מזל טוב, עשיתם אקזיט של 10 מיליון ₪.
אם היינו פורשים עכשיו מהעבודה,
כמה הסכום הזה היה יכול להכניס לנו לחודש?
אם הגיע לידיכם סכום משמעותי ואתם עדיין עובדים למחייתכם, יתכן ועברה לכם המחשבה, אולי אפשר לחיות מהסכום הזה עד סוף החיים בלי לעבוד?
איך תדעו?
אז 10 מיליון ₪ נשמע המון, אבל אם אתם ממש צעירים (בגילאי ה 20-30) ורוצים הכנסה חודשית משמעותית, יתכן וזה לא יספיק.
כיצד נדע?
ישנם כמה נתונים חשובים שמאפשרים לבדוק האם הסכום שיש לכם מספיק ולכמה זמן:
- גיל התחלתי – ככל שאנו צעירים יותר, כך נצטרך להשתמש בכסף לאורך שנים רבות יותר. כלומר, נוכל להפיק ממנו סכום חודשי קטן יותר.
- עד 120 – אין לנו דרך לדעת עד מתי נחייה, אבל אפשר להשתמש בסטטיסטיקות והיסטוריה משפחתית בעת תכנון התקציב וכך להגיע להערכה של ההכנסה החודשית.
- תשואה – מהי התשואה שנשיג על הכספים לאורך כל השנים – ניתן להניח הנחות שונות, אבל לשם החישובים כדאי גם להיות שמרניים.
- האם משתמשים בקרן – במהלך התכנון נשאל האם נרצה לחיות רק מהתשואה ובמקביל לשמר את הקרן, או שנידרש להשתמש בה ולאכל חלק ממנה או את כולה.
איזו תשואה לחשב
נתייחס כאן להשקעה פיננסית בלבד, מבלי להיכנס לדיון על מאפייני השקעות בדרכים שונות כגון נדל"ן, עסקים וכיוצ"ב,
אין דרך לדעת מה תהיה התשואה לאורך שנים, בוודאי לא עשורים קדימה. לכן, כדאי לבחון מספר תרחישים כולל תרחישים שמרניים ולעשות בדיקה והערכה מחדש מעת לעת.
לשם הדוגמה, נבדוק מה יהיו ההכנסות החודשיות הצפויות מתיק השקעות בהנחה שהתיק יניב תשואה שנתית בשיעור של 2% ובהנחה של תשואה שנתית בשיעור של 5%.
הכנסה ללא אכילת הקרן
החישוב כאן קל יחסית, מכפילים את הסכום שיש לנו (הקרן) בתשואה השנתית ומוצאים את החלק היחסי לחודש:
- תשואה בשיעור של 2% = 16,516 ₪ לחודש.
- תשואה בשיעור של 5% = 40,741 ₪ לחודש.
הערה: החישוב הינו לפי תשואות נטו. הכוונה לאחר תשלום מס רווחי הון, עמלות, דמי ניהול וכיוצ"ב.
הכנסה כולל אכילת קרן
אם נרצה למשוך סכומים משמעותיים יותר לחודש, יהיה עלינו להשתמש גם בקרן. במצב זה נחשב מהו הסכום שאם נמשוך אותו כל חודש, עד גיל מסויים הרי שבמשיכה האחרונה, תיק ההשקעות יהיה שווה לאפס.
נרצה כמובן לתכנן זאת כך שהכספים יספיקו עד סוף חיינו, לכן, כדאי לחשב משיכה עד גיל מבוגר ומדי כמה שנים, לעשות הערכה מחדש.
תוכלו ללמוד כיצד מחשבים את היקף המשיכה בסרטון "כמה כסף ניתן למשוך מתיק השקעות כך שיספיק ל-30 שנה?" ראו הסרטון בדף זה.
סרטון: כמה כסף ניתן למשוך מתיק השקעות כך שיספיק ל-30 שנה?
טבלה לחישוב משיכה חודשית לפי גיל ותשואה
בטבלה מתחת, פרטנו מה היקף המשיכה (ההכנסה) החודשית האפשרית מהסכום של 10 מיליון ₪, בהינתן הגיל שלנו ביום תחילת המשיכה. חישבנו את היקף המשיכה החודשית האפשרית עד לגילאי 90 ו-100 עבור תשואה בשיעור של 2% ו-5% לשנה. בעת עריכת התכנית חשוב לשקול מה יהיו התשואות לפיהן יבוצעו החישובים. מומלץ לבחון מספר תרחישים, כולל תרחישים מחמירים מאוד משום שאין דרך להבטיח תשואות לאורך שנים.
| גיל כיום / תשואה | עד גיל 90 | עד גיל 100 | ||
| 2% | 5% | 2% | 5% | |
| 25 | 22,813 | 42,525 | 21,351 | 41,818 |
| 30 | 23,756 | 43,046 | 22,022 | 42,126 |
| 35 | 24,892 | 43,729 | 22,813 | 42,525 |
| 40 | 26,279 | 44,633 | 23,756 | 43,046 |
| 45 | 28,002 | 45,843 | 24,892 | 43,729 |
| 50 | 30,187 | 47,486 | 26,279 | 44,633 |
| 55 | 33,033 | 49,763 | 28,002 | 45,843 |
| 60 | 36,871 | 53,006 | 30,187 | 47,486 |
אז מה דעתכם?
אם תקבלו 10 מיליון ₪ בגיל 25 ותפסיקו לעבוד האם תסתפקו ב-20 אלף שקלים לחודש?
האם תרצו להמשיך לעבוד עוד כמה שנים מבלי למשוך דבר מהסכום שקבלתם? בחירה כזו תאפשר לסכום לגדול (בהנחה שהוא יושקע ויניב רווחים (תשואה חיובית), בנוסף, כאשר עובדים אנו גם נדרשים לחסוך לפנסיה וכך מייצרים לעצמנו מקורות נוספים למחייה העתידית.
אתם מוזמנים לקרוא את המאמר, כמה כסף צריך כדי לצאת לפנסיה מוקדמת ?. במאמר זה נרחיב בין היתר גם על שאר המקורות העומדים לרשותנו בעת הפרישה מהעבודה.
אז אם הגיע לידיכם סכום גדול שיתכן ויכול לאפשר לכם יציאה מוקדמת לפנסיה, אתם מוזמנים לפנות אלינו ונשמח לסייע לכם בחישובים, בעריכת התוכניות לפרישה ומחיה מהמקורות שאספתם ובהוצאת התכנית לפועל. זאת בעזרת השרות שלנו בדיקה ותכנון יציאה לפנסיה מוקדמת.
לשאלות בנושא זה או נושאי השקעות ופנסיה אחרים, פנו עכשיו דרך הטופס בתחתית הדף.
מומלץ לפני ביצוע פעולות השקעה פיננסיות לפנות לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני.
אלא אם נכתב אחרת למעלה, המאמר נכתב על ידי רויטל דור-וילק, המספקת שרותי ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי.
