להחזקת תיק השקעות יש עלויות והן תלויות בין השאר בהיכן הכסף מוחזק והאם יש גורם המסייע לנהל את הכספים. במאמר זה נדון בעלויות החזקת חשבון השקעות.
חשבון השקעות בבנק
חשבון ההשקעות וחשבון עובר ושב עולים כסף. הבנק מפרט בתעריפון כמה עולה כל פעולה שתבוצע בחשבון. עם זאת, אין חובה לקבל את התעריפון כגזירה משמיים.
ניתן לקבל הנחות בהתאם להיקף האחזקות (כמה כסף יש לנו) ואופי הפעילות בחשבון והן בדרך כלל נקבעות לפרק זמן מוגבל של עד שנה.
עמלות אלה מצטברות לסכומים משמעותיים והן משפיעות על התשואה. לכן, מומלץ לבדוק מדי תקופה האם ניתן לקבל הנחות נוספות או לפחות לשמר את ההנחות שהשגנו בעבר.
עלויות חשבון עובר ושב בבנק
כאשר פותחים חשבון עובר ושב, יקבעו לנו מספר עמלות שכיחות. עמלות הקשורות לניהול חשבון עובר ושב כוללות בין היתר:
- עמלת משיכת מזומנים – טלר/כספומט
- עמלת הפקדת צ'קים טלר/כספומט/אפליקציה
- עמלת העברת כספים
- מסגרת אשראי
- ועוד עמלות רבות
בעקבות הוראת המפקח על הבנקים מ-2014, ניתן לבחור בין מספר מסלולי עמלות עובר ושב. מסלולי עמלות אלה קובעים מחיר מוסכם מראש, לחבילת שירותים נתונה. כך, נוכל לבחור את מסלול העמלות המתאים לנו.
עלויות חשבון ניירות ערך בבנק
בישראל (לרוב) חשבון ההשקעות בבנק קשור לחשבון העו"ש והעמלות עליו הן בנוסף לעמלות שדנו בהן.
העמלות הקשורות לתיק ניירות הערך כוללות בין היתר:
- עמלת רכישה ומכירה של נייר ערך – מניה/אגרת חוב/קרנות סל/כיוצ"ב
- עמלת דמי משמרת (עמלת אחזקה)
- עמלת מינימום לרכישה/מכירה/אחזקה של נייר ערך
- עמלת אי ביצוע של פקודה
- עמלות בנוגע לרכישת ניירות ערך בבורסות בחו"ל
- עוד סוגי עמלות
חשוב לדעת שלרבות מעמלות ניירות הערך בבנקים, קיים מינימום. לכן, חשוב להבין עוד בטרם ביצוע הפעולה מה יהיה היקף העמלה שנשלם בפועל.
דוגמה – עמלת מינימום
נניח עמלת רכישת נייר ערך בשיעור של 0.2% ועמלת מינימום של 26 ₪. המשמעות היא, שאם תרכשו נייר ערך תשלמו עמלה של 0.2% משווי הרכישה או 26 ₪ לפי הסכום הגבוה מביניהם.
מכיוון ש0.2% מ-13,000 שווה 26, אז כל רכישה של ניירות ערך בסכום הנמוך מ-13,000 ₪, תביא לגביית עמלה בהיקף של 26 ₪.
כך למשל, רכישת נייר ערך בהיקף של 5,000 ₪, תביא לגביית עמלה בהיקף של 26 ₪. 26 שקלים אלה מהווים 0.52% מהסכום שהושקע וזוהי עמלה הגבוהה פי 2.6 !!! מהעמלה הראשונית שנקבעה לכם.
נכון שזה לא נשמע הרבה, אבל כאשר מדובר בהשקעות סולידיות שהתשואות שלהן נמדדות לעיתים באחוזים בודדים או אף חלקי אחוזים, מדובר בפגיעה משמעותית בתשואה.
