו כמובן לא הכוונה.
אם יש צורך בשינוי המוטבים והיורשים מומלץ לעשות זאת בכתב ולקבל אישור מודפס מהבנק, בית ההשקעות או חברת הביטוח שהשינוי בוצע ונקלט. יש לבצע הבדיקה בכל חשבונות הבנק, בקופות הגמל, קרנות ההשתלמות, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים.
בנוסף, על אף שאין זה נושא פיננסי ייתכן ותרצו לערוך צוואה אשר תבטיח חלוקת הירושה בהתאם לרצונכם. כדאי לשקול גם יפוי כח מתמשך.
במידה ויש לכם חשבונות בנק בחו"ל שימו לב לנושא זה במיוחד. חוקי הירושה שונים מאשר אלה שבארץ ומחייבים התארגנות מיוחדת.
(7) בדיקה תקופתית
בידקו בעזרת יועצת השקעות ופנסיה את מצב החשבונות, החסכונות והביטוחים מדי תקופה. וודאו כי הוראות הקבע מבוצעות, הכספים נאגרים בחסכונות ובפנסיה וכן שהחישובים מדויקים וכי הוצאותיכם אינן חורגות מהמתוכנן. בחנו את מטרותיכם הפיננסיות ואם יש צורך בעדכונן דווחו על כך ליועצי ההשקעות על מנת שיעדכנו את המלצותיהם.
בנוסף התייעצו עם היועצת הפנסיונית שלכם האם פוליסות הביטוח בהם אתם מבוטחים עדיין מתאימות והאם ניתן לעבור לפוליסה טובה ומשתלמת יותר.
(8) מעקב מסודר אחר חידושים של פוליסות ופירעונות של חסכונות
רישמו ביומן תאריכים פיננסים החשובים לכם. החל מחידושי פוליסות ביטוח דירה, רכב וחיים, המשך בפדיון אגרות חוב ותוכניות חיסכון וכדומה. כך יהיה בידכם מספיק זמן להתייעץ ולמצוא פתרונות מתאימים.
(9) בדיקת זכאות להחזרי מס
בדקו עם יועצת מס, האם מגיעים לכם החזרי מס והטבות ממס הכנסה בעקבות השינוי בסטטוס המשפחתי ובשל השינוי בשווי ההשקעות שלכם.
לסיכום
ניהול חשבונות הבנק והטיפול בכספים העומדים לרשותנו חשובים לכולנו. מצב זה מורכב קצת יותר אם אנו אחראים לבדנו על הנושא.
מצבים כגון גירושים, פירוד או אף חס וחלילה התאלמנות, מביאים עמם התמודדות עם נושאים אלה ולעיתים מלווים בחוסר ידע וחשש מפני העתיד באשר לנעשה בחשבונות הבנק והתקציב המשפחתי. כמובן שניתן לטפל בנושאים מורכבים אלה בצורה מבוקרת ומסודרת ולקחת אחריות על הנושא. לצורך כך, עלינו להגדיר מהן השאלות המטרידות אותנו בנושא הפיננסים ולהתייעץ עם יועצים מומחים בנושא ההשקעות ופנסיה, אשר ישיבו לנו על אותן שאלות.
הצעד הראשון לקראת ההתמודדות עם השאלות שהעלינו יהיה השגת המידע המלא על המשאבים העומדים לרשותנו כיום ועל ההוצאות שלנו. איסוף המידע המלא, ההתייעצות וביצוע השינויים הדרושים, יאפשרו הבנה והשגת שליטה בניהול הכספים וחשבונות הבנק.
כיועצת השקעות פרטית ואוביקטיבית וכמומחית להשקעות סולידיות אשמח לרתום את השכלתי, ניסיוני והידע המקצועי
שלי, על מנת לעזור לכם להתמודד עם כל הנושאים הבנקאים והפיננסים שלכם, תוך ליווי אישי לאורך זמן.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