ריבוי פעולות השקעה
ביצוע מספר רב של פעולות בניירות ערך, עלול לפגוע בתשואת תיק ההשקעות, בעיקר בתיק השקעות סולידי. יועצי השקעות מנוסים יוכלו להפחית את מספר הפעולות שיבוצעו בתיק ניירות הערך בתכנון מתאים וכך לחסוך בעמלות ולהקטין למינימום את הפגיעה בתשואת תיק ההשקעות.
משא ומתן על עמלות חשבונות הבנק
רצוי להתמקח עם הבנק על העמלות. זהו שוק ככל השווקים והבנק יאות לתת לכם הנחות והקלות בהתאם להיקף הפעילות והשקעות שלכם. הבנק גם יקח בחשבון לעיתים את רמת ההכנסות וכיוצ"ב.
מניסיוננו, רוב הבנקים מודעים לתחרות ומוכנים ללכת לקראת לקוחותיהם. מומלץ לגשת מדי פעם לבנק מתחרה ולקבל ממנו הצעה הכוללת את ההנחות שתקבלו במידה ותעברו אליו. חשוב לקבל את ההצעה בכתב.
גם בעל מקצוע כגון יועץ השקעות, יוכל לסייע לכם בנושא זה. יועץ ההשקעות יודע מה היקף ההנחות שניתן להשיג ולסייע לכם במשא ומתן (קריאה מומלצת: איך להשיג חיסכון של עד 90% בעמלות של תיק השקעות).
דרשו מהבנק אישור בכתב המפרט את ההנחות שאושרו לכם ואת תאריך הסיום שלהן. כאשר תקופת ההנחה מסתיימת, העמלות חוזרות אוטומטית למקסימום על פי תעריפון הבנק. לכן, רישמו לעצמכם תזכורת ופנו לבנק חודש לפני כן בבקשה להארכת התקופה.
טיפ חשוב: לפני כל פעולת השקעה (כדוגמת רכישה/מכירה של נייר ערך) ובעיקר כאשר מדובר בסכומים גבוהים, בקשו מפקיד הבנק או מנהלת הסניף הנחה חד-פעמית לאותה פעולה מעבר להנחה שאתם כבר מקבלים. בשיטה זו אפשר לחסוך עמלות בהיקף של מאות ואף אלפי שקלים.
תזכרו תמיד כדאי לבקש הנחות, מקסימום יגידו לכם לא.
חשבון מסחר עצמאי
סוג חשבון השקעות שהחל לתפוס תאוצה, הוא חשבון מסחר עצמאי. אלו חשבונות שניתן להצטרף אליהם דרך כמה מבתי ההשקעות בארץ. החשבון מאפשר לנהל השקעות באופן דיגיטאלי ומאפשר תשלום עמלות מסחר יחסית נמוכות. החסרון, אין יועצי השקעות או פקידי בנק שיתנו סיוע, הכל מתנהל באופן דיגיטאלי.
צריך לשים לב שחשבונות אלו מעט מוגבלים כי ניתן לרכוש דרכם ניירות ערך רק בבורסות שאותו חשבון פתוח אליהם. כמו חשבונות אלה סגורים למוצרים בנקאיים כמו פקדונות, פקדונות מובנים וכיוצ"ב.
חשבונות אלו פופולרים בקרב הדור הצעיר ובעלי הסכומים הנמוכים יחסית המחפשים לחסוך בעמלות המסחר.
סיכום עלויות חשבון ניירות ערך בבנק
חשבון השקעות בבנק עולה כסף ולפעמים לא מעט, חשוב להיות עם היד על הדופק ולבדוק את העלויות מעת לעת. כחלק מהשירות ב RDVC אנו מסייעים ללקוחותינו לבצע את הבדיקה הזו ולדאוג לקבלת הנחות על פי היקף האחזקה. שירות זה מאפשר לעתים חיסכון של אלפי שקלים לשנה בעמלות הבנקאיות.
אם הנכם מעונינים בסיוע בהורדת העמלות הבנקאיות פנו אלינו ונסייע לכם בנושא כחלק משירות ייעוץ השקעות מוזמנים לפנות אלינו לפרטים.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
